近日，工商銀行、農業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示，實際上，更多銀行早已開始了相關工作。大家紛紛提問：銀行認定“沉睡賬戶”有什么時限？什么渠道喚醒？未能及時喚醒的銀行卡如何處置？

調查發(fā)現(xiàn)，各家銀行相關政策并不一樣，有的認定時限是五年，有的只有一年；未能喚醒的銀行卡有的會被銷戶，有的只是限制金融功能。

實際上“沉睡賬戶”的問題由來已久，近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。

2020年以來，已有建設銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行發(fā)布開展個人長期不動戶清理相關公告。去年4月7日，郵政儲蓄銀行發(fā)布公告，宣布針對長期睡眠信用卡進行“安全管理工作”。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計，僅去年5月以來，就有中原銀行、唐山銀行等20家銀行發(fā)布開展個人長期不動戶清理相關公告。

去年10月，國家金融監(jiān)管總局又發(fā)布通知，宣布組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，要求自2023年10月起，持續(xù)1年。近期，工商銀行、農業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作，提醒提示時間自公告發(fā)布之日起至2024年10月15日。文件指出，所謂“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動交易且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。據(jù)人民銀行披露的2023年支付體系運行總體情況顯示，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%，人均持有銀行卡6.93張。

從動賬交易時限上看，國家金融監(jiān)管總局要求是，“沉睡賬戶”主要指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。但在實際操作過程中，各地各銀行的清理范圍并不一致。

中國銀行客服稱，“沉睡賬戶”認定是5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發(fā)生主動交易的個人賬戶。如果該賬戶有余額，會收到短信提示。農行、工行、招商銀行的全國熱線客服均回應，“沉睡賬戶”是指5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發(fā)生主動交易的個人賬戶。2021年1月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，宣布清理超過五年未發(fā)生任何主動金融交易，人民幣活期余額小于等于100元的某些活期賬戶。

也有不少銀行的認定時限不是五年。交通銀行在公告中表示，該行認定標準是連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生動賬交易，賬戶余額為0元的個人借記卡。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強調“三年”的動賬交易時限。

有一些地方將這一標準設置更加嚴格。中行寧波市分行發(fā)布公告，在該行的個人銀行賬戶連續(xù)兩年（含）以上未發(fā)生主動交易，賬戶金融功能將受限制。農行江蘇分行將這一標準限制為18個月。鄭州銀行2023年9月發(fā)布公告稱，“連續(xù)一年以上（含）”未發(fā)生主動交易且賬戶余額10元以下（含10元）的個人銀行結算賬戶，將被清理。

去年4月，郵政儲蓄銀行發(fā)布公告，宣布對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且當前透支余額為零、溢繳款為零的部分中國郵政儲蓄銀行信用卡，進行管理。

調查顯示，目前各家銀行對于“沉睡賬戶”的清理方式也各有差異。梳理發(fā)現(xiàn)，目前僅有部分銀行明確表示，將對這些賬戶進行銷戶，大多清理工作是限制賬戶部分功能，并可通過前往網(wǎng)點驗證、激活后重新使用。

中行客服表示，如果涉及的“沉睡賬戶”有余額，該賬戶會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點柜臺刷新賬戶信息。如果賬戶沒有余額，且不與基金債券等相關聯(lián)，會自動銷戶。

農行客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額可以正常使用；無余額的情況下，若要重新啟用，須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點柜臺刷新賬戶信息，交清相關費用才能啟用。

工商銀行全國客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點柜臺刷新賬戶信息，原則上不收費。賬戶無余額的情況下，也不與基金債券等關聯(lián)，會自動銷戶。

招商銀行總行客服回應，“沉睡賬戶”如果有余額，只能在柜臺窗口辦理金融業(yè)務，線上和無人取款機不能辦理業(yè)務；若無余額且不與基金債券等關聯(lián)，將不排除被自動銷戶的可能性。

交行在公告中明確表示，“沉睡賬戶”將被銷卡。中國郵政儲蓄銀行也表示，對“沉睡”信用卡將進行銷戶及其他安全管理處置。

但也有很多銀行的清理并不包括銷戶，而是限制使用功能。例如渤海銀行將相關賬戶添加“不動戶”標志，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態(tài)。中行寧波市分行公告稱，相關賬戶將出現(xiàn)“金融功能受限”，該行指出，如客戶需繼續(xù)使用該賬戶，可持本人有效身份證件至任意網(wǎng)點核驗。渤海銀行除可線下核驗外，還可通過電子渠道進行身份核實。

對賬戶所有人來說，需要留意銀行發(fā)送的通知，并仔細閱讀相關內容，以免被“誤傷”。

北京的王女士遇到了這個問題。她在贖回基金時發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡因長期不用，已經被注銷。涉事銀行表示已經注銷的卡片，不能再辦理相同號碼的卡，只能再辦一張新卡，后續(xù)需要聯(lián)系基金公司處理。

基金公司客服則表示，購買基金的資金只能通過購買時的賬戶原路贖回。如果卡片被注銷，可以辦理同一銀行的銀行卡，并通過該基金公司App或微信公眾號聯(lián)系客服提交申請并出示新舊賬戶為同一人的證明等材料辦理，手續(xù)相當繁瑣。

對于已銷戶中還有余額的賬戶，廣發(fā)銀行表示，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折（如有）前往銀行開戶網(wǎng)點辦理余額追溯退還。

“沉睡賬戶”問題由來已久。對于持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會增加被他人盜刷、賬戶被買賣、個人信息泄露的風險，容易造成財產損失。

對銀行而言，雖然“沉睡賬戶”不產生日常流水，但仍處于銀行后臺系統(tǒng)中，上海交通大學高級金融學院副教授李楠認為，對銀行而言，銀行發(fā)卡有成本，包括發(fā)行成本、中后臺維護成本，大量睡眠卡會浪費銀行的成本。

2020年10月，國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議召開全國“斷卡”行動部署會，要求嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪?！峨娦啪W(wǎng)絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》指出，銀行、非銀行支付機構不得為電信網(wǎng)絡詐騙和跨境賭博等違法犯罪活動提供支付結算服務。嚴格落實“誰的賬戶誰負責”“誰的客戶誰負責”“誰的商戶誰負責”“誰的終端誰負責”“誰的錢包誰負責”主體責任。

（來源：證券日報）