“除了公司交的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，我還開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，每年存入12000元。我還為自己配置了一份商業(yè)保險(xiǎn)，到55歲可以固定領(lǐng)取一部分收益?！?5后的李女士道出自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

當(dāng)下，已有一部分年輕人為養(yǎng)老做打算。從產(chǎn)品類(lèi)型看，保險(xiǎn)、存款等風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健投資產(chǎn)品受到不少年輕人青睞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要提高更多人的養(yǎng)老投資意識(shí)，還需優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度，提升其吸引力。

配置多種金融產(chǎn)品

人口老齡化加速的氛圍，促使不少年輕人籌劃養(yǎng)老大計(jì)。95后的楊女士在去年開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，在對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行研究對(duì)比后，購(gòu)買(mǎi)了一份個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品里，基金凈值波動(dòng)大。保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率較高，而且適合長(zhǎng)期投資。另外，這個(gè)賬戶(hù)每年最多能存12000元，我沒(méi)必要把它拆分幾份來(lái)投資?！睏钆空f(shuō)。

不少年輕人在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，一般會(huì)配置多種金融產(chǎn)品。除了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，楊女士還為自己配置了一部分低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。00后的趙女士表示，她會(huì)將工資的一部分存入定期存款進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)還購(gòu)買(mǎi)了債券和理財(cái)產(chǎn)品。

95后的孫先生在為父母配置養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)開(kāi)始關(guān)注個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃?！拔医o自己和父母都買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以備不時(shí)之需?！睂O先生表示，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只是養(yǎng)老資產(chǎn)的一小部分，養(yǎng)老這件事還是在能力范圍內(nèi)更多靠自己。除了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之外，他還在關(guān)注壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面可以鎖定長(zhǎng)期收益，另一方面可以提供保障功能。

為了吸引投資者，銀行、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)紛紛跑步入場(chǎng)。以個(gè)人養(yǎng)老金制度為例，不少銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金推出開(kāi)戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品快速擴(kuò)容，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)布的信息顯示，截至目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有763款，其中理財(cái)產(chǎn)品23款，保險(xiǎn)產(chǎn)品82款，基金產(chǎn)品193款，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品465款。

投資收益影響購(gòu)買(mǎi)意愿

年輕人傾向在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，投資收益、資金安全性等因素影響其購(gòu)買(mǎi)意愿。

關(guān)于配置低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的原因，楊女士認(rèn)為，與基金的波動(dòng)性相比，銀行理財(cái)較為穩(wěn)健。趙女士表示，自己購(gòu)買(mǎi)的各類(lèi)產(chǎn)品中，存款占很大一部分，主要是因?yàn)榇婵钅鼙１尽?/p>

在市場(chǎng)波動(dòng)、利率下行背景下，包括個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在內(nèi)的各類(lèi)產(chǎn)品收益率受到一定影響。比如，2023年多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品出現(xiàn)虧損；2023年16款專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率較上年有所下降，其中專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶(hù)的結(jié)算利率在2.1%-4.15%，進(jìn)取型賬戶(hù)的結(jié)算利率在2.5%-4.25%。

人社部最新數(shù)據(jù)顯示，已有超過(guò)6000萬(wàn)人開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。不過(guò)，還有部分已開(kāi)戶(hù)的投資者對(duì)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品處于觀望狀態(tài)。有投資者表示，自己在個(gè)人養(yǎng)老金制度剛啟動(dòng)時(shí)就開(kāi)了戶(hù)，但是看到周?chē)信笥奄?gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，所以還未繳費(fèi)。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘J(rèn)為，一方面，很多人開(kāi)戶(hù)是被銀行提供的優(yōu)惠政策所吸引，而非真正為養(yǎng)老儲(chǔ)備；另一方面，由于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率不穩(wěn)定，特別是基金類(lèi)和理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，導(dǎo)致投資者繳費(fèi)積極性不高。

除了內(nèi)地金融產(chǎn)品之外，還有不少投資者將目光投向香港。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局5月31日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，內(nèi)地訪(fǎng)客赴港投保保費(fèi)156.26億港元，同比增長(zhǎng)62.6%。其中，近6成保單為終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理人梁女士表示，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期預(yù)期收益率較高，一些人將此類(lèi)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備。

增加個(gè)人養(yǎng)老金吸引力

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要提高更多人的養(yǎng)老投資意識(shí)，需進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度，提升其對(duì)投資者的吸引力。鼓勵(lì)投資者樹(shù)立個(gè)人養(yǎng)老保障意識(shí)，通過(guò)多元化投資方式積累養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，加快推出個(gè)人養(yǎng)老金投顧業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，鼓勵(lì)支持養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老投顧服務(wù)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“賣(mài)產(chǎn)品”向“提供賬戶(hù)解決方案”轉(zhuǎn)變，以投顧服務(wù)幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的科學(xué)合理配置。

該負(fù)責(zé)人表示，還應(yīng)支持?jǐn)?shù)字化建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自建互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的方式，加快互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)的推廣，與個(gè)人養(yǎng)老金投顧業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢(xún)服務(wù)，基于個(gè)體差異，向不同風(fēng)險(xiǎn)偏好特征、不同養(yǎng)老需求的人群提供個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

貝萊德建信理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，參考海外情況，目前個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展受眾群體和入賬資金來(lái)源。還可以考慮打通第二、三支柱，建立更加立體的養(yǎng)老機(jī)制。

楊帆表示，年輕人應(yīng)提高對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的認(rèn)識(shí)，盡早開(kāi)始規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老生活，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，并定期繳存。除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和投資方式，還可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，以多元化方式進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。

（來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)）