我國首個(gè)普惠保險(xiǎn)制度文件出臺。6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），為我國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展明確方向和目標(biāo)。其中，《指導(dǎo)意見》提出，保險(xiǎn)公司要將開展普惠保險(xiǎn)、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核，大型保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)考核權(quán)重原則上不低于5%。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，普惠保險(xiǎn)是普惠金融的重要組成部分，《指導(dǎo)意見》的出臺是貫徹落實(shí)金融“五篇大文章”、做好普惠金融工作的重要舉措。推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、成本可擔(dān)、保障有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕具有重要意義。

普惠保險(xiǎn)亟待加快發(fā)展

現(xiàn)階段，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

北京師范大學(xué)社會保障博士、北京城市學(xué)院副教授周玲表示，普惠保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面后果對當(dāng)事人和社會的不良影響，尤其是針對具有較高脆弱性的低收入人群和困難群體降低因?yàn)?zāi)因病返貧的可能性。

政策也在積極引導(dǎo)加快發(fā)展普惠保險(xiǎn)。金融監(jiān)管總局近期發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。去年10月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系。

近年來，各類市場主體積極開展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，普惠保險(xiǎn)服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展勢頭，并取得了較好成效。例如，我國大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。2023年農(nóng)險(xiǎn)賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶。

“但也要看到，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

為更好推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)普惠保險(xiǎn)經(jīng)營能力和服務(wù)水平，金融監(jiān)管總局研究印發(fā)了《指導(dǎo)意見》，著力完善普惠保險(xiǎn)制度規(guī)則，并提供有力的政策支持。

《指導(dǎo)意見》明確了未來5年普惠保險(xiǎn)發(fā)展的主要目標(biāo)，即高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成?；A(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠保險(xiǎn)助力金融強(qiáng)國建設(shè)邁上新臺階。

聚焦豐富產(chǎn)品服務(wù)供給

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，普惠保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域包括：提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

險(xiǎn)種方面，包括大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極參與應(yīng)對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，有效提升各類風(fēng)險(xiǎn)的保障能力；積極發(fā)展醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險(xiǎn)；適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險(xiǎn)，滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)。針對社會保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)供給缺失的領(lǐng)域，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，面向特定風(fēng)險(xiǎn)群體或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率原則上應(yīng)低于同等條件下其他保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率?！吨笇?dǎo)意見》還提出，支持保險(xiǎn)公司探索委托郵政等承擔(dān)國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會基礎(chǔ)設(shè)施（企業(yè)）在政策允許范圍內(nèi)協(xié)助辦理專屬普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

周玲分析，我國有8500萬殘障人士及數(shù)億農(nóng)民和新市民、老年人、罕見病群體等，他們廣泛存在對普惠保險(xiǎn)的需求，亟待普惠保險(xiǎn)加快發(fā)展。服務(wù)廣大中低收入和特定群體的普惠保險(xiǎn)，不僅可以彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)和社會救助的不足，降低社會救助的支出壓力，而且可以助力發(fā)展與拓展中低收入人群的公共服務(wù)。

中郵保險(xiǎn)總經(jīng)理李學(xué)軍表示，發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)對于提升人民群眾總體保障水平、助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要意義。中郵保險(xiǎn)積極參與監(jiān)管部門普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，緊跟國家政策步伐，協(xié)同郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力創(chuàng)新打造普惠保險(xiǎn)發(fā)展模式，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。下一步，公司將堅(jiān)持郵政普遍服務(wù)的初心，加快普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，提升保險(xiǎn)服務(wù)可及性，滿足廣大人民群眾基礎(chǔ)性保障需求。

多措并舉提升服務(wù)質(zhì)效

為普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域提供服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)相對較大、成本相對較高，要實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加積極地發(fā)展普惠保險(xiǎn)，也需要配套措施的完善和政策的協(xié)同。

為此，《指導(dǎo)意見》要求保險(xiǎn)公司建立普惠保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)體制，董事會和管理層定期聽取普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況，加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。明確普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的工作機(jī)制。保險(xiǎn)公司要將開展普惠保險(xiǎn)、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核，大型保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)考核權(quán)重原則上不低于5%。加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)內(nèi)控管理，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)，及時(shí)識別和防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)定一定的考核目標(biāo)，有助于提升保險(xiǎn)公司對于普惠保險(xiǎn)的重視程度，從而形成推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展合力，也可以更好地發(fā)揮大型保險(xiǎn)公司的示范引領(lǐng)作用。

“我們了解到，很多大型保險(xiǎn)公司，尤其是國有保險(xiǎn)公司，已經(jīng)在公司內(nèi)部制定了類似的考核指標(biāo)，而且完成得很好?！吨笇?dǎo)意見》設(shè)定的考核目標(biāo)可以讓保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)政策機(jī)制更加充分，發(fā)展信息更加豐富?！痹撠?fù)責(zé)人表示，后續(xù)有關(guān)部門還會制定出臺一些配套的文件，對普惠保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和界定。

與此同時(shí)，《指導(dǎo)意見》提出，保險(xiǎn)公司要真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化。提高普惠保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提供適老化和無障礙服務(wù)。通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，要建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。保險(xiǎn)公司要提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)，做到“應(yīng)賠盡賠、能賠快賠”。

對于提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，周玲建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化使命感，將發(fā)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入引領(lǐng)和助推行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略層面。同時(shí)，針對具有較大規(guī)模與影響力的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要逐步探索打造可持續(xù)運(yùn)營機(jī)制。此外，還要注重多元宣傳推廣，搭建普惠保險(xiǎn)的開放合作平臺，構(gòu)建立體性傳播網(wǎng)絡(luò)，提高普惠保險(xiǎn)的參保率。

（來源： 中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）