民營銀行理財有沒有風(fēng)險？

最近隨著銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，不少粉絲朋友又開始往銀行理財搬家了，這里面就有些粉絲朋友問，民營銀行的理財靠不靠譜？

民營銀行的存款利率相對要高一些這個我們都知道，而且也都有50萬存款保險的保障，那他們的理財呢？咱印象里民營銀行都是簡單的存貸款業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在的確是有小部分頭部也開始有理財了。

今天周末有時間我們一起聊一下這個特殊的群體，民營銀行，跟股份制銀行銀行，都屬于我們一定歷史階段試點的產(chǎn)物，他跟村鎮(zhèn)銀行還不一樣，股份銀行一共12家，民營銀行一共19家，再也沒有變動。

民營銀行就是發(fā)起人是民營資本的銀行，雖然說股份銀行里民生、渤海、浙商也是民營資本，但是不列在民營銀行里面。

2014年第一批試點5家：

前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行，

2016年第二批試點12家：

重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯(lián)銀行和梅州客商銀行。

2019年2家：

江西裕民銀行和無錫錫商銀行。

自此之后就再沒有新批的了，即使后來滴滴想辦東岸銀行、新疆想辦南疆銀行，都沒有批，基本上后面也不會有了。

這19家民營銀行基本上都沒有線下網(wǎng)點，都是依靠互聯(lián)網(wǎng)，但是各自憑借的渠道不一樣，背靠騰訊的微眾銀行和背靠阿里的網(wǎng)商銀行穩(wěn)居頭部，沒有懸念，不管是總資產(chǎn)、營收、存貸款規(guī)模、利息收入、凈利潤，他兩家都占了一半以上，2023年微眾銀行的ROE與ROA分別高達(dá)26.18%和2.14%，高于網(wǎng)商銀行的20.55%和0.94%。

但比較奇怪的是，在目前銀行凈息差持續(xù)下滑的大環(huán)境下，民營銀行不但是凈息差最高的， 2023年凈息差還在繼續(xù)擴(kuò)大，2023年有8家民營銀行的凈息差超過4%：

錫商銀行（6.23%）、微眾銀行（5.98%）、新網(wǎng)銀行（5.27%）、金城銀行（4.85%）、中關(guān)村銀行（4.33%）、華瑞銀行（4.30%）、藍(lán)海銀行（4.20%）和蘇商銀行（4.13%）。

別的銀行凈息差都到1.6%左右了，他們的存款利率就高，凈息差再更高，那是誰在以大幅高于市場水平的利率去借他們的錢呢？這些群體的不良風(fēng)險會不會更高呢？

從2023年的不良貸款率來看，從高到低依次為：

網(wǎng)商銀行（2.28%）、三湘銀行（1.75%）、眾邦銀行（1.73%）、新網(wǎng)銀行（1.71%）、新安銀行（1.67%）、華瑞銀行（1.66%）、億聯(lián)銀行（1.61%）和中關(guān)村銀行（1.57%）。

數(shù)據(jù)倒也不是很夸張，但我們之前講銀行業(yè)的視頻里也講過了，銀行的數(shù)字不用造假，但的確是可以美化和掩飾的。

還是回到最前面的問題，他們的理財可不可以買呢？目前來看頭部的幾家還是代銷公募基金和別的理財子公司產(chǎn)品為主，自己加一點吸引客戶的流量補貼，這種模式是沒啥風(fēng)險的。

來源：子南評財經(jīng)