2024年4月11日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布國家金融監(jiān)督管理總局關于《反保險欺詐工作辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告。

《征求意見》共6章、37條，明確反保險欺詐工作目標是建立“監(jiān)管引領、機構為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的工作體系，反欺詐體制機制基本健全，欺詐違法犯罪勢頭有效遏制，行業(yè)欺詐風險防范化解能力顯著提升，消費者反欺詐意識明顯增強。

車險欺詐呈現(xiàn)內(nèi)外勾結的團伙化

保險欺詐手段復雜隱蔽且不斷變化，如偽基站、打碼平臺、積分墻等讓保險公司難以防范，且欺詐方式靈活多變、迭代迅速。同時，欺詐鏈條完備，上下游分工明確，形成了包括情報獲取、基礎架構服務、欺詐應用服務、變現(xiàn)及套利等的專門產(chǎn)業(yè)鏈，如車險、意健險的職業(yè)團伙跨區(qū)域跨公司作案，“人傷黃?！毙纬陕殬I(yè)犯罪團伙，“代理退?！币残纬珊谏a(chǎn)業(yè)鏈等。

例如部分涉車險領域案件中，作案時間多為深夜，犯罪地點選擇監(jiān)控盲點，車輛多為曾發(fā)生碰擦或存在事故痕跡的車輛。作案人就偽造事故、報警出險、申請理賠、提交理賠材料等精心合謀，增加了查處難度。還有內(nèi)外“勾結”現(xiàn)象也較為常見。有的案例顯示，保險公司的內(nèi)部查勘員、定損員為騙保提供“專業(yè)指導”，或者在事故查勘、定損中提供虛假證明材料等。

汽車保險欺詐案件呈現(xiàn)出多個特點：

一是，團伙性特征明顯，作案人員往往糾集在一起有組織地實施欺詐行為，如部分涉車險案件中作案人員相對固定，選擇深夜在監(jiān)控盲點作案，車輛多有舊痕，精心合謀增加查處難度；

二是，作案手段隱蔽，用深夜和監(jiān)控盲點等增加隱蔽性。

三是，與保險公司內(nèi)部人員勾結，獲取便利，保險公司內(nèi)部人員為騙保提供“專業(yè)指導”或提供虛假證明材料等；

四是，存在一定犯罪黑數(shù)，多為保險公司發(fā)現(xiàn)異常報案，實際可能有未被發(fā)現(xiàn)的單起偽造理賠情況，也就是存在大量未被發(fā)現(xiàn)的潛在欺詐行為。

防范車險欺詐需要多重合作

汽車保險因其理賠程序簡便、賠付周期短成為高發(fā)區(qū)。防范汽車保險欺詐需要保險公司、交管部門、檢察機關等多部門協(xié)同合作，通過強化管理、細化程序、發(fā)揮職能、做好銜接、推進治理以及利用大數(shù)據(jù)等多種手段，形成全方位的防范體系，以有效遏制保險欺詐行為，維護保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

保險企業(yè)需要提升反欺詐能力

1.建立健全的數(shù)據(jù)風控與分析模型，監(jiān)測保險數(shù)據(jù)的異常模式，及時發(fā)現(xiàn)欺詐行為的跡象。頂象Dinsight實時風控引擎幫助企業(yè)進行風險評估、反欺詐分析和實時監(jiān)控，提高風控的效率和準確性。Dinsigh的日常風控策略的平均處理速度在100毫秒以內(nèi)，支持多方數(shù)據(jù)的配置化接入與沉淀，能夠基于成熟指標、策略、模型的經(jīng)驗儲備，以及深度學習技術，實現(xiàn)風控自我性能監(jiān)控與自迭代的機制。與Dinsight搭配的Xintell智能模型平臺，能夠?qū)σ阎L險進行安全策略自動優(yōu)化，基于風控日志和數(shù)據(jù)挖掘潛在風險，一鍵配置不同場景支持風控策略。其基于關聯(lián)網(wǎng)絡和深度學習技術，將復雜的數(shù)據(jù)處理、挖掘、機器學習過程標準化，提供從數(shù)據(jù)處理、特征衍生、模型構建到最終模型上線的一站式建模服務。

2.采用身份驗證技術，確保投保人身份的真實性，同時對投保人的行為模式進行分析，識別異常行為。頂象設備指紋通過將多端設備信息的內(nèi)部打通，對每個設備生成統(tǒng)一且唯一設備指紋。分析設備是否存在多賬號登錄、是否頻繁更換IP地址、頻是否繁更換設備屬性等出現(xiàn)異?；虿环嫌脩袅晳T的行為，追蹤和識別欺詐者的活動。與基于AIGC技術的頂象無感驗證搭配，能夠防止AI的暴力破解、自動化攻擊和釣魚攻擊等威脅，有效防止未經(jīng)授權的訪問、賬戶被盜用和惡意操作，從而保護系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

3.利用圖像識別技術，對索賠資料中的照片、視頻等進行分析，檢測可能的偽造或篡改。頂象全鏈路全景式人臉安全威脅感知方案通過設備環(huán)境、人臉信息、圖像鑒偽、用戶行為、交互狀態(tài)等多維度信息進行智能核驗，快速識別注入攻擊、活體偽造、圖像偽造、攝像頭劫持、調(diào)試風險、內(nèi)存篡改、Root/越獄、惡意Rom、模擬器等運行和系統(tǒng)類等30多類惡意攻擊行為，及時發(fā)現(xiàn)偽造視頻、虛假人臉圖片、異常交互行為后，可自動阻斷操作。同時能夠靈活配置視頻核驗強度與友好度，實現(xiàn)對正常用戶無感驗證，對異常用戶加強驗證的動態(tài)機制。

4.與執(zhí)法部門、其他保險公司和第三方數(shù)據(jù)提供商建立合作機制，共享信息和情報，加強對欺詐行為的監(jiān)測和打擊。

監(jiān)管部門需要加強協(xié)同合作

1.交管部門要加強業(yè)務指導，細化事故責任認定程序。加強對交通事故定損服務中心的業(yè)務指導，督促其嚴格履職，視情況采用合適的事故責任認定程序，為后續(xù)案件處理奠定基礎。

2.檢察機關應發(fā)揮主導職能，加大案件監(jiān)督力度。加強與交管、控申等部門協(xié)作交流和信息溝通，發(fā)現(xiàn)并移送保險詐騙監(jiān)督線索以推動成案，對發(fā)現(xiàn)的執(zhí)法不公等問題及時移交相關職能部門。

3.要做好行刑銜接，確保行政刑事處罰全覆蓋。對未達刑事立案標準的涉案人員依法移交行政部門行政處罰，避免執(zhí)法司法真空。

4.針對行業(yè)特點，推進企業(yè)合規(guī)建設和訴源治理。鑒于汽車銷售服務企業(yè)和保險公司員工參與保險詐騙較普遍的情況，檢察機關應積極推動，加強法治宣傳和檢企共建。

5.針對車險領域欺詐集中的現(xiàn)狀，開發(fā)車輛保險詐騙類案監(jiān)督模型，建立信息共享和合作機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)貫通，建立保險欺詐人員信息庫，增加數(shù)據(jù)自動篩選比對功能，及時啟動審核機制并加大分析力度以發(fā)現(xiàn)線索推動成案。

值得注意的是，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局與國家金融監(jiān)督管理總局稽查局已聯(lián)合召開保險詐騙犯罪專項打擊動員部署會，自 2024 年4月底至11月底開展為期7個月的專項打擊。

（來源：每經(jīng)網(wǎng)）