近日，香港金融管理局宣布，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣在香港的試點(diǎn)范圍，便利香港居民開立和使用數(shù)字人民幣錢包，并通過(guò)電子快速支付系統(tǒng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”為數(shù)字人民幣錢包充值。

與此同時(shí)，“轉(zhuǎn)數(shù)快”與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所營(yíng)運(yùn)的數(shù)字人民幣央行端系統(tǒng)的互通，也是世界上首個(gè)快速支付系統(tǒng)與央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的連接。

業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣的使用將會(huì)為香港及內(nèi)地居民提供一個(gè)安全、便捷及嶄新的跨境支付選擇，提升跨境支付服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)，并促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)的互聯(lián)互通。

今年1月份，中國(guó)人民銀行和香港金融管理局推出了6項(xiàng)金融舉措，旨在進(jìn)一步推動(dòng)內(nèi)地金融業(yè)的高水平開放，深化內(nèi)地和香港的金融合作，鞏固和提升香港國(guó)際金融中心地位。這些舉措涉及金融市場(chǎng)互聯(lián)互通、跨境資金便利化以及深化金融合作等多個(gè)方面，可以概括為“三聯(lián)通、三便利”。值得注意的是，深化數(shù)字人民幣跨境試點(diǎn)，為香港和內(nèi)地居民企業(yè)帶來(lái)更多便利，正是舉措之一。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，香港金融管理局和中國(guó)人民銀行在數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景方面一直保持著緊密合作，這次試點(diǎn)也說(shuō)明了雙方合作進(jìn)一步擴(kuò)大，并且取得了階段性成果?！稗D(zhuǎn)數(shù)快”與央行端系統(tǒng)的互通也很有代表性，此次互通的成功，為以后數(shù)字人民幣的推廣和發(fā)展，以及與其他支付系統(tǒng)整體的連接積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)非常重要的節(jié)點(diǎn)。

據(jù)了解，本次試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后，用戶現(xiàn)在只需擁有香港手機(jī)號(hào)碼，便可以在香港開立并使用個(gè)人數(shù)字人民幣錢包。數(shù)幣錢包可用于跨境支付，但不可用作個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬。香港用戶可通過(guò)本地17家零售銀行經(jīng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”為錢包充值，并在大灣區(qū)和內(nèi)地其他試點(diǎn)地區(qū)使用數(shù)字人民幣。香港銀行同業(yè)結(jié)算公司統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至4月底，“轉(zhuǎn)數(shù)快”系統(tǒng)累計(jì)有1437.52萬(wàn)個(gè)賬戶登記。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，香港成為首個(gè)數(shù)字人民幣的跨境試點(diǎn)，多家中外資銀行積極參與，有助于增強(qiáng)香港國(guó)際金融中心的地位。數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)容可以為香港和內(nèi)地的居民、企業(yè)提供更安全便捷、更有效率的跨境支付模式，有助于推動(dòng)香港和內(nèi)地更緊密聯(lián)系。

與此同時(shí)，數(shù)字人民幣與內(nèi)地傳統(tǒng)電子支付正在開展條碼互通工作，香港居民將來(lái)也可以有更多消費(fèi)選擇。香港金融管理局也會(huì)與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所共同探討通過(guò)實(shí)名認(rèn)證讓香港居民升級(jí)數(shù)幣錢包，以及推進(jìn)更多支付上的互聯(lián)互通，為用戶（包括個(gè)人及商戶）提供更便利的支付體驗(yàn)。同時(shí)，也會(huì)共同探索企業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景，以便利跨境貿(mào)易結(jié)算。

香港金融管理局總裁余偉文表示，我們會(huì)繼續(xù)與中國(guó)人民銀行緊密合作，逐步擴(kuò)充數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍，豐富香港居民可使用的數(shù)幣錢包功能，并推動(dòng)更多零售商戶接受數(shù)字人民幣，便利居民的跨境零售支付。

早在2014年，中國(guó)人民銀行就成立了專門團(tuán)隊(duì)，開始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。隨后，中國(guó)人民銀行成立了從事法定數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機(jī)構(gòu)——數(shù)字貨幣研究所。10年間，數(shù)字人民幣取得了長(zhǎng)足發(fā)展。數(shù)字人民幣APP的成功上線和試點(diǎn)城市的不斷鋪開，都帶動(dòng)了數(shù)字人民幣的普及。

董希淼表示，從運(yùn)營(yíng)和技術(shù)層面看，我國(guó)數(shù)字人民幣的主要特征一是雙層運(yùn)營(yíng)，即央行先把數(shù)字人民幣兌換給銀行或者其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，而不是由央行直接向公眾發(fā)行；二是可控匿名，數(shù)字人民幣在公眾與商業(yè)銀行之間是匿名的，但央行可以追蹤其流向，較好地平衡了保護(hù)隱私和防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重需要。

值得一提的是，淘寶、京東、美團(tuán)、網(wǎng)易嚴(yán)選、唯品會(huì)、攜程、滴滴、微信小程序等平臺(tái)，目前均已受理數(shù)字人民幣。王蓬博認(rèn)為，數(shù)字人民幣的場(chǎng)景拓展已經(jīng)從純線下走到了線上線下融合，從側(cè)重C端場(chǎng)景布局到利用智能合約技術(shù)向企業(yè)端和政府側(cè)延伸。具體到場(chǎng)景來(lái)看，數(shù)字人民幣已經(jīng)從小額高頻特點(diǎn)的餐飲服務(wù)、購(gòu)物消費(fèi)、休閑娛樂、交通出行等零售場(chǎng)景拓展到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字政務(wù)、對(duì)公貿(mào)易、跨境金融等領(lǐng)域。

與此同時(shí)，隨著越來(lái)越多的境外人士來(lái)華，中國(guó)人民銀行綜合考慮其使用習(xí)慣和個(gè)人隱私保護(hù)訴求，發(fā)揮數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、可控匿名特性和低成本優(yōu)勢(shì)，組織推出了境外人員在華數(shù)字人民幣支付解決方案，并在2022年北京冬奧會(huì)上首次應(yīng)用。此后經(jīng)過(guò)持續(xù)優(yōu)化，已初步形成了多元化服務(wù)能力。

今年3月18日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《境外來(lái)華人士數(shù)字人民幣支付指南》。根據(jù)指南，境外來(lái)華人員可在當(dāng)?shù)貞?yīng)用市場(chǎng)下載數(shù)字人民幣APP后，以當(dāng)?shù)厥謾C(jī)號(hào)直接開通小額匿名的四類錢包，并綁定境外銀行卡，無(wú)需前往柜面、提供護(hù)照等身份信息或辦理境內(nèi)銀行卡。數(shù)字人民幣APP境外版目前已經(jīng)支持210余個(gè)國(guó)家或地區(qū)的手機(jī)號(hào)注冊(cè)賬號(hào)、開通錢包，支持綁定境外發(fā)行的Visa、Mastercard銀行卡。

上述指南中還提到，將豐富硬錢包領(lǐng)取渠道，覆蓋重點(diǎn)涉外場(chǎng)景，契合外籍人員支付習(xí)慣。硬錢包以卡片、手環(huán)、徽章等物理介質(zhì)為載體，兼具支付能力和收藏價(jià)值，支持用境外銀行卡或外幣現(xiàn)鈔充值，還可通過(guò)關(guān)聯(lián)數(shù)字人民幣APP實(shí)現(xiàn)錢包管理。通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)柜面或外幣兌換機(jī)等渠道，境外來(lái)華人員可便利獲取硬錢包。例如，深圳已在口岸等地區(qū)布設(shè)數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機(jī)，支持境外人員使用外幣自助兌換硬錢包，做好“入境第一站”服務(wù)。

今年的《政府工作報(bào)告》提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。圍繞做好“五篇大文章”，數(shù)字人民幣在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升普惠金融水平、提高支付體系運(yùn)行效率等方面都發(fā)揮著積極作用。

今年1月發(fā)布的《浦東新區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案（2023—2027年）》提出，在貿(mào)易結(jié)算、電商支付、碳交易、綠色電力交易等領(lǐng)域試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣，規(guī)范拓展數(shù)字人民幣在財(cái)政資金使用中的應(yīng)用場(chǎng)景。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣將不斷提升服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，加大綠色企業(yè)支持力度，未來(lái)將持續(xù)探索、利用數(shù)字人民幣解決綠色企業(yè)發(fā)展難題。

各試點(diǎn)地區(qū)政府及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不僅將數(shù)字人民幣應(yīng)用于綠色低碳場(chǎng)景，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提供新抓手，還將數(shù)字人民幣應(yīng)用于綠色企業(yè)補(bǔ)貼資金、貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，助力綠色金融發(fā)展。比如，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向綠色企業(yè)的貼現(xiàn)產(chǎn)品“綠色G貼”與數(shù)字人民幣相結(jié)合，推進(jìn)“再貼現(xiàn)+綠票貼現(xiàn)+數(shù)字人民幣”業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地。

同時(shí)，數(shù)字人民幣還深耕普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。通過(guò)持續(xù)完善數(shù)字人民幣對(duì)公產(chǎn)品服務(wù)，積極滿足民營(yíng)中小微企業(yè)信貸等金融需求，支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。各試點(diǎn)地區(qū)政府及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也積極拓展民生場(chǎng)景應(yīng)用，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。并且將數(shù)字人民幣服務(wù)擴(kuò)展至農(nóng)產(chǎn)品銷售、惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等縣域農(nóng)村特色場(chǎng)景，助力鄉(xiāng)村振興。與此同時(shí)，也在持續(xù)加大對(duì)境外來(lái)華人士的服務(wù)力度。

此外，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)利用數(shù)字人民幣特性，設(shè)計(jì)了更多符合老年人特點(diǎn)的支付產(chǎn)品和養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在湖州養(yǎng)老院為老年用戶群體發(fā)放依托電子證件形態(tài)的硬錢包產(chǎn)品，在大門、超市、房間均可無(wú)障礙使用，獲得老年人歡迎。中國(guó)銀行完成蘇州市首筆數(shù)字人民幣養(yǎng)老服務(wù)業(yè)紓困補(bǔ)貼金發(fā)放，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老場(chǎng)景建設(shè)與數(shù)字金融的有機(jī)融合，為地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新活力。

數(shù)字人民幣豐富的產(chǎn)品體系和先進(jìn)特性，還能支持各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力提高數(shù)字金融治理水平。比如，在北京、成都、青島、深圳等地落地了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理方案，探索利用智能合約設(shè)計(jì)精準(zhǔn)的財(cái)政補(bǔ)貼、供應(yīng)鏈金融等方案，提高資金發(fā)放及管理效率。

“數(shù)字人民幣是貨幣體系不斷演進(jìn)的必然結(jié)果，是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要?！倍ｍ当硎荆瑸榇龠M(jìn)數(shù)字人民幣加快試點(diǎn)推廣，應(yīng)建立完善數(shù)字人民幣綜合監(jiān)管框架，維護(hù)其法定地位；積極參與數(shù)字金融全球治理，增加中國(guó)話語(yǔ)權(quán)；加快實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景覆蓋，拓展多功能應(yīng)用；從技術(shù)和制度方面加強(qiáng)保護(hù)用戶數(shù)據(jù)和隱私安全。

（來(lái)源：財(cái)聯(lián)社）