在基本醫(yī)療保險“?；尽钡幕A(chǔ)上，如何更好發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療險的補充功能，切實降低居民衛(wèi)生支出負擔(dān)，成為社會各界關(guān)注的熱點話題和政策焦點。近日，人保健康聯(lián)合南開大學(xué)等單位發(fā)布國內(nèi)首部基于“七普”數(shù)據(jù)以及有效樣本覆蓋全國（不含港澳臺）的《商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）。

重新審視供需關(guān)系

近年來，我國商業(yè)醫(yī)療險市場面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。一方面，伴隨人均預(yù)期壽命延長和人口生育水平下降，我國正經(jīng)歷以“體量大、增速快”為特點的人口老齡化。另一方面，我國醫(yī)療保障事業(yè)不斷取得新的突破，基本醫(yī)療保險保障水平大幅提高。截至2022年，我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)約13.5億，參保率穩(wěn)定在95%以上。同時，個人衛(wèi)生支出負擔(dān)逐年小幅下降，2018-2022年，我國個人衛(wèi)生支出占全國衛(wèi)生總費用的比重由28.8%逐步下降至27%，但距離世界衛(wèi)生組織倡導(dǎo)的15%-20%仍有較大差距。

歷經(jīng)多年發(fā)展，我國商業(yè)醫(yī)療險市場呈現(xiàn)一片欣欣向榮的局面。數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國商業(yè)醫(yī)療險保費規(guī)模3894億元，實現(xiàn)5年間近3倍增長的跨越式發(fā)展。同時，商業(yè)醫(yī)療險版圖不斷擴大，持續(xù)將目錄外責(zé)任、增值服務(wù)、特定疾病責(zé)任等內(nèi)容納入保障范圍。百萬醫(yī)療險發(fā)展如火如荼，市場產(chǎn)品數(shù)量快速擴充；惠民保百花齊放，截至2022年底共上線246款產(chǎn)品，累計保費規(guī)模320億元，總參保人次達2.98億；稅優(yōu)健康險改革不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸規(guī)范，其他如齒科、醫(yī)美、眼科等領(lǐng)域的中高端產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。

但《藍皮書》指出，截至目前，商業(yè)醫(yī)療保險在降低居民衛(wèi)生支出負擔(dān)方面所發(fā)揮的作用依然有限，市場供給的調(diào)整滯后于居民需求的變化，供需錯配導(dǎo)致市場增長趨于疲軟，亟須重新審視商業(yè)醫(yī)療保險的供需關(guān)系，理清商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀癥結(jié)，為行業(yè)發(fā)展開拓新的增長點。

不同群體需求各異

《藍皮書》顯示，商業(yè)醫(yī)療險線上消費者年齡普遍在60歲及以下，性別比例較為均衡，居住在大城市的線上消費者更多。在客單價方面，年齡較高以及居住在超一線城市的線上消費者更可能擁有高客單價。在投保關(guān)系方面，線上消費者偏好的投保對象與其生命周期存在一定關(guān)系，男性線上消費者為自己投保的比例高于女性消費者，大城市線上消費者為父母投保的比例更高。在繳費類型方面，總體而言，不同年齡和不同性別的線上消費者都更傾向于按月繳費，大城市的線上消費者選擇按年繳費的比例更高。

消費者的基本特征會對其商業(yè)醫(yī)療險需求產(chǎn)生不同方向、不同程度的影響。《藍皮書》顯示，從個體特征來看，受教育程度越高的消費者越傾向于購買商業(yè)醫(yī)療險，已婚消費者的需求高于未婚消費者，不同職業(yè)和不同醫(yī)保類型消費者的需求存在一定差異；從家庭狀況來看，家庭收入越高，消費者需求越旺盛；從環(huán)境因素來看，四線城市消費者需求要高于一線城市消費者。

不同群體在個體和家庭特征上的異質(zhì)性極大影響其對商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品屬性的認知和重視程度：學(xué)歷和收入均較高的中產(chǎn)家庭群體購險主動性最高，重視商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品增值服務(wù)，針對未來健康保障有更全面規(guī)劃；新市民群體受制于保守的收入預(yù)期，更關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品報銷便捷性和免賠額大小，以獲得及時充分的保險保障，同時期望未來能夠推出聚焦失能收入損失的商業(yè)醫(yī)療險；新手父母更多著眼于家庭成員健康和家庭財務(wù)安全，會進行產(chǎn)品保障范圍和保費高低的細致對比，挑選綜合性價比最高的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品；生活在一二線城市的單身白領(lǐng)對待保險條款更隨意，同等條件下傾向于選擇能夠保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品，以達到高效應(yīng)對未知健康風(fēng)險的目標。同時，在線上購險成為流行趨勢的當(dāng)下，中老年群體仍依賴親友推薦購買商業(yè)醫(yī)療險，隨著年齡增加而帶來的健康焦慮和為子女減負的初衷是該群體購買商業(yè)醫(yī)療險的主要動機。

推動產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

未來，商業(yè)醫(yī)療險的蓬勃發(fā)展需要相關(guān)部門給予充分的政策引導(dǎo)、支持和監(jiān)督，以及保險公司的創(chuàng)新探索?！端{皮書》從政府和保險公司兩個維度對商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

政府層面，應(yīng)加強政策引導(dǎo)支持，強化監(jiān)管。相關(guān)部門要進一步明確商業(yè)醫(yī)療險職能、地位，針對市場上典型產(chǎn)品的難點問題給予引導(dǎo)，加強對人民群眾的保險素養(yǎng)教育，推進醫(yī)療險、醫(yī)療和醫(yī)藥行業(yè)的信息互通和數(shù)據(jù)共享，加強協(xié)同治理，推動治理創(chuàng)新。

保險公司層面，首先，要重點關(guān)注保險與健康管理產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，逐漸向“醫(yī)療保險+醫(yī)療健康管理”業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，打造“保健+治療+康復(fù)+照護”全流程健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，提供優(yōu)質(zhì)全流程健康管理服務(wù)，尤其在提供健康管理增值服務(wù)時，提供差異化健康管理服務(wù)，提高消費者獲得感。其次，要根據(jù)消費者需求不斷創(chuàng)新升級產(chǎn)品，回歸保障本源，強化醫(yī)療險目錄內(nèi)外等基本保障內(nèi)容，加強與基本醫(yī)療保險保障銜接；開發(fā)更全面的綜合性保障產(chǎn)品，逐步發(fā)展高端醫(yī)療險；精細化產(chǎn)品設(shè)計，開發(fā)特定病種、特定責(zé)任醫(yī)療險，針對不同人群定制創(chuàng)新型、個性化專屬醫(yī)療險；調(diào)整參保條件，拓展可保人群范圍。最后，通過加大宣傳、參保繳費激勵、優(yōu)化投保和理賠流程，以及探索長期醫(yī)療險業(yè)務(wù)等措施加大客戶黏性，深挖潛在市場。

（來源：中國銀行保險網(wǎng)）