三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)先后經(jīng)歷了6年時(shí)間。這項(xiàng)政策的出臺(tái)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益、保障糧食安全具有重要而深遠(yuǎn)的意義。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開化肥、種子、地膜等直接投入，對(duì)這些直接投入進(jìn)行保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是物化成本保險(xiǎn)。在物化成本的基礎(chǔ)上加上地租和人工的投入就是總的生產(chǎn)成本，對(duì)總成本進(jìn)行保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是完全成本保險(xiǎn)。種植收入是指根據(jù)能打多少糧食、能賣什么樣的價(jià)格測(cè)算出目標(biāo)收入，如果最后的實(shí)際收入沒達(dá)到，那么種植收入保險(xiǎn)將提供一定的補(bǔ)償。6月6日，中華財(cái)險(xiǎn)陜西分公司首筆小麥完全成本保險(xiǎn)賠付完成，為兩位小麥種植戶合計(jì)賠款9萬余元。相較于以前的物化成本保險(xiǎn)，完全成本保險(xiǎn)的保障水平和賠償力度均大幅提高，本次賠付較過去分別多賠付2.03萬元和2.06萬元，相同災(zāi)害損失賠付金額增加80%，廣大農(nóng)戶種糧收益獲得更大保障。

我國(guó)糧食產(chǎn)量連年超過1.3萬億斤，稻谷、小麥、玉米播種面積占我國(guó)糧食總面積的比重超八成，產(chǎn)量占比超九成，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的“主干道”。財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷介紹，2007年起，開始探索物化成本的“基本險(xiǎn)”，2012年“基本險(xiǎn)”拓展至全國(guó)，2018年開始探索完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，2023年將這兩個(gè)高保障保險(xiǎn)拓展至所有產(chǎn)糧大縣，基本每5年至6年有一個(gè)發(fā)展臺(tái)階。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司負(fù)責(zé)人王衍表示，三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)逐步擴(kuò)大范圍以后，給種糧農(nóng)民吃下了“定心丸”。在遭受重大自然災(zāi)害以后，農(nóng)民所獲得的理賠可以有效保障恢復(fù)再生產(chǎn)。當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)的比例比較高，去年已經(jīng)達(dá)到了36%，種糧的家庭農(nóng)場(chǎng)有170多萬家，種糧的合作社有50多萬家。對(duì)這樣的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體來說，上了完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，就有了災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖墊”，能夠大大增加農(nóng)民種糧信心，敢于多種糧、種好糧。

從全流程到科技范

國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，今年前4個(gè)月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付294億元，同比增長(zhǎng)8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲介紹，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，明確和細(xì)化了相關(guān)規(guī)定，組織保險(xiǎn)行業(yè)編制種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、森林險(xiǎn)承保理賠服務(wù)規(guī)范，梳理服務(wù)流程，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，還指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)制定了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，發(fā)布了三大主糧等保險(xiǎn)示范條款，明確保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)常見的災(zāi)害進(jìn)行釋義，以便廣大農(nóng)民理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起家，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全國(guó)第二位。近年來，中華財(cái)險(xiǎn)加速推進(jìn)三大主糧保險(xiǎn)的“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”工作,為廣大糧農(nóng)提供更高標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)。在山東，中華財(cái)險(xiǎn)山東分公司推出以“主糧提標(biāo)、雜糧擴(kuò)面”為核心的“齊良?！被蒉r(nóng)保險(xiǎn)。該產(chǎn)品采用“基礎(chǔ)政策險(xiǎn)+巨災(zāi)附加險(xiǎn)”的雙重風(fēng)險(xiǎn)保障模式，對(duì)一般自然災(zāi)害造成的糧食作物受損，由國(guó)家主糧政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和“齊良?！彪s糧基礎(chǔ)險(xiǎn)予以保障；針對(duì)因重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積糧食作物絕產(chǎn)絕收，則由“齊良保”巨災(zāi)附加險(xiǎn)予以保障，做到輕災(zāi)輕賠、重災(zāi)重賠，進(jìn)一步提升了應(yīng)急處置能力和補(bǔ)償能力。截至3月25日，中華財(cái)險(xiǎn)已在山東、河南、河北、江蘇、四川、湖北等17個(gè)省份開展糧油種植保險(xiǎn)、小麥制種保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)等承保工作，業(yè)務(wù)覆蓋3300余萬畝良田、1200余臺(tái)農(nóng)用機(jī)械設(shè)備，為近290萬戶次農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額超過310億元。

農(nóng)時(shí)不等人是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的鐵律，保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)須順應(yīng)農(nóng)時(shí)、提早發(fā)力。因此，鼓勵(lì)科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展就顯得尤為重要。尹江鰲介紹，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)了促進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)險(xiǎn)線上化發(fā)展等指導(dǎo)意見，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)提高精準(zhǔn)定損和精準(zhǔn)理賠能力，縮短了結(jié)案周期。據(jù)初步測(cè)算統(tǒng)計(jì)，通過應(yīng)用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等新技術(shù)，結(jié)案周期可以縮短三分之二。

目前人保財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在無人機(jī)上加載了衛(wèi)星定位系統(tǒng)、地理信息系統(tǒng)和遙感技術(shù)系統(tǒng)，通過創(chuàng)建數(shù)字化“空—天—地”一體科技應(yīng)用模型，可以快速獲取農(nóng)田的實(shí)時(shí)圖像和數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況、受災(zāi)情況以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從靜態(tài)到動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為定價(jià)和承保決策提供科學(xué)依據(jù)。在自然災(zāi)害發(fā)生后，通過對(duì)比受災(zāi)前后的模型數(shù)據(jù)，能夠迅速獲得損失評(píng)估資料，縮短定損時(shí)間。此外，各保險(xiǎn)公司陸續(xù)搭建綜合性科技服務(wù)平臺(tái)，通過整合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)一鍵承保、科學(xué)監(jiān)測(cè)、智能理賠。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展離不開政府的大力推動(dòng)，也離不開財(cái)政的大力支持。財(cái)政部最早于2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，累計(jì)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金超過3000億元，年均增長(zhǎng)22%，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球前列。2024年中央財(cái)政安排了562億元預(yù)算，其中超過200億元用于支持三大主糧保險(xiǎn)發(fā)展。

根據(jù)世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)協(xié)定，“綠箱”保險(xiǎn)主要有兩種：一種是自然災(zāi)害保險(xiǎn)，一種是收入保險(xiǎn)。廖岷表示，目前我國(guó)實(shí)施的物化成本保險(xiǎn)，也就是“基本險(xiǎn)”以及完全成本保險(xiǎn)，均屬于自然災(zāi)害保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的占比超過98%，占絕大部分比重。這些都是屬于世貿(mào)組織認(rèn)可的“綠箱”措施，與國(guó)際規(guī)則高度契合。

從災(zāi)后賠到災(zāi)前防

近十年來，僅農(nóng)業(yè)上我國(guó)每年受災(zāi)面積就達(dá)3.1億畝，造成的糧食損失約580億斤。2023年，全年各種自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1.58億畝。正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)面臨巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才有了用武之地。王衍表示，從多年的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)看，最有效的做法還是主動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)、積極救災(zāi)減損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以從這兩方面發(fā)力。

在“防”的方面，政府每年投入巨量資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，做好防災(zāi)減災(zāi)。比如，對(duì)病蟲害、干熱風(fēng)等常發(fā)頻發(fā)的自然災(zāi)害進(jìn)行技術(shù)防控。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司通過提供氣象服務(wù)信息、配合政府采取防雹增雨等措施，幫助投保農(nóng)戶減少損失。這正是保險(xiǎn)行業(yè)所說的“風(fēng)險(xiǎn)減量”。例如，去年河南遭受“爛場(chǎng)雨”后，中原農(nóng)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司投入3600多萬元資金，與政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災(zāi)資金聯(lián)動(dòng)，幫助農(nóng)戶搶排田間積水、搶收作業(yè)，及時(shí)烘干運(yùn)輸，大大降低了糧食損失。這些措施對(duì)農(nóng)戶來說減少了災(zāi)后損失，對(duì)保險(xiǎn)公司來說則減少了理賠風(fēng)險(xiǎn)。

在“救”的方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果能夠及時(shí)足額賠償，是對(duì)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)最有力的支撐。在災(zāi)害發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司應(yīng)第一時(shí)間核實(shí)損失，及時(shí)足額賠付到位，支持種糧農(nóng)戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，盡量挽回?fù)p失。

尹江鰲表示，國(guó)家金融監(jiān)管總局將著力推動(dòng)服務(wù)效率提升，總的原則就是應(yīng)賠盡賠、早賠快賠、合理預(yù)賠。在查勘定損方面，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機(jī)構(gòu)參與查勘定損。比如，去年華北等地遭遇極端強(qiáng)降雨災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)做得比較突出的是迅速預(yù)賠和理賠，共賠付了126億元，其中有保險(xiǎn)公司在兩天內(nèi)就向3666戶農(nóng)戶預(yù)賠了1363萬元，有力地支持了災(zāi)后恢復(fù)重建工作。

值得一提的是，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍不斷擴(kuò)展，以及各地對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求日益增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行攜起手來通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+擔(dān)保+信貸”的信貸直通車模式，強(qiáng)化對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶的支持。在江蘇淮安，中華財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合商業(yè)銀行、農(nóng)擔(dān)公司共同推出了特色金融產(chǎn)品——“淮安鄉(xiāng)村振興貸”。該產(chǎn)品通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的撬動(dòng)作用、融資擔(dān)保的增信支持以及財(cái)政資金的貼息優(yōu)惠，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為普惠型農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)等對(duì)象提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，從而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。2023年，中華財(cái)險(xiǎn)通過信貸直通車專項(xiàng)服務(wù)模式，在11個(gè)省份累計(jì)協(xié)助各類新型農(nóng)業(yè)主體獲得授信金額超過3.4億元，有效緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資壓力。

尹江鰲表示，現(xiàn)在做農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有37家，監(jiān)管部門會(huì)從服務(wù)質(zhì)量水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面進(jìn)行評(píng)估，不符合要求的機(jī)構(gòu)將被剔除出農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)名單，實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有退”。此外，還會(huì)強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開展農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品備案情況典型問題通報(bào)，從供給端提升農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。

（來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）