與普通還款方式相比，“氣球貸”前期每期還款金額較小，而在貸款到期時，剩余較大部分的貸款本金需要借款人一次性償還。

除了“氣球貸”，目前市場上還有其他“先息后本”類產(chǎn)品。借款人應(yīng)合理評估還款能力，選擇適合自己的還款方式。

近日，某銀行在官方微信公眾號宣傳“氣球貸”等多種“先息后本”類還款方式的信貸產(chǎn)品，引發(fā)關(guān)注。與普通還款方式相比，“氣球貸”前期每期還款金額較小，而在貸款到期時，剩余較大部分的貸款本金需要借款人一次性償還。因其“前小后大”像一個氣球，因此得名“氣球貸”。

“氣球貸”此前適用于2019年9月之前簽署貸款合同的存量客戶。目前，該還款方式僅適用于2019年9月之后辦理的商住兩用房的按揭客戶，以及當(dāng)前新申請商住兩用房的按揭客戶，且需以當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策要求和最終貸款審批意見為準(zhǔn)。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，“氣球貸”產(chǎn)品一直存在，主要針對經(jīng)營性貸款，可以降低貸款者初期還款壓力。該類產(chǎn)品一般期限短，累計利息比例并不高。

據(jù)了解，除了“氣球貸”，目前市場上還有其他“先息后本”類產(chǎn)品。比如，某銀行的“輕松供”是將個人住房貸款在貸款期限內(nèi)劃分為兩個階段：第一階段按月歸還1元本金以及當(dāng)月應(yīng)歸還的貸款利息，可根據(jù)借款人需求自行確定期限，最長不超過3年；第二階段在剩余貸款期限內(nèi)，剩余貸款本金按常規(guī)等額本金方式還款。再比如，某銀行的“隨薪供”，中長期個人購房按揭貸款客戶可申請在一定期限內(nèi)（最長可達(dá)3年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，市場上有不少個人住房貸款還款方式的“微創(chuàng)新”。這類靈活的還款方式主要針對兩類人群：一是短期內(nèi)收入不高、還貸壓力較大的新市民；二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式，能夠幫助減緩短期還款壓力，在更長周期內(nèi)平衡好收入和支出。商業(yè)銀行在符合制度規(guī)定的情況下，對個人住房貸款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，比如采取更加靈活的還款方式、適當(dāng)延長貸款期限、降低貸款首付比例和利率等，屬于商業(yè)銀行自主經(jīng)營的權(quán)限。

對銀行而言，提供差異化、個性化的服務(wù)，滿足不同借款人的現(xiàn)實需要，有助于提升產(chǎn)品的競爭力，進(jìn)而減輕提前還款壓力，擴(kuò)大市場份額，促進(jìn)住房貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。

不過，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)提醒，“氣球貸”等信貸產(chǎn)品容易產(chǎn)生質(zhì)量把控不嚴(yán)的情況。從風(fēng)控的角度看，要做好此類還貸資金的現(xiàn)金流測算工作。嚴(yán)躍進(jìn)建議，要密切監(jiān)測還款動態(tài)，時刻關(guān)注還貸者的還款來源和還款壓力情況。同時，類似業(yè)務(wù)數(shù)量應(yīng)設(shè)定上限，避免過多業(yè)務(wù)集中在同類領(lǐng)域引發(fā)風(fēng)險。

董希淼表示，銀行推出靈活多樣的還款方式，總體上有助于減輕借款人前期償還貸款的壓力，進(jìn)而激發(fā)居民住房消費需求，提振住房消費的意愿和能力。同時，對這些靈活的還款方式，應(yīng)全面、理性地看待。

董希淼認(rèn)為，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高站位，平衡好營利性和功能性的關(guān)系，認(rèn)真、全面地落實好政策要求。另一方面，對借款人而言，該類產(chǎn)品只是還款方式的改變，因為前期基本未償還本金，應(yīng)償還的貸款本息總量可能有所增加。借款人應(yīng)基于個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）