我國醫(yī)保基金運(yùn)行正面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力、人口老齡化、快速城鎮(zhèn)化等多重挑戰(zhàn)，作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在滿足居民多元化醫(yī)療保障需求方面供給如何呢？
5月23日，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示：“2022年，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3894億元，5年實(shí)現(xiàn)近3倍的跨越式發(fā)展。但截至目前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在降低居民衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)方面所發(fā)揮的作用依然有限，市場(chǎng)供給的調(diào)整依舊滯后于居民需求的變化，供需錯(cuò)配導(dǎo)致市場(chǎng)增長趨于疲軟”。
行業(yè)最新發(fā)布的《中國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》（以下簡稱《藍(lán)皮書》），通過2317份問卷和訪談得出的數(shù)據(jù)顯示，超過4成的消費(fèi)者認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高，超過6成的消費(fèi)者期望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責(zé)任保障水平。尤其在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和服務(wù)發(fā)方面，消費(fèi)者期待未來行業(yè)能夠推出聚焦失能收入損失的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
超4成消費(fèi)者認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額較高小病報(bào)銷難
2016年，借助彼時(shí)大火的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)面世便引爆市場(chǎng)，其最引人矚目的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之一便是——“1萬免賠額”。
即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人先自行承擔(dān)1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再對(duì)超出1萬元的部分進(jìn)行賠付。正是通過“1萬免賠額”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司成功地打開國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)。
一方面，在當(dāng)時(shí)定價(jià)數(shù)據(jù)普遍缺失、理賠運(yùn)營能力不足的情況，“1萬免賠額”設(shè)計(jì)幫助險(xiǎn)企減少小額索賠的發(fā)生，在降低理賠成本的同時(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)底線；另一方面也讓險(xiǎn)企得以降低保費(fèi)，做高保額。
但如今，“免配額設(shè)置”這一討巧的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也為消費(fèi)者所詬病。《藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，從現(xiàn)有消費(fèi)者對(duì)所擁有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的評(píng)價(jià)來看，仍有43.9%的人認(rèn)為免賠額高。
有身體健康狀況良好的受訪新市民表示：“目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，對(duì)未來收入預(yù)期均持有較為保守的態(tài)度。同時(shí)，因?yàn)闀簾o大病支出，免賠額是其主要關(guān)注的產(chǎn)品屬性之一”。
人保健康互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部負(fù)責(zé)人孫曉峻表示，免配額設(shè)置是導(dǎo)致短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付率低的原因之一，一定程度上使消費(fèi)者小病報(bào)銷難，降低了參保人的獲得感。但“0免賠”產(chǎn)品要求險(xiǎn)企具有充足的數(shù)據(jù)支持產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，賠付率的上升也要求險(xiǎn)企具有更強(qiáng)的理賠實(shí)務(wù)處理能力。
超6成消費(fèi)者期望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責(zé)任保障水平
在影響現(xiàn)有消費(fèi)者選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素中，保障范圍和報(bào)銷比例最受消費(fèi)者關(guān)注。相對(duì)而言，政府支持力度和報(bào)銷封頂線則較少受到關(guān)注。
在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)升級(jí)期望方面，超過6成現(xiàn)有消費(fèi)希望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責(zé)任的保障水平。其中，18-39歲的青年群體對(duì)提高這兩種保障水平的意愿相對(duì)較強(qiáng)。
值得注意的是，從產(chǎn)品保障升級(jí)的方向來看，多數(shù)潛在消費(fèi)者與現(xiàn)有消費(fèi)者的期望一致，都能夠接受為提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責(zé)任的保障水平而額外繳費(fèi)。尤其潛在消費(fèi)者大多能夠通過提高額配額和降低報(bào)銷封頂線來實(shí)現(xiàn)帶病參保，但對(duì)于縮小保障范圍的意愿較低。朱銘來表示：“這說明，大部分消費(fèi)者更加關(guān)注商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本的保障功能?！?/strong>
新市民群體期待推出聚焦失能收入損失的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
目前，我國新市民人口總量約為3億，占總?cè)丝诘谋戎爻^20%，新市民已成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但與之同步的保障體系建設(shè)也迫在眉睫。
由于部分新市民等新業(yè)態(tài)從業(yè)者工作穩(wěn)定性差，對(duì)醫(yī)療、疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，助力這一群體擁有更強(qiáng)大的保障能力，穿越經(jīng)濟(jì)及人生波動(dòng)的周期，也成為推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展的重要課題。
有來自廣東湛江的滴滴司機(jī)表示：“希望可以推出一些小手術(shù)險(xiǎn)。比如，近視眼手術(shù)險(xiǎn)，因?yàn)樽约合胍鲇峙率中g(shù)失敗或術(shù)后有一些非常明顯的后遺癥。有了保險(xiǎn)之后會(huì)有一點(diǎn)心理安慰，為以后也有保障?！?/p>
來自某保險(xiǎn)科技的職員表示：“生活中存在很多不確定因素影響著我們的身體健康，如果碰到意外傷害或疾病導(dǎo)致不能正常上班，希望依然能有一份不間斷、穩(wěn)定的收入來維持正常生活?！?/p>
“希望不拘泥于險(xiǎn)種本身，在護(hù)理責(zé)任、失能收入補(bǔ)償責(zé)任方面做一些創(chuàng)新。比如，出臺(tái)一款主險(xiǎn)為百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)覆蓋失能收入補(bǔ)償，同時(shí)失能責(zé)任也可以跟隨主險(xiǎn)保證續(xù)保20年的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。”上述人士表示
在朱銘來看來，保險(xiǎn)公司需重新審視商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的供需關(guān)系，理清商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的現(xiàn)狀癥結(jié)，才能為行業(yè)發(fā)展開拓新的增長點(diǎn)。
（來源：每經(jīng)網(wǎng)）
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