近年來持續(xù)火爆的城市定制型補充醫(yī)療保險“惠民?！?；專門為因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致失能的人員提供基本生活照料的“長護險”；在居民醫(yī)?；A(chǔ)上，進一步保障大病患者高額醫(yī)療費用的“大病保險”……事實上，這些保險產(chǎn)品均屬于同一范疇——普惠保險。

作為我國普惠金融的重要組成部分，普惠保險如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展一直備受關(guān)注。

6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）明確提出，要在未來5年基本建成高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系，圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》有哪些值得關(guān)注的“亮點”？保險公司將迎來哪些發(fā)展機會？

普惠保險首份專門文件出臺

近年來，我國普惠保險整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的勢頭，并取得了較好成效。數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國城鄉(xiāng)居民大病保險報銷惠及1156萬人，人均減負7924元；截至目前，長護險試點的城市已經(jīng)達到49個，覆蓋約1.8億人，年人均減負約1.4萬元；今年前4個月，農(nóng)業(yè)保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。

“但也要看到，當前普惠保險發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，為更好推動普惠保險發(fā)展，提高保險業(yè)普惠保險經(jīng)營能力和服務(wù)水平，金融監(jiān)管總局研究印發(fā)《指導(dǎo)意見》，著力完善普惠保險制度規(guī)則，并提供有力的政策支持。

“這是我國首次針對普惠保險出臺專門文件，有效填補了這一領(lǐng)域的制度空白，對于完善普惠金融體系，推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。”業(yè)內(nèi)人士表示。

其實，早在2022年12月，原銀保監(jiān)會向各保險機構(gòu)印發(fā)《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，從頂層設(shè)計的角度擴大了普惠保險的范圍，明晰了普惠保險的種類。

經(jīng)過了1年多的醞釀與完善，相比征求意見稿，《指導(dǎo)意見》主要進行了哪些優(yōu)化？

北京城市學(xué)院副教授周玲表示，《指導(dǎo)意見》對普惠保險基本原則予以了進一步明確和具體化，即提升保險服務(wù)的可及性、提升保險服務(wù)的可負擔性、提升保險產(chǎn)品的保障屬性、提升保險經(jīng)營的可持續(xù)性。與此同時，《指導(dǎo)意見》還將普惠保險的發(fā)展目標提升到一個更高、更系統(tǒng)化和更為宏觀的層面，即要求未來五年高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成，基礎(chǔ)保險服務(wù)、重點領(lǐng)域和重點群體、基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境全面發(fā)展，并且要求普惠保險在防范化解保險風(fēng)險與助力金融強國建設(shè)中發(fā)揮重要作用。此外，《指導(dǎo)意見》還刪除了對于保險公司合作機構(gòu)的一些具體要求，這有利于保險公司創(chuàng)新拓展普惠保險的推廣合作。

為不同人群提供特色產(chǎn)品和服務(wù)

發(fā)展普惠保險，要重點在哪些方向和領(lǐng)域發(fā)力？從產(chǎn)品端的發(fā)力方向來看，普惠保險最初以農(nóng)業(yè)保險和大病保險為主，如今城市健康險、養(yǎng)老護理險、新市民責(zé)任險等產(chǎn)品百花齊放。

“要提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的抗風(fēng)險能力?！鄙鲜鲐撠?zé)人表示。

具體而言，針對農(nóng)村和邊遠地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實際情況和保險需求，開發(fā)意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品；加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障；聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機、貨車司機、網(wǎng)店經(jīng)營者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)；針對退役軍人、警察、消防員、應(yīng)急救援員、醫(yī)護人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險產(chǎn)品和服務(wù)。

針對我國即將到來的人口老齡化挑戰(zhàn)，《指導(dǎo)意見》提出，支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，開發(fā)投保簡單、繳費靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

值得注意的是，《指導(dǎo)意見》還特別指出，支持保險公司通過保險服務(wù)參與應(yīng)對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風(fēng)險減量服務(wù)。“這說明普惠保險可以成為創(chuàng)新社會治理、服務(wù)社會發(fā)展的一支有力推動力量?！敝芰崤e例說，普惠保險可以通過發(fā)揮主動風(fēng)險防控服務(wù)能力，利用各類專業(yè)手段進行風(fēng)險預(yù)測，從整體上降低風(fēng)險發(fā)生率，從而實現(xiàn)對社會風(fēng)險的全面有效治理。

將普惠保險納入險企經(jīng)營績效考核

引導(dǎo)保險公司完善普惠保險管理機制，也是此次監(jiān)管部門推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的重要方向?！吨笇?dǎo)意見》明確提出，保險公司要將開展普惠保險、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權(quán)重原則上不低于5%。

如何理解“原則上不低于5%”這一要求？“這一指標主要是將普惠保險納入到公司經(jīng)營考核體系中來，實踐中，我們可以靈活設(shè)計相關(guān)考核指標，比如從保費收入、保單件數(shù)、人群覆蓋面、風(fēng)險保額等各個維度去考核都可以?！币晃粐须U企業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，從監(jiān)管角度看，設(shè)立5%的考核目標具有一定的激勵性，下一步應(yīng)細化普惠保險的相關(guān)統(tǒng)計辦法。保險公司發(fā)展普惠保險，應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營基礎(chǔ)，聚焦某一人群、某一區(qū)域并聯(lián)動相關(guān)渠道，降低銷售成本，提高普惠保險的獲得感。

如同普惠金融一樣，普惠保險的供給應(yīng)該有層次性的?！吨笇?dǎo)意見》要求引導(dǎo)各類保險公司提供差異化服務(wù)。例如，國有保險公司應(yīng)發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險資源投入，擴大普惠保險覆蓋廣度和深度；健康保險公司、養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)；中小保險公司應(yīng)深耕總部所在區(qū)域，為當?shù)厝罕姾褪袌鲋黧w提供普惠保險服務(wù)；再保險公司應(yīng)參與普惠保險風(fēng)險分擔。

研究將普惠保險納入保險公司監(jiān)管評價體系，進行差異化監(jiān)管；健全普惠保險風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置機制；償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業(yè)務(wù)……《指導(dǎo)意見》還透露了下一步金融監(jiān)管總局對于普惠保險的監(jiān)管方向。與此同時，還將加強消費者權(quán)益保護，完善消費投訴處理機制和糾紛多元化解機制，落實首問負責(zé)制，推動普惠保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（來源： 金融時報）