近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中信消費(fèi)金融有限公司（下稱“中信消金”）因綜合利率等產(chǎn)品信息披露不規(guī)范等違法違規(guī)事實(shí)被罰，處罰金額為120萬(wàn)元。 

具體來(lái)看，中信消金的主要違法違規(guī)事實(shí)為合作機(jī)制與合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；綜合利率等產(chǎn)品信息披露不規(guī)范；授信體系存在缺陷，授信審批環(huán)節(jié)不夠獨(dú)立；貸后管理不到位，個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于限制性領(lǐng)域。

跟據(jù)中信消金官網(wǎng)，中信消金以發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品包括“信金貸”、“信期貸”以及“炬火計(jì)劃”。 

中信消金開(kāi)業(yè)早期主要依靠股東渠道展業(yè)。公司的“信金貸”產(chǎn)品主要是針對(duì)中信集團(tuán)與金蝶軟件內(nèi)部員工推出的，以及“信期貸”主要是針對(duì)中信信用卡部分持卡用戶。 

其中，“信金貸”現(xiàn)已轉(zhuǎn)向面對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工定向開(kāi)放。根據(jù)官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息“信金貸”借款年化利率（單利）4.8%-14.4%，“信期貸”的借款年化利率（單利）4.8%—23.99%。 

“炬火計(jì)劃”則是面向具備高職?？萍耙陨蠈W(xué)歷的畢業(yè)5年以內(nèi)的應(yīng)往屆生提供的個(gè)人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，用于滿足應(yīng)往屆生在落戶、就業(yè)過(guò)渡階段的消費(fèi)金融需求，借款年化利率（單利）4.8%-18%。 

中信金控在2023年報(bào)中提到，中信消金在平臺(tái)合作業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)兩個(gè)方向拓展獲客渠道。 

據(jù)了解，中信消金設(shè)立了聯(lián)合貸與助貸業(yè)務(wù)。2023年中信消金并未透露其合作機(jī)構(gòu)數(shù)量。根據(jù)中信金控2022年年報(bào)，中信消金2022年已與22家機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)合作。 

值得注意的是，此次罰單中的違法事實(shí)直指中信消金的貸款合作業(yè)務(wù)問(wèn)題，包括合作機(jī)制與合作模式存在不足，以及合作業(yè)務(wù)管控不到位。黑貓投訴平臺(tái)中有諸多關(guān)聯(lián)“中信消費(fèi)金融”的投訴，投訴量累計(jì)2615條。 

就處罰信息以及合作業(yè)務(wù)，藍(lán)鯨新聞致電中信消金進(jìn)行采訪。中信消金表示處罰緣由發(fā)生于三年前，現(xiàn)已整改完畢，不方便透露合作方。 

從知情人處獲悉，當(dāng)前，中信消金已與違規(guī)合作方切斷聯(lián)系正與頭部助貸平臺(tái)上海數(shù)禾信息科技有限公司（下稱“數(shù)禾科技”）進(jìn)行“代運(yùn)營(yíng)”合作，即從獲客到貸后全鏈條外包給數(shù)禾科技，并以分潤(rùn)形式合作。 

中信消金表示“代運(yùn)營(yíng)”項(xiàng)目是公司自營(yíng)業(yè)務(wù)的主動(dòng)探索，由公司及助貸機(jī)構(gòu)兩方聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，由中信消金獨(dú)立風(fēng)控。 

據(jù)了解，數(shù)禾科技成立于2015年，是由分眾傳媒、紅杉資本、新浪等聯(lián)合投資的金融科技企業(yè)，其中分眾傳媒持股41.9886%。數(shù)禾科技旗下的產(chǎn)品主要包括分期服務(wù)平臺(tái)“還唄”、消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)“還享花”和小微智能信貸服務(wù)平臺(tái)“小店邦”。 

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，找代運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從邏輯模式上說(shuō)明機(jī)構(gòu)本身沒(méi)有太多自營(yíng)的能力，算是在純自營(yíng)和助貸之間找了一個(gè)中間狀態(tài)。雖然在流程上確保獨(dú)立風(fēng)控的合規(guī)性，但是助貸平臺(tái)依然掌握相當(dāng)話語(yǔ)權(quán)?！斑@也無(wú)可厚非，在入局自營(yíng)方面，腰尾部的消費(fèi)金融公司可選擇的路徑不多。中信消費(fèi)金融停掉之前的合作方選擇與數(shù)禾合作后，展業(yè)能力比兩三年前要好一些。”其表示。 

2023年，數(shù)禾科技實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入75.2億元人民幣，同比增長(zhǎng)36.98%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.7億元人民幣。截至2023年末，數(shù)禾科技總資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張至97.37億元人民幣，同比增長(zhǎng)24.32%。截至2023年6月，其核心產(chǎn)品“還唄”累計(jì)激活用戶1.3億，為1700萬(wàn)用戶提供服務(wù)。 

中信消費(fèi)金融2923年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7.08億元，較上年增長(zhǎng)37%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)1.18億元，較上年增長(zhǎng)36.66%。截至報(bào)告期末，中信消費(fèi)金融資產(chǎn)總額110.38億元，較上年末增長(zhǎng)8.82%；凈資產(chǎn)收益率13.42%，較上年末增長(zhǎng)2.31個(gè)百分點(diǎn)。 

作為產(chǎn)業(yè)中資源稟賦較強(qiáng)的平臺(tái)，中信消金業(yè)績(jī)?cè)诔峙葡鸸局斜憩F(xiàn)并不亮眼。從行業(yè)排名看，2023年中信消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)均位列31家持牌消金公司中后段。對(duì)此，中信消費(fèi)金融在采訪中表示，是公司受監(jiān)管要求增資受限，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍受限。 

貸款規(guī)模方面，截至2023年末，中信消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶1157.34萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款4148.8萬(wàn)筆，金額1000.34億元，貸款余額106.94億元，較上年末增長(zhǎng)11.14%。 

此外，中信消金在采訪中回復(fù)，此罰單所指處罰是發(fā)生在公司成立三年時(shí)的例行檢查，只是現(xiàn)在才披露，已經(jīng)全部整改完畢。其表示受到處罰的問(wèn)題都不是大問(wèn)題，比如利率的展示問(wèn)題，是因?yàn)闆](méi)有用加重的顏色讓利率顯示的更清楚，做到一個(gè)更規(guī)范的提示，類似這種問(wèn)題公司已經(jīng)立行立改。 

對(duì)于“貸后管理不到位，個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于限制性領(lǐng)域”的違法行為，中信消金表示，公司從事的是現(xiàn)金貸（現(xiàn)金類業(yè)務(wù)），該違法行為是在監(jiān)管抽查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)的一筆資金挪用，比如說(shuō)被用來(lái)買房或者炒股，這一筆資金挪用公司沒(méi)有監(jiān)控到。這也是行業(yè)的一個(gè)痛點(diǎn)，公司現(xiàn)在也在加強(qiáng)貸后檢查工作。 

公開(kāi)資料顯示，中信消費(fèi)金融是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第24家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，公司于2019年6月正式獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本7億元，股東為中國(guó)中信金融控股有限公司（持股70%），金蝶軟件（中國(guó)）有限公司（持股30%）。 

4月18日起實(shí)施的《消費(fèi)金融公司管理辦法》規(guī)定，注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。中信消費(fèi)金融尚未滿足要求，需補(bǔ)充資本。對(duì)此，藍(lán)鯨新聞從中信消費(fèi)金融了解，公司正在推進(jìn)增資工作。 

此外，中信消費(fèi)金融或迎新“一把手”。百信銀行5月21日公告，李如東因工作調(diào)整原因辭去百信銀行行長(zhǎng)等職務(wù)。據(jù)悉，李如東已赴中信消金，職務(wù)尚待監(jiān)管核準(zhǔn)。

（來(lái)源：財(cái)聯(lián)社）