近年來(lái)持續(xù)火爆的城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！?；專門為因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致失能的人員提供基本生活照料的“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”；在居民醫(yī)保基礎(chǔ)上，進(jìn)一步保障大病患者高額醫(yī)療費(fèi)用的“大病保險(xiǎn)”……事實(shí)上，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品均屬于同一范疇——普惠保險(xiǎn)。

作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，普惠保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展一直備受關(guān)注。

6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）明確提出，要在未來(lái)5年基本建成高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系，圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》有哪些值得關(guān)注的“亮點(diǎn)”？保險(xiǎn)公司將迎來(lái)哪些發(fā)展機(jī)會(huì)？

普惠保險(xiǎn)首份專門文件出臺(tái)

近年來(lái)，我國(guó)普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的勢(shì)頭，并取得了較好成效。數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷惠及1156萬(wàn)人，人均減負(fù)7924元；截至目前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的城市已經(jīng)達(dá)到49個(gè)，覆蓋約1.8億人，年人均減負(fù)約1.4萬(wàn)元；今年前4個(gè)月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付294億元，同比增長(zhǎng)8%，惠及農(nóng)戶813萬(wàn)戶。

“但也要看到，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問(wèn)題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，為更好推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)普惠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平，金融監(jiān)管總局研究印發(fā)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，著力完善普惠保險(xiǎn)制度規(guī)則，并提供有力的政策支持。

“這是我國(guó)首次針對(duì)普惠保險(xiǎn)出臺(tái)專門文件，有效填補(bǔ)了這一領(lǐng)域的制度空白，對(duì)于完善普惠金融體系，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

其實(shí)，早在2022年12月，原銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，從頂層設(shè)計(jì)的角度擴(kuò)大了普惠保險(xiǎn)的范圍，明晰了普惠保險(xiǎn)的種類。

經(jīng)過(guò)了1年多的醞釀與完善，相比征求意見(jiàn)稿，《指導(dǎo)意見(jiàn)》主要進(jìn)行了哪些優(yōu)化？

北京城市學(xué)院副教授周玲表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)普惠保險(xiǎn)基本原則予以了進(jìn)一步明確和具體化，即提升保險(xiǎn)服務(wù)的可及性、提升保險(xiǎn)服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性、提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性、提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。與此同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還將普惠保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)提升到一個(gè)更高、更系統(tǒng)化和更為宏觀的層面，即要求未來(lái)五年高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成，基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)、重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體、基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境全面發(fā)展，并且要求普惠保險(xiǎn)在防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中發(fā)揮重要作用。此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還刪除了對(duì)于保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的一些具體要求，這有利于保險(xiǎn)公司創(chuàng)新拓展普惠保險(xiǎn)的推廣合作。

為不同人群提供特色產(chǎn)品和服務(wù)

發(fā)展普惠保險(xiǎn)，要重點(diǎn)在哪些方向和領(lǐng)域發(fā)力？從產(chǎn)品端的發(fā)力方向來(lái)看，普惠保險(xiǎn)最初以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)為主，如今城市健康險(xiǎn)、養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)、新市民責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品百花齊放。

“要提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對(duì)老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”上述負(fù)責(zé)人表示。

具體而言，針對(duì)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實(shí)際情況和保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品；加大對(duì)婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見(jiàn)病等的保險(xiǎn)保障；聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、貨車司機(jī)、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開(kāi)展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；針對(duì)退役軍人、警察、消防員、應(yīng)急救援員、醫(yī)護(hù)人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

針對(duì)我國(guó)即將到來(lái)的人口老齡化挑戰(zhàn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)單、繳費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

值得注意的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還特別指出，支持保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)參與應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)?！斑@說(shuō)明普惠保險(xiǎn)可以成為創(chuàng)新社會(huì)治理、服務(wù)社會(huì)發(fā)展的一支有力推動(dòng)力量。”周玲舉例說(shuō)，普惠保險(xiǎn)可以通過(guò)發(fā)揮主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)能力，利用各類專業(yè)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，從整體上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的全面有效治理。

將普惠保險(xiǎn)納入險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善普惠保險(xiǎn)管理機(jī)制，也是此次監(jiān)管部門推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確提出，保險(xiǎn)公司要將開(kāi)展普惠保險(xiǎn)、履行社會(huì)責(zé)任納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，大型保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)考核權(quán)重原則上不低于5%。

如何理解“原則上不低于5%”這一要求？“這一指標(biāo)主要是將普惠保險(xiǎn)納入到公司經(jīng)營(yíng)考核體系中來(lái)，實(shí)踐中，我們可以靈活設(shè)計(jì)相關(guān)考核指標(biāo)，比如從保費(fèi)收入、保單件數(shù)、人群覆蓋面、風(fēng)險(xiǎn)保額等各個(gè)維度去考核都可以?！币晃粐?guó)有險(xiǎn)企業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，從監(jiān)管角度看，設(shè)立5%的考核目標(biāo)具有一定的激勵(lì)性，下一步應(yīng)細(xì)化普惠保險(xiǎn)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)辦法。保險(xiǎn)公司發(fā)展普惠保險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，聚焦某一人群、某一區(qū)域并聯(lián)動(dòng)相關(guān)渠道，降低銷售成本，提高普惠保險(xiǎn)的獲得感。

如同普惠金融一樣，普惠保險(xiǎn)的供給應(yīng)該有層次性的?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求引導(dǎo)各類保險(xiǎn)公司提供差異化服務(wù)。例如，國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險(xiǎn)資源投入，擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)覆蓋廣度和深度；健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)；中小保險(xiǎn)公司應(yīng)深耕總部所在區(qū)域，為當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌?chǎng)主體提供普惠保險(xiǎn)服務(wù)；再保險(xiǎn)公司應(yīng)參與普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

研究將普惠保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行差異化監(jiān)管；健全普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置機(jī)制；償付能力不足的保險(xiǎn)公司不得開(kāi)展專屬普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)……《指導(dǎo)意見(jiàn)》還透露了下一步金融監(jiān)管總局對(duì)于普惠保險(xiǎn)的監(jiān)管方向。與此同時(shí)，還將加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，完善消費(fèi)投訴處理機(jī)制和糾紛多元化解機(jī)制，落實(shí)首問(wèn)負(fù)責(zé)制，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（來(lái)源： 金融時(shí)報(bào)）