我國醫(yī)保基金運行正面臨經(jīng)濟下行壓力、人口老齡化、快速城鎮(zhèn)化等多重挑戰(zhàn)，作為基本醫(yī)保的重要補充，我國商業(yè)醫(yī)療保險在滿足居民多元化醫(yī)療保障需求方面供給如何呢？

5月23日，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示：“2022年，我國商業(yè)醫(yī)療保險保費規(guī)模達到3894億元，5年實現(xiàn)近3倍的跨越式發(fā)展。但截至目前，商業(yè)醫(yī)療險在降低居民衛(wèi)生支出負擔方面所發(fā)揮的作用依然有限，市場供給的調(diào)整依舊滯后于居民需求的變化，供需錯配導致市場增長趨于疲軟”。

行業(yè)最新發(fā)布的《中國商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》），通過2317份問卷和訪談得出的數(shù)據(jù)顯示，超過4成的消費者認為商業(yè)醫(yī)療險免賠額高，超過6成的消費者期望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責任保障水平。尤其在商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)設計和服務發(fā)方面，消費者期待未來行業(yè)能夠推出聚焦失能收入損失的商業(yè)醫(yī)療險。

超4成消費者認為商業(yè)醫(yī)療險免賠額較高小病報銷難

2016年，借助彼時大火的互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟，百萬醫(yī)療險一經(jīng)面世便引爆市場，其最引人矚目的產(chǎn)品設計之一便是——“1萬免賠額”。

即在保險事故發(fā)生時，被保險人先自行承擔1萬元的醫(yī)療費用，保險公司再對超出1萬元的部分進行賠付。正是通過“1萬免賠額”的產(chǎn)品設計，保險公司成功地打開國內(nèi)百萬醫(yī)療險市場。

一方面，在當時定價數(shù)據(jù)普遍缺失、理賠運營能力不足的情況，“1萬免賠額”設計幫助險企減少小額索賠的發(fā)生，在降低理賠成本的同時守住風險底線；另一方面也讓險企得以降低保費，做高保額。

但如今，“免配額設置”這一討巧的產(chǎn)品設計也為消費者所詬病?！端{皮書》數(shù)據(jù)顯示，從現(xiàn)有消費者對所擁有商業(yè)醫(yī)療險的評價來看，仍有43.9%的人認為免賠額高。

有身體健康狀況良好的受訪新市民表示：“目前經(jīng)濟下行壓力較大，對未來收入預期均持有較為保守的態(tài)度。同時，因為暫無大病支出，免賠額是其主要關注的產(chǎn)品屬性之一”。

人保健康互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部負責人孫曉峻表示，免配額設置是導致短期百萬醫(yī)療險賠付率低的原因之一，一定程度上使消費者小病報銷難，降低了參保人的獲得感。但“0免賠”產(chǎn)品要求險企具有充足的數(shù)據(jù)支持產(chǎn)品定價。同時，賠付率的上升也要求險企具有更強的理賠實務處理能力。

超6成消費者期望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責任保障水平

在影響現(xiàn)有消費者選擇商業(yè)醫(yī)療保險的因素中，保障范圍和報銷比例最受消費者關注。相對而言，政府支持力度和報銷封頂線則較少受到關注。

在商業(yè)醫(yī)療保險升級期望方面，超過6成現(xiàn)有消費希望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責任的保障水平。其中，18-39歲的青年群體對提高這兩種保障水平的意愿相對較強。

值得注意的是，從產(chǎn)品保障升級的方向來看，多數(shù)潛在消費者與現(xiàn)有消費者的期望一致，都能夠接受為提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責任的保障水平而額外繳費。尤其潛在消費者大多能夠通過提高額配額和降低報銷封頂線來實現(xiàn)帶病參保，但對于縮小保障范圍的意愿較低。朱銘來表示：“這說明，大部分消費者更加關注商業(yè)醫(yī)療保險作為保險產(chǎn)品最基本的保障功能?！?/strong>