山西首家萬(wàn)億級(jí)存款規(guī)模的銀行——山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱山西農(nóng)商銀行），迎來(lái)新任黨委書記。

山西農(nóng)商銀行官網(wǎng)信息顯示，5月14日，山西農(nóng)商行黨委書記任凱與臨汾市委副書記、市長(zhǎng)王延峰一行，就深化合作關(guān)系、共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展等事項(xiàng)進(jìn)行會(huì)談。

這意味著原山西銀行首任行長(zhǎng)任凱，已經(jīng)正式履新這家農(nóng)商銀行。

城市金融報(bào)記者注意到，山西農(nóng)商銀行原黨委書記、董事長(zhǎng)王亞，目前已被任命為山西省政府參事。在任期間，王亞領(lǐng)導(dǎo)了山西省聯(lián)社的一系列改革，并轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦纳轿鬓r(nóng)商銀行。

值得一提的是，5月16日至18日，任凱先后在山西壽陽(yáng)農(nóng)商行、榆次農(nóng)商行、清徐農(nóng)商行就改革、化險(xiǎn)、發(fā)展等工作進(jìn)行調(diào)研。

上述信號(hào)也透露出，在當(dāng)前各地農(nóng)商行改革不斷推進(jìn)和深化之際，任凱也將在這些領(lǐng)域多有著力。

山西唯一存款破萬(wàn)億金融機(jī)構(gòu)

山西農(nóng)商銀行前身為山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，已歷經(jīng)幾輪改革。

從2005年開(kāi)始，其發(fā)起以股份合作制為模式的縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人體制改革，并開(kāi)始籌建農(nóng)村合作銀行。截至2010年8月，山西全省110家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社取消兩級(jí)法人、完成統(tǒng)一法人改革。

2010年開(kāi)始，山西全省農(nóng)村信用社發(fā)起以股份制為模式的農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革。

在推進(jìn)改革特別是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)重組過(guò)程中，山西省聯(lián)社按照“政府主導(dǎo)、監(jiān)管引領(lǐng)、省社推動(dòng)、機(jī)構(gòu)努力、市場(chǎng)運(yùn)作”五位一體的總體要求，組織全省農(nóng)村信用社引投資、引戰(zhàn)略、引機(jī)制，使全省農(nóng)村信用社化險(xiǎn)改制走在全國(guó)前列。

城市金融報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，以位于臨汾市的堯都農(nóng)商銀行2010年掛牌開(kāi)業(yè)為標(biāo)志，山西全省108家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社，已有101家改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。

十年后的2021年，山西省聯(lián)社啟動(dòng)新一輪改革。至2023年11月，山西省聯(lián)社經(jīng)過(guò)改革正式更名為山西農(nóng)商聯(lián)合銀行，屬于全國(guó)首批采取“上參下”模式改制的農(nóng)商聯(lián)合銀行。

從目前的運(yùn)作情況來(lái)看，各地省聯(lián)社改革有多類模式，其中包括“上參下”（自上而下控股）以及“下參上”（自下而上控股）等。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行采用了“下參上”的股權(quán)模式，由浙江省內(nèi)法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)入股組成。山西則采取農(nóng)信社股權(quán)“上參下”模式，由省聯(lián)社向市縣農(nóng)信機(jī)構(gòu)逐級(jí)參股。

新組建的山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行結(jié)合全省農(nóng)信改革化險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)基層法人機(jī)構(gòu)按照“機(jī)構(gòu)自愿、分步參股”進(jìn)行投資，形成規(guī)范化、市場(chǎng)化、法治化、企業(yè)化、一體化的風(fēng)險(xiǎn)防御聯(lián)合體。

改革后的山西農(nóng)商銀行，依據(jù)山西省政府授權(quán)，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。

目前，山西農(nóng)商銀行全系統(tǒng)共有11家市級(jí)機(jī)構(gòu)，108家縣級(jí)機(jī)構(gòu)以及3005個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員近5萬(wàn)人，是山西全省服務(wù)覆蓋面最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)。

官網(wǎng)信息顯示，作為地方金融主力軍，山西農(nóng)商銀行是山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，第一家也是目前唯一一家存款規(guī)模突破“一萬(wàn)億”的金融機(jī)構(gòu)。截至今年一季度，其全系統(tǒng)資產(chǎn)總額已達(dá)18781.73億元，各項(xiàng)存款余額13808.97億元，各項(xiàng)貸款余額8685.96億元。

由山西銀行轉(zhuǎn)場(chǎng)農(nóng)商銀行

出生于1972年3月的任凱，前一站執(zhí)掌的是山西銀行。

公開(kāi)信息顯示，任凱是山西晉城人，擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)背景。其曾任山西省轉(zhuǎn)型綜改辦副主任，山西省委政研室（省委改革辦、省轉(zhuǎn)型綜改辦）副主任，山西省發(fā)改委黨組成員、副主任，呂梁市委副書記、政法委書記。

2021年12月，任凱被山西省政府提名為山西銀行董事、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)人選，2022年3月獲批正式出任山西銀行首任行長(zhǎng)。

不同于山西農(nóng)商銀行，2021年4月掛牌開(kāi)業(yè)的山西銀行，則是當(dāng)?shù)氐囊患页巧绦小?/p>

該行由山西省財(cái)政廳履行出資人職責(zé)，以原大同銀行、長(zhǎng)治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽(yáng)泉市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，通過(guò)新設(shè)合并方式設(shè)立，是省屬金融國(guó)有企業(yè)。

目前，山西省財(cái)政廳為山西銀行實(shí)際控制人，占總股本比例為59.09%。第二大股東則是山西能源上市國(guó)企山煤國(guó)際能源集團(tuán)股份有限公司（山煤國(guó)際，600546.SH），該公司此前斥資約19億元購(gòu)得山西銀行7.33%股份。其余股東持股比例均在5%以下。

截至去年底，山西銀行注冊(cè)資本258.94億元，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3500億。其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)307家，遍布山西全省10個(gè)地市、23個(gè)區(qū)、36個(gè)縣，搭建了連接?xùn)|西、橫跨南北的省域內(nèi)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

城市金融報(bào)記者注意到，山西銀行去年聚焦全省轉(zhuǎn)型綜改、能源革命兩大任務(wù)，集中資源、集中力量強(qiáng)化金融支撐，全年一般貸款累計(jì)投放778.53 億元，貸款利率較上年同期下降36個(gè)BP。

在服務(wù)普惠小微企業(yè)方面，山西銀行破解小微企業(yè)擔(dān)保能力不足短板，銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作入選2023年中國(guó)普惠金融典型案例。同時(shí)，在綠色金融上以轉(zhuǎn)型項(xiàng)目拓展綠色金融，至去年底，綠色信貸余額55.55億元，增幅67.82%。

今年3月份，山西銀行再次收到山西省財(cái)政廳書面感謝信，凸顯出山西省財(cái)政廳對(duì)該行在地方政府債券承銷工作方面的認(rèn)可。

數(shù)據(jù)顯示，山西銀行成立三年多來(lái)，總計(jì)投標(biāo)規(guī)模947.74億元，中標(biāo)總金額142.73億元，曾連續(xù)兩年被評(píng)為“山西省政府債券優(yōu)秀承銷機(jī)構(gòu)”，也是唯一獲得此項(xiàng)榮譽(yù)的省級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)。在山西省財(cái)政廳今年組建的“2024—2026年山西省政府債券承銷團(tuán)”中，山西銀行獲批為“副主承銷商”成員。

從任凱擔(dān)任山西銀行首任行長(zhǎng)算起，迄今已經(jīng)有兩年時(shí)間。此次履職，他將在山西農(nóng)商銀行開(kāi)啟新的職業(yè)生涯。

農(nóng)商行農(nóng)信社改革持續(xù)深化

對(duì)于農(nóng)商銀行，許多人抱有“體量偏小”的固有印象。

其實(shí)不然。經(jīng)由上一輪改革成立省級(jí)聯(lián)社之后，各地省聯(lián)社或農(nóng)商行的業(yè)務(wù)體量，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的占比已不可小覷。

城市金融報(bào)記者注意到，以山西而言，該省三家主要銀行中，山西銀行去年底資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3500億元；即使是已經(jīng)登陸港交所的晉商銀行（02558.HK），資產(chǎn)規(guī)模也僅為3613億元。

相較之下，山西農(nóng)商銀行規(guī)模則是上述兩家城商行的數(shù)倍。官網(wǎng)披露，截至今年一季度，山西農(nóng)商銀行全系統(tǒng)資產(chǎn)總額已達(dá)18781.73億元，各項(xiàng)存款余額高達(dá)13808.97億元，是山西唯一的存款萬(wàn)億級(jí)金融機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，在整體規(guī)?？捎^的B面，是隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的處境并不輕松。

興業(yè)證券研究團(tuán)隊(duì)指出，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的中小銀行，主要在區(qū)域內(nèi)展業(yè)，分支機(jī)構(gòu)普遍覆蓋城區(qū)、縣域等金融服務(wù)空白領(lǐng)域或薄弱區(qū)域。這些中小銀行在此積累了人緣及地緣優(yōu)勢(shì)，但個(gè)別中小銀行因公司治理薄弱、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)粗放等問(wèn)題暴露風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，興業(yè)證券團(tuán)隊(duì)也指出，2020年后銀行業(yè)整體息差下行，主要與LPR多次下調(diào)、實(shí)體企業(yè)和居民端信貸有效需求不足、以及存款定期化趨勢(shì)有關(guān)。尤其是2022年至今，一年期和五年期LPR合計(jì)分別下調(diào)了35bp和下調(diào)70bp，拖累行業(yè)息差加速下行。這其中，農(nóng)商行息差下行幅度明顯更大，在一定程度上或與大行在小微領(lǐng)域發(fā)力有關(guān)。

多重因素之下，部分農(nóng)商行等農(nóng)合機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

城市金融報(bào)記者注意到，央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2023》披露，2023年第二季度，央行對(duì)4364家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)（以下簡(jiǎn)稱央行評(píng)級(jí)），其中包括銀行機(jī)構(gòu)3992家、非銀機(jī)構(gòu)372家。

在3992家參評(píng)銀行中，包含24家主要銀行及3968家中小銀行，評(píng)級(jí)結(jié)果按風(fēng)險(xiǎn)由低到高劃分為11級(jí)。

從評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。其中，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的“紅區(qū)”銀行共337家，資產(chǎn)規(guī)模6.63萬(wàn)億元（占比1.72%），已較2019年峰值時(shí)期壓降近一半。

該報(bào)告也指出，分機(jī)構(gòu)類型看，大型銀行評(píng)級(jí)結(jié)果較好，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。其中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險(xiǎn)銀行數(shù)量分別為191家和132家，資產(chǎn)規(guī)模占參評(píng)銀行的0.84%。

值得關(guān)注的是，近兩年來(lái)，隨著監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作的重視和推進(jìn)，浙江、遼寧、山西等地農(nóng)商銀行已陸續(xù)成立，其他多地也在加快改革進(jìn)程。

與此同時(shí)，除機(jī)制的改革與完善外，各地農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如何進(jìn)一步深化改革、化險(xiǎn)、發(fā)展，也是值得密切注意的焦點(diǎn)。

就上述情形，城市金融報(bào)記者致電山西農(nóng)商銀行。該行工作人員表示，其對(duì)新任領(lǐng)導(dǎo)的具體工作安排及規(guī)劃暫時(shí)不太清楚，除此之外不愿透露更多信息。