隨著利率下行周期的到來，壽險公司的利差收益大幅度縮窄，為開拓利潤來源，降低業(yè)績壓力，壽險公司加大了能夠帶來較多死差收益產品的拓展力度。比如，一些公司加大了健康險業(yè)務的發(fā)展力度，希望借助這些產品提升死差收益占比，擺脫利差收益下滑的窘境，建立更均衡、更穩(wěn)健、更多元的盈利結構。

但是，一些公司在加大健康險發(fā)展力度中，遇到了很多問題。比如，風險控制、定價能力弱，成本費用控制力不強、服務能力差等，導致健康險產品成本居高不下、費用高企；產品本身缺少特色和賣點，客戶需求低；產品服務差，客戶滿意度低；渠道銷售力差等。

發(fā)展健康險背后是壽險公司的能力建設，離不開壽險公司在產品、風控、渠道、服務、運營等方面的能力積累。

第一，壽險公司必須建立一定的風險控制和定價能力，才能夠更好地提升死差收益。這種能力一定要建立在針對目標客群的深入研究和精準分析基礎之上，建立在數(shù)據(jù)的持續(xù)積累基礎之上，是一個長期的過程。

第二，壽險公司必須建立自己專業(yè)化的銷售能力。相比于理財型產品，健康險產品的銷售往往需要更專業(yè)的銷售能力。這意味著壽險公司要提升渠道銷售人員的銷售能力和專業(yè)化水平，加大相關的培訓力度。

第三，壽險公司必須建立客戶服務能力。健康險是一個“重服務”的領域。如果壽險公司在這方面沒有一定的服務力，不能在客戶體驗與服務資源需求等方面滿足客戶，其健康險產品的吸引力會大打折扣。

第四，壽險公司必須建立有效的成本控制能力，降低各種費用，提升費差收益。有效的費用控制是做好健康險產品的基礎。畢竟健康險產品上規(guī)模難度大、時間久，如果費用控制不好，費差損壓力極大，就會逼迫壽險公司發(fā)展那些容易上規(guī)模的理財型產品，減少健康險產品的投入。所以必須提升費差收益，降低費差損，才能讓壽險公司輕裝上陣，心無旁騖地做好健康險產品建設。

第五，壽險公司必須提升產品創(chuàng)新力。要做好健康險產品，壽險公司必須做好產品創(chuàng)新，而不能糾結于過去的紅海。我國商業(yè)健康保險結構單一，護理保險、失能收入保險的供給不足。這些都是產品創(chuàng)新的機會。面對客戶需求日益細分化、個性化的趨勢，要多開發(fā)細分產品，來滿足客戶的細分市場需求。

（來源：中國銀行保險報）