在基本醫(yī)療保險(xiǎn)“?；尽钡幕A(chǔ)上，如何更好發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，切實(shí)降低居民衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)，成為社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題和政策焦點(diǎn)。近日，人保健康聯(lián)合南開(kāi)大學(xué)等單位發(fā)布國(guó)內(nèi)首部基于“七普”數(shù)據(jù)以及有效樣本覆蓋全國(guó)（不含港澳臺(tái)）的《商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書(shū)》）。

重新審視供需關(guān)系

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，伴隨人均預(yù)期壽命延長(zhǎng)和人口生育水平下降，我國(guó)正經(jīng)歷以“體量大、增速快”為特點(diǎn)的人口老齡化。另一方面，我國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)不斷取得新的突破，基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平大幅提高。截至2022年，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)約13.5億，參保率穩(wěn)定在95%以上。同時(shí)，個(gè)人衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)逐年小幅下降，2018-2022年，我國(guó)個(gè)人衛(wèi)生支出占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的比重由28.8%逐步下降至27%，但距離世界衛(wèi)生組織倡導(dǎo)的15%-20%仍有較大差距。

歷經(jīng)多年發(fā)展，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)一片欣欣向榮的局面。數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模3894億元，實(shí)現(xiàn)5年間近3倍增長(zhǎng)的跨越式發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)版圖不斷擴(kuò)大，持續(xù)將目錄外責(zé)任、增值服務(wù)、特定疾病責(zé)任等內(nèi)容納入保障范圍。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展如火如荼，市場(chǎng)產(chǎn)品數(shù)量快速擴(kuò)充；惠民保百花齊放，截至2022年底共上線246款產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模320億元，總參保人次達(dá)2.98億；稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸規(guī)范，其他如齒科、醫(yī)美、眼科等領(lǐng)域的中高端產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。

但《藍(lán)皮書(shū)》指出，截至目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在降低居民衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)方面所發(fā)揮的作用依然有限，市場(chǎng)供給的調(diào)整滯后于居民需求的變化，供需錯(cuò)配導(dǎo)致市場(chǎng)增長(zhǎng)趨于疲軟，亟須重新審視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的供需關(guān)系，理清商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀癥結(jié)，為行業(yè)發(fā)展開(kāi)拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

不同群體需求各異

《藍(lán)皮書(shū)》顯示，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)線上消費(fèi)者年齡普遍在60歲及以下，性別比例較為均衡，居住在大城市的線上消費(fèi)者更多。在客單價(jià)方面，年齡較高以及居住在超一線城市的線上消費(fèi)者更可能擁有高客單價(jià)。在投保關(guān)系方面，線上消費(fèi)者偏好的投保對(duì)象與其生命周期存在一定關(guān)系，男性線上消費(fèi)者為自己投保的比例高于女性消費(fèi)者，大城市線上消費(fèi)者為父母投保的比例更高。在繳費(fèi)類型方面，總體而言，不同年齡和不同性別的線上消費(fèi)者都更傾向于按月繳費(fèi)，大城市的線上消費(fèi)者選擇按年繳費(fèi)的比例更高。

消費(fèi)者的基本特征會(huì)對(duì)其商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)需求產(chǎn)生不同方向、不同程度的影響。《藍(lán)皮書(shū)》顯示，從個(gè)體特征來(lái)看，受教育程度越高的消費(fèi)者越傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，已婚消費(fèi)者的需求高于未婚消費(fèi)者，不同職業(yè)和不同醫(yī)保類型消費(fèi)者的需求存在一定差異；從家庭狀況來(lái)看，家庭收入越高，消費(fèi)者需求越旺盛；從環(huán)境因素來(lái)看，四線城市消費(fèi)者需求要高于一線城市消費(fèi)者。

不同群體在個(gè)體和家庭特征上的異質(zhì)性極大影響其對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品屬性的認(rèn)知和重視程度：學(xué)歷和收入均較高的中產(chǎn)家庭群體購(gòu)險(xiǎn)主動(dòng)性最高，重視商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品增值服務(wù)，針對(duì)未來(lái)健康保障有更全面規(guī)劃；新市民群體受制于保守的收入預(yù)期，更關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)銷便捷性和免賠額大小，以獲得及時(shí)充分的保險(xiǎn)保障，同時(shí)期望未來(lái)能夠推出聚焦失能收入損失的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；新手父母更多著眼于家庭成員健康和家庭財(cái)務(wù)安全，會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品保障范圍和保費(fèi)高低的細(xì)致對(duì)比，挑選綜合性價(jià)比最高的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品；生活在一二線城市的單身白領(lǐng)對(duì)待保險(xiǎn)條款更隨意，同等條件下傾向于選擇能夠保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到高效應(yīng)對(duì)未知健康風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。同時(shí)，在線上購(gòu)險(xiǎn)成為流行趨勢(shì)的當(dāng)下，中老年群體仍依賴親友推薦購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，隨著年齡增加而帶來(lái)的健康焦慮和為子女減負(fù)的初衷是該群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的主要?jiǎng)訖C(jī)。

推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

未來(lái)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展需要相關(guān)部門(mén)給予充分的政策引導(dǎo)、支持和監(jiān)督，以及保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新探索?！端{(lán)皮書(shū)》從政府和保險(xiǎn)公司兩個(gè)維度對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

政府層面，應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持，強(qiáng)化監(jiān)管。相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步明確商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)職能、地位，針對(duì)市場(chǎng)上典型產(chǎn)品的難點(diǎn)問(wèn)題給予引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)人民群眾的保險(xiǎn)素養(yǎng)教育，推進(jìn)醫(yī)療險(xiǎn)、醫(yī)療和醫(yī)藥行業(yè)的信息互通和數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)協(xié)同治理，推動(dòng)治理創(chuàng)新。

保險(xiǎn)公司層面，首先，要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)與健康管理產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，逐漸向“醫(yī)療保險(xiǎn)+醫(yī)療健康管理”業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，打造“保健+治療+康復(fù)+照護(hù)”全流程健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，提供優(yōu)質(zhì)全流程健康管理服務(wù)，尤其在提供健康管理增值服務(wù)時(shí)，提供差異化健康管理服務(wù)，提高消費(fèi)者獲得感。其次，要根據(jù)消費(fèi)者需求不斷創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品，回歸保障本源，強(qiáng)化醫(yī)療險(xiǎn)目錄內(nèi)外等基本保障內(nèi)容，加強(qiáng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障銜接；開(kāi)發(fā)更全面的綜合性保障產(chǎn)品，逐步發(fā)展高端醫(yī)療險(xiǎn)；精細(xì)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)特定病種、特定責(zé)任醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)不同人群定制創(chuàng)新型、個(gè)性化專屬醫(yī)療險(xiǎn)；調(diào)整參保條件，拓展可保人群范圍。最后，通過(guò)加大宣傳、參保繳費(fèi)激勵(lì)、優(yōu)化投保和理賠流程，以及探索長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)等措施加大客戶黏性，深挖潛在市場(chǎng)。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)網(wǎng)）