“我去年在香港買了一份重疾險(xiǎn)，前段時(shí)間又買了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這兩份保險(xiǎn)基本能滿足我的保障需求?！睆V東的趙女士表示，內(nèi)地存款利率、保險(xiǎn)預(yù)定利率均在下降，而香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)期收益率相對(duì)較高。

自2023年2月6日香港與內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來，赴港投保熱潮持續(xù)涌動(dòng)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局5月31日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)156.26億港元，同比增長(zhǎng)62.6%。

隨著投保熱度攀升，違法違規(guī)銷售香港保險(xiǎn)的現(xiàn)象有所增多。一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為拉客戶而返傭，也有一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與內(nèi)地機(jī)構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議在內(nèi)地非法銷售香港保單。業(yè)內(nèi)人士提示，返傭、無牌銷售保單行為帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益可能遭受損害。建議消費(fèi)者投保前認(rèn)清銷售人員資質(zhì)，從持牌機(jī)構(gòu)及人士處購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

今年火爆程度不比去年差

趙女士表示，她提前與保險(xiǎn)代理人溝通細(xì)節(jié)并預(yù)約時(shí)間，然后去香港開啟“特種兵”行程：直接簽約、開立香港銀行賬戶，僅半天時(shí)間辦好了全部手續(xù)。

隨著內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保熱度上升，在社交平臺(tái)上經(jīng)常有內(nèi)地消費(fèi)者分享赴港投保攻略，不少人提到代理人幫忙安排行程、全程陪同辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于不少首次赴港的內(nèi)地消費(fèi)者來說，這一附加服務(wù)頗有吸引力。

為吸引客戶投保，香港的保險(xiǎn)公司推出各種優(yōu)惠活動(dòng)。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展示的香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)優(yōu)惠對(duì)比表顯示，目前保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠活動(dòng)主要有兩類：一類是保費(fèi)折扣，根據(jù)保費(fèi)金額不同，有不同折扣比例，期繳保費(fèi)不少于50萬美元，保費(fèi)折扣最高可達(dá)26%。另一類是預(yù)繳利息，若一次性預(yù)繳5年保費(fèi)，預(yù)繳部分可獲得最高5.5%的保證年利率。

5月31日，香港保監(jiān)局披露的保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，毛保費(fèi)總額為1651億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)為156.26億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)24%，較2023年一季度的96.13億港元增長(zhǎng)62.6%。

“去年香港和內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來，咨詢香港保險(xiǎn)的客戶就非常多。從我自身感受到的市場(chǎng)熱度和公司業(yè)績(jī)來看，今年的火爆程度不比去年差?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司代理人李女士表示，今年“五一”期間，她陪同客戶投保、給客戶做咨詢、做方案等，幾乎從早忙到晚。

從保單類型來看，內(nèi)地客戶較為青睞終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。2024年一季度，在內(nèi)地訪客購買的保單中，終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的59%、30%。

返傭最高可達(dá)首年保費(fèi)90%

隨著內(nèi)地人赴港投保熱潮涌動(dòng)，違法違規(guī)行為有所增多。一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過高額返傭獲取客戶；還有一些無牌照人士通過與香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，簽署轉(zhuǎn)介協(xié)議，在內(nèi)地招攬客戶，銷售香港保險(xiǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與內(nèi)地保險(xiǎn)銷售模式類似，香港保險(xiǎn)有代理和經(jīng)紀(jì)不同的銷售模式。無論是公司還是個(gè)人，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須持有保險(xiǎn)牌照，持牌代理人只銷售某一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；持牌經(jīng)紀(jì)人可銷售不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，收入通常來自保險(xiǎn)公司的傭金。

銷售同一款產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿到的傭金比代理人高。“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相當(dāng)于外包銷售渠道，保險(xiǎn)公司為了經(jīng)紀(jì)公司多銷售自己的產(chǎn)品，會(huì)提高傭金比例，代理人和經(jīng)紀(jì)人的傭金可能相差一倍以上。”李女士表示。以香港某保險(xiǎn)公司一款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人周女士透露，“我第一年能拿到的傭金為客戶首年保費(fèi)的65%，我認(rèn)識(shí)這家保險(xiǎn)公司的一位代理人，她只能拿到25%的傭金?！?/p>

在高額傭金刺激下，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過返傭方式吸引內(nèi)地客戶投保，返傭比例在50%左右，最高的甚至達(dá)到90%?！百I五年期繳的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，能返首年保費(fèi)的60%，我就賺5個(gè)百分點(diǎn)的辛苦費(fèi)?！敝芘勘硎荆恍├U費(fèi)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品返傭比例更高，比如重疾險(xiǎn)一般繳費(fèi)20年，給客戶的返傭可以達(dá)到首年保費(fèi)的八九成。

也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給返傭這一行為起了另外的名頭。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人吳女士表示，若通過她購買保險(xiǎn)，可以給予額外優(yōu)惠，除了一家保險(xiǎn)公司是首年保費(fèi)40%之外，其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品能給首年保費(fèi)50%的額外優(yōu)惠。吳女士強(qiáng)調(diào)，給的不是傭金，而是合作費(fèi)、推介費(fèi)?！拔覀兿Ｍ芨蛻糸L(zhǎng)期合作，客戶買完保險(xiǎn)后，可以把我們推薦給周圍的親朋好友，這筆額外的優(yōu)惠相當(dāng)于是我們給客戶的推介費(fèi)?！眳桥空f。

除高額返傭之外，有些香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)通過與內(nèi)地機(jī)構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議，銷售香港保單，部分轉(zhuǎn)介人也會(huì)給予客戶返傭優(yōu)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些機(jī)構(gòu)在內(nèi)地招攬客戶并推介香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，在客戶達(dá)成購買意向后將客戶信息推介給香港保險(xiǎn)持牌經(jīng)紀(jì)公司，在香港完成投保事宜。

最近準(zhǔn)備購買香港保險(xiǎn)的王先生表示，他聯(lián)系的內(nèi)地一家機(jī)構(gòu)返傭比例為首年保費(fèi)80%，在繳完保費(fèi)、冷靜期結(jié)束后半個(gè)月到一個(gè)月之間能轉(zhuǎn)賬?！胺祩蛐问礁鶕?jù)客戶需要來定，可以轉(zhuǎn)賬，也可以通過承擔(dān)客戶來往香港機(jī)票、酒店住宿等費(fèi)用來實(shí)現(xiàn)。”一位內(nèi)地中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)介人表示。

利益驅(qū)動(dòng)下鋌而走險(xiǎn)

無論是內(nèi)地還是香港，保險(xiǎn)銷售返傭都被明令禁止。香港保監(jiān)局已經(jīng)關(guān)注到銷售過程中存在的亂象，并采取了行動(dòng)。

香港保監(jiān)局4月11日發(fā)布消息顯示，保監(jiān)局與廉政公署首次采取聯(lián)合行動(dòng)，打擊向內(nèi)地客戶無牌銷售保單的貪污及違規(guī)行為。廉政公署在聯(lián)合行動(dòng)中拘捕了一名經(jīng)紀(jì)及一名轉(zhuǎn)介人。業(yè)內(nèi)人士表示，此次聯(lián)合行動(dòng)主要涉及貪污行賄和無牌銷售保單兩種行為。

香港保監(jiān)局稱，調(diào)查針對(duì)懷疑有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司安排及鼓勵(lì)多名轉(zhuǎn)介人代表該公司進(jìn)行受規(guī)管活動(dòng)，即向客戶就保單提供意見并銷售保單，但該等轉(zhuǎn)介人并不持有所需牌照。涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就轉(zhuǎn)介人售出的保單，支付異常大額轉(zhuǎn)介費(fèi)，借此鼓勵(lì)轉(zhuǎn)介人誘使內(nèi)地客戶向香港獲授權(quán)保險(xiǎn)公司購買長(zhǎng)期保單。涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收取傭金后，懷疑將部分保單的逾九成傭金支付予相關(guān)轉(zhuǎn)介人。雖然投保申請(qǐng)由涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提交保險(xiǎn)公司，但相關(guān)轉(zhuǎn)介人早在客戶尚未委聘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助投保前，已進(jìn)行該等主要的受規(guī)管活動(dòng)。

5月下旬，香港保監(jiān)局向香港保險(xiǎn)業(yè)下發(fā)通函稱，發(fā)現(xiàn)某些持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采用了明顯依賴無牌照人員從事受規(guī)管活動(dòng)的商業(yè)模式(經(jīng)紀(jì)公司及其持牌代表未能自己從事實(shí)質(zhì)性的受規(guī)管活動(dòng))。香港保監(jiān)局在通函中強(qiáng)調(diào)了合規(guī)的轉(zhuǎn)介業(yè)務(wù)需要符合的原則，并表示正在跟進(jìn)其他被懷疑使用不合規(guī)轉(zhuǎn)介商業(yè)模式的經(jīng)紀(jì)公司。

這些亂象出現(xiàn)的一大因素是利益驅(qū)動(dòng)。一位從業(yè)多年的內(nèi)地中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)介人透露，保險(xiǎn)公司向其合作的經(jīng)紀(jì)公司支付傭金，經(jīng)紀(jì)公司再向其支付咨詢費(fèi)，為首年保費(fèi)的40%左右。如果客戶投保金額較大，轉(zhuǎn)介人能拿到的費(fèi)用非?？捎^。該人士表示，這兩年香港保險(xiǎn)銷售火爆，不少內(nèi)地保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)人加入轉(zhuǎn)介隊(duì)伍，這些人可能對(duì)香港保險(xiǎn)并不十分了解。

此外，市場(chǎng)需求也助推了無牌銷售保單行為。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，香港保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人不可在內(nèi)地直接銷售香港保險(xiǎn)。內(nèi)地保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。但是一些有需求的內(nèi)地消費(fèi)者無法直接接觸到香港保險(xiǎn)營銷員，便通過這種方式了解香港保險(xiǎn)。

“我得先對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了解，再去香港投保。如果只是為了了解產(chǎn)品專程跑一趟香港，成本太高?！币晃唤K的保險(xiǎn)消費(fèi)者表示。

接受返傭要擔(dān)刑責(zé)

對(duì)于消費(fèi)者來說，無論是接受返傭還是從無牌照銷售人員處購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士提示，消費(fèi)者要確認(rèn)銷售人員的資質(zhì)，從正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)及持牌人士處購買香港保險(xiǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)銷售返傭在香港屬于商業(yè)賄賂，一旦被查處，消費(fèi)者的保單就會(huì)作廢。如果涉及金額較大，行賄者和受賄者都會(huì)面臨法律制裁?？档轮菐鞂＜?、上海申倫律師事務(wù)所律師樊坤表示，根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)條例第64G條，無牌進(jìn)行受規(guī)管活動(dòng)是一項(xiàng)刑事罪行。無牌銷售行為往往與返傭關(guān)聯(lián)，給客戶返傭的行為構(gòu)成違法。

從無牌照銷售人員處購買保險(xiǎn)，后續(xù)服務(wù)還可能出現(xiàn)問題?！斑@種模式下購買保險(xiǎn)，中間至少隔了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、轉(zhuǎn)介機(jī)構(gòu)三個(gè)環(huán)節(jié)，層層轉(zhuǎn)手，環(huán)環(huán)相扣，如果對(duì)接的轉(zhuǎn)介人離職，或者對(duì)接的經(jīng)紀(jì)公司出現(xiàn)問題，都可能使客戶后續(xù)保單服務(wù)出現(xiàn)麻煩?！崩钆空f。

樊坤表示，無牌照銷售人員可能無法提供完善的售后服務(wù)，如理賠協(xié)助等，導(dǎo)致客戶在需要時(shí)得不到應(yīng)有的幫助。此外，此類人員往往不受監(jiān)管，容易存在誤導(dǎo)和欺騙客戶的行為，損害消費(fèi)者利益。

樊坤建議，在投保前，消費(fèi)者務(wù)必確認(rèn)銷售人員是否持有香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，避免從無牌照銷售人員處購買。不要被高額返傭所誘惑，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

今年4月，香港保監(jiān)局提示赴港投保7件事，包括：親身赴港購買香港保險(xiǎn)；不要與無牌人士接洽；直接向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)；切勿與中介人協(xié)議回傭；了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)；留意索賠事宜；認(rèn)識(shí)香港保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)管。

（來源：中國證券報(bào)）