近年來(lái)，我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的重要作用愈加凸顯。一方面，覆蓋人群不斷擴(kuò)大，覆蓋多年齡段人群的包容性普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不斷壯大，截至2023年末，大病保險(xiǎn)覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。另一方面，保障水平不斷提升，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年1月至2月，我國(guó)人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增加10.5%，賠付支出同比增加93.1%。

人身險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型取得明顯成效，背后的原因有三點(diǎn)。一是在政策引領(lǐng)和監(jiān)管促動(dòng)之下，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、主動(dòng)作為。近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管高度重視引導(dǎo)行業(yè)切實(shí)回歸本源，保險(xiǎn)業(yè)也積極找準(zhǔn)“保險(xiǎn)業(yè)姓?！钡闹c(diǎn)，探索“保險(xiǎn)業(yè)姓?！钡挠行緩?。一個(gè)突出的表現(xiàn)就是，行業(yè)從不同年齡、不同類(lèi)型人群的個(gè)性化、多樣化以及不斷升級(jí)的保險(xiǎn)保障需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出覆蓋新市民、新業(yè)態(tài)群體、老年人口、學(xué)生兒童等特定群體全年齡段的包容性保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，特別是城市定制型保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品發(fā)展快速，保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面顯著擴(kuò)大。

二是在新技術(shù)發(fā)展的支撐之下，保險(xiǎn)業(yè)能夠開(kāi)拓創(chuàng)新、有能力作為。伴隨互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)生活中滲透度的不斷提升，保險(xiǎn)業(yè)有條件擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，一方面可以更快捷、更廣泛地觸達(dá)用戶，包括傳統(tǒng)渠道很難覆蓋的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，另一方面也可以借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，大大提升保險(xiǎn)企業(yè)了解消費(fèi)者、甄別風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售和理賠服務(wù)的效率，從而顯著降低保險(xiǎn)服務(wù)的門(mén)檻和成本，提升行業(yè)覆蓋面、擴(kuò)大保障水平。從某種意義上講，也正是因?yàn)樾袠I(yè)數(shù)字化水平的提升，壽險(xiǎn)業(yè)有條件放棄長(zhǎng)期以來(lái)難以擺脫的“人海戰(zhàn)術(shù)”，不再以“增員換增量”、為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張盲目招攬?jiān)揪筒痪邆淇沙掷m(xù)展業(yè)能力與資源基礎(chǔ)的營(yíng)銷(xiāo)人員，而是對(duì)代理人隊(duì)伍“清虛提質(zhì)”，著力打造高水平、專業(yè)化的代理人隊(duì)伍，以“單兵高產(chǎn)能”來(lái)促進(jìn)可持續(xù)增長(zhǎng)。截至2023年末，全行業(yè)保險(xiǎn)代理人數(shù)量較2019年頂峰時(shí)期降幅達(dá)七成左右。

三是在經(jīng)驗(yàn)不斷積累的背景下，保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)發(fā)展規(guī)律積極作為。伴隨行業(yè)逐步成長(zhǎng)，相關(guān)數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)不斷積累，壽險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)生態(tài)體系中的整合能力也日益加強(qiáng)，從而有條件積極拓展保險(xiǎn)服務(wù)的邊界，布局“保險(xiǎn)+”服務(wù)發(fā)展模式。例如，近年來(lái)很多保險(xiǎn)企業(yè)積極開(kāi)拓養(yǎng)老、健康管理等相關(guān)服務(wù)資源，打造“保險(xiǎn)＋健康”“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的新型模式，促進(jìn)消費(fèi)者健康風(fēng)險(xiǎn)減量，提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)可及性，廣受市場(chǎng)關(guān)注與認(rèn)可。

可以說(shuō)，人身險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的支撐得到了有效強(qiáng)化。但不容否認(rèn)的是，壽險(xiǎn)企業(yè)2023年業(yè)績(jī)整體并不理想，防風(fēng)險(xiǎn)仍然是行業(yè)面臨的重大課題，比較突出的問(wèn)題一是利差損風(fēng)險(xiǎn)抬頭。去年以來(lái)，銀行掛牌利率下行、理財(cái)產(chǎn)品收益不盡如人意，預(yù)定利率較高的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)相較于“競(jìng)品”表現(xiàn)出比較優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)，人身險(xiǎn)公司以較高的負(fù)債成本支撐了2023年保費(fèi)規(guī)模兩位數(shù)的增長(zhǎng)率，但受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，行業(yè)資產(chǎn)端表現(xiàn)不佳，資產(chǎn)負(fù)債未能聯(lián)動(dòng)使得利差損風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)抬升。二是風(fēng)險(xiǎn)化解難度增加。去年行業(yè)整體利潤(rùn)水平下降，不少企業(yè)出現(xiàn)虧損，雖然作為行業(yè)安全基本盤(pán)的大型險(xiǎn)企總體穩(wěn)健，但行業(yè)償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)抬升。

不過(guò)，危和機(jī)總是同生并存的。人身險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該有更多積極作為，借助市場(chǎng)利率處于低點(diǎn)的有利時(shí)機(jī)，調(diào)整產(chǎn)品負(fù)債成本、用增量業(yè)務(wù)逐步降低負(fù)債成本，并積極開(kāi)發(fā)非固定利率類(lèi)型產(chǎn)品，在防范利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。借助“報(bào)行合一”的實(shí)施，打破過(guò)去手續(xù)費(fèi)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的“囚徒困境”，真正有效降低渠道管理成本、提升經(jīng)營(yíng)效率、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)。借助“保險(xiǎn)+”經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，拓展差異化競(jìng)爭(zhēng)的維度，擺脫同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的非效率競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，真正有效提升客戶黏性和獲得感。只要行業(yè)堅(jiān)持高質(zhì)量轉(zhuǎn)型、扎實(shí)行動(dòng)，發(fā)展壓力就會(huì)變?yōu)槌砷L(zhǎng)動(dòng)力。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）