“赴港投保全流程分享”“高效香港投保，半天搞定！”“想為孩子投保一份香港保單，值得入手嗎？”……在社交媒體上，不時(shí)有消費(fèi)者分享成功赴港投保攻略，也有部分潛在消費(fèi)者發(fā)帖咨詢(xún)問(wèn)題。

隨著內(nèi)地存款利率走低、保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)等，不少消費(fèi)者將目光投向香港保險(xiǎn)市場(chǎng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在預(yù)期收益率較高、功能靈活等優(yōu)勢(shì)加持下，香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)受到內(nèi)地消費(fèi)者青睞。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士提示，赴港投資需要謹(jǐn)慎，預(yù)期收益率是演示利益，并非實(shí)際收益，存在不確定性。此外，投資者需了解兩地在法律、監(jiān)管等方面的差異。

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)受青睞

“今年3月份，我專(zhuān)程飛了趟香港，給孩子投保了儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，每年繳1萬(wàn)5千美元，共繳5年?！苯K的楊女士表示，這是她第一次購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，此前她在內(nèi)地為自己和家人購(gòu)買(mǎi)過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

楊女士是不少赴港投保內(nèi)地消費(fèi)者的縮影。自2023年2月香港與內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來(lái)，內(nèi)地消費(fèi)者再次掀起赴港投保熱潮。香港保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)歷2020年到2022年的低谷之后，內(nèi)地訪(fǎng)客赴港投保保費(fèi)在2023年迎來(lái)回升。香港保監(jiān)局3月披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年內(nèi)地訪(fǎng)客來(lái)港投保個(gè)人人壽保險(xiǎn)新造保單保費(fèi)約為590億港元，超越2019年水平，僅次于2016年727億港元的歷史高峰。

銷(xiāo)售數(shù)據(jù)回升，但是受內(nèi)地消費(fèi)者青睞的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型已與幾年前大不相同。以2023年為例，內(nèi)地訪(fǎng)客購(gòu)買(mǎi)的保單中，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品占55%。而在幾年前，重疾險(xiǎn)較受內(nèi)地消費(fèi)者關(guān)注。以2019年為例，在內(nèi)地訪(fǎng)客購(gòu)買(mǎi)的保單中，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品占57%。

某保險(xiǎn)公司代理人李女士介紹，前幾年大部分內(nèi)地消費(fèi)者來(lái)港是為了購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，主要原因是香港重疾險(xiǎn)保障范圍比較廣、核保也相對(duì)寬松。近兩年內(nèi)地訪(fǎng)客偏愛(ài)購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，內(nèi)地存款利率走低、保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)，消費(fèi)者的閑置資金找不到更好的投資渠道，便將部分資金投向香港理財(cái)型保險(xiǎn)。

預(yù)期收益率較高

據(jù)了解，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期收益率較高，并且功能靈活，支持多幣種投保、可以進(jìn)行保單拆分、變更被保險(xiǎn)人等，是吸引內(nèi)地消費(fèi)者投保的重要原因。

多位保險(xiǎn)代理人表示，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期預(yù)期收益率可達(dá)6%-7%，從過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看，基本在90%-105%之間。以某保險(xiǎn)公司近期主推的一款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例，以5年繳費(fèi)計(jì)算，投保后大概7-8年能回本，在第14年左右復(fù)利會(huì)超過(guò)4%，持有30年復(fù)利會(huì)超過(guò)6%，持有時(shí)間越久，收益率越高。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率高于內(nèi)地，主要與其投資標(biāo)的有關(guān)。香港保險(xiǎn)投資范圍限制較少，可以在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)，尋找優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的，同時(shí)全球配置也可以分散風(fēng)險(xiǎn)，因此預(yù)期收益率較高。

與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能較為靈活，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品支持多幣種投保，可選擇貨幣高達(dá)九種，包括人民幣、港元、美元、英鎊等。此外，香港保險(xiǎn)還具有保單拆分、更換被保險(xiǎn)人等功能，可以把保單利益拆分給不同受益人。

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在更新迭代，增加靈活性。多位保險(xiǎn)代理人表示，今年不少保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更新，新增快速領(lǐng)取功能，靈活性更強(qiáng)。以上述某保險(xiǎn)公司主推的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例，消費(fèi)者繳完保費(fèi)就可以提取現(xiàn)金流。繳費(fèi)5年，從第6年起，每年就可以提取總保費(fèi)的6%至被保險(xiǎn)人終身。

需注意多種風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士提示，盡管與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定優(yōu)勢(shì)，但消費(fèi)者投保時(shí)仍需謹(jǐn)慎考慮。

香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的預(yù)期收益率較高，但業(yè)內(nèi)人士提示，這僅是演示利益，并非實(shí)際收益。與內(nèi)地分紅險(xiǎn)以保證收益為主不同，香港保險(xiǎn)的保證收益較低，大多在1%左右，而非保證收益部分占比較高，受保險(xiǎn)公司投資能力和全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，存在不確定性。此外，保單需要長(zhǎng)期持有，才能實(shí)現(xiàn)較高預(yù)期收益率。

業(yè)內(nèi)人士還提示，當(dāng)前市面上一些產(chǎn)品可以快速提取，消費(fèi)者可以根據(jù)自身需求提取，這對(duì)于較為看重本金和穩(wěn)健性的客戶(hù)具有吸引力。但中途提取后可能會(huì)因?yàn)榭蓾L存的本金變少而影響最終收益率，消費(fèi)者需要結(jié)合自身需求進(jìn)行整體考慮。

由于內(nèi)地與香港在保險(xiǎn)法律、監(jiān)管等方面存在差異，消費(fèi)者需要全面了解香港保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，留意索賠等事宜。奧優(yōu)國(guó)際董事長(zhǎng)張玥建議，消費(fèi)者需要了解香港保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，尤其是其與內(nèi)地的差異，避免因不了解法律而導(dǎo)致的糾紛或損失；全面了解所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性、特征、條款，特別是要理解分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的不確定性；關(guān)注保險(xiǎn)合同中關(guān)于理賠條件、所需材料和理賠流程的規(guī)定，確保未來(lái)理賠順利進(jìn)行。

（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）