個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品“貨架”持續(xù)上新。6月17日，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）官網(wǎng)公布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單顯示，個人養(yǎng)老金從“初始版”的6家公司7只產(chǎn)品，擴(kuò)容至目前的27家公司137款產(chǎn)品，其中在售產(chǎn)品達(dá)45款。

對于事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個人養(yǎng)老金制度而言，此前開戶火熱、繳存遇冷的情況是否有所改觀？聚焦于個人養(yǎng)老金保險來看，不同類型的產(chǎn)品如何借助優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)“出圈”？

6月17日，中國銀保信官網(wǎng)發(fā)布的養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量正持續(xù)擴(kuò)容，當(dāng)前已有137款產(chǎn)品，其中有45款在售。

繼大都會人壽、中英人壽、中意人壽、中信保誠人壽在內(nèi)的多家險企陸續(xù)推出首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品以來，市場參與主體也在進(jìn)一步增加，目前已達(dá)27家險企。進(jìn)一步來看，參與的保險機(jī)構(gòu)以大型險企和專業(yè)養(yǎng)老險公司、銀行系險企為主。

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險，是多層次養(yǎng)老保險體系的一項(xiàng)重要制度安排。保險產(chǎn)品作為重要的選擇之一，有其獨(dú)特的優(yōu)勢。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險為例，該類保險是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。同時，該類產(chǎn)品采取“保證+浮動”模式，會設(shè)置進(jìn)取型、穩(wěn)健型兩種收益模式。

根據(jù)一家頭部險企推出的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險來看，進(jìn)取型產(chǎn)品的投資組合的最低保證利率為年利率0.5%，穩(wěn)健型產(chǎn)品的投資組合的最低保證利率為年利率2.85%，每個保單年度各投資組合的實(shí)際結(jié)算利率不會低于該投資組合的最低保證利率。

從個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類來看，不只有“專屬”產(chǎn)品，還涵蓋了兩全保險、年金保險等。其中，年金型產(chǎn)品占比較大，占比約為總數(shù)的七成。該類產(chǎn)品的特點(diǎn)包括，養(yǎng)老年金可領(lǐng)取至終身；提供多種交費(fèi)期間和多種養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取時間選擇，月領(lǐng)/年齡兩種領(lǐng)取頻次可任選；并且，在具有保障屬性的同時，還可以享受分紅，即與保險公司“共享”經(jīng)營成果。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴(kuò)容，對消費(fèi)者而言，選擇更加多樣化，因?yàn)橄M(fèi)者可以選擇的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品增加了；對保險公司而言，則競爭更為激烈。當(dāng)然，在目前市場環(huán)境下，更多的市場主體參與，意味著將有更多的參與者來引導(dǎo)大眾對于個人養(yǎng)老金的了解和認(rèn)識。

“破圈”存難點(diǎn)，長期收益有待提高

個人養(yǎng)老金制度已實(shí)施一年多時間，吸引了超過6000萬人參與。需要關(guān)注的是，在36城試點(diǎn)取得先行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，人力資源和社會保障部明確，下一步將全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度。

當(dāng)前，如何撬動更多人參與頻頻成為熱點(diǎn)話題。因?yàn)槿匀挥休^多的大眾對于個人養(yǎng)老金不了解，政策的影響力待進(jìn)一步“破圈”。

《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2023》指出，個人養(yǎng)老金賬戶繳費(fèi)比例高但繳費(fèi)額度偏低。從2022年試點(diǎn)至今，跨越兩個年度，個人養(yǎng)老金賬戶繳費(fèi)的最高限額為2.4萬元。僅14.21%的調(diào)查對象滿額或接近滿額繳費(fèi)。另據(jù)調(diào)查顯示，仍有相當(dāng)規(guī)模的個人養(yǎng)老金賬戶尚未進(jìn)行投資，究其原因，不知道個人養(yǎng)老金賬戶資金還需要進(jìn)行投資以及不知道如何投資的群體占比較高，同時，產(chǎn)品專業(yè)性太強(qiáng)、擔(dān)心投資風(fēng)險以及購買流程復(fù)雜等因素也制約了部分群體個人養(yǎng)老金賬戶資金投資。

據(jù)測算，個人養(yǎng)老金資金賬戶繳存享受個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，每年節(jié)稅金額最高可達(dá)5400元。根據(jù)平安證券發(fā)布的報告，當(dāng)前政策下，個人養(yǎng)老金制度對中高收入人群更具吸引力。但中高收入人群的金融資產(chǎn)配置相對多元、個人養(yǎng)老金稅優(yōu)限額不高，在權(quán)衡收益率、穩(wěn)定性、領(lǐng)取條件等多方因素后，中高收入人群實(shí)際參與個人養(yǎng)老金的意愿可能不及預(yù)期。

“根據(jù)目前的數(shù)據(jù)來看，保險產(chǎn)品在當(dāng)前個人養(yǎng)老金實(shí)際投資中，所占比重不高。如何讓個人養(yǎng)老金參與者更加了解保險產(chǎn)品的優(yōu)勢、信任保險產(chǎn)品，可能是當(dāng)前保險公司的著力點(diǎn)?！睏顫稍品治霰硎尽?/p>

在個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的推廣中，還面臨的難點(diǎn)包括，對于一些特定人群，如農(nóng)村居民，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的覆蓋率還不夠高。與此同時，有關(guān)推動個人養(yǎng)老金的政策正接連出臺。比如，民政部等22部門近日聯(lián)合出臺文件加快發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)，其中提到，鼓勵農(nóng)村居民參加個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

對于險企而言，在個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的開發(fā)、推廣方面，還有許多可以發(fā)力的空間。除了加大對個人養(yǎng)老金的全面宣傳，引導(dǎo)大眾深刻認(rèn)識養(yǎng)老風(fēng)險和個人養(yǎng)老金制度，特別是理解個人養(yǎng)老金的專屬養(yǎng)老長期封閉屬性外，在業(yè)內(nèi)人士看來，從保險這一主體出發(fā)，也離不開充分借助個人養(yǎng)老金賬戶的長期性，加強(qiáng)資金運(yùn)用，在充分保障安全性的基礎(chǔ)上提高長期投資收益。

（來源：北京商報）