中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。其中，數(shù)字金融作為信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合載體，對國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

首先，數(shù)字金融通過擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，發(fā)揮著加速資金流通、優(yōu)化資源配置的關(guān)鍵作用，為經(jīng)濟(jì)增長提供了有效支撐。其次，金融企業(yè)能夠匯聚海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可基于這些數(shù)據(jù)深度挖掘客戶需求，為客戶提供定制的個性化金融產(chǎn)品或服務(wù)。再次，數(shù)字金融運用大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等技術(shù)，顯著提高了金融服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。最后，數(shù)字金融的發(fā)展還推動了金融創(chuàng)新和金融科技的進(jìn)步，為金融行業(yè)注入了新的活力和動力。

保險科技作為數(shù)字金融領(lǐng)域的重要分支，分為以下幾個發(fā)展階段。

一是保險信息化階段，主要是信息技術(shù)與保險業(yè)的初步融合。以計算機發(fā)展為驅(qū)動力，為保險行業(yè)從交易、運營自動化等方面提升金融體系的運營效率與安全加成。保險公司開始構(gòu)建信息化系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)的大集中以及業(yè)務(wù)和財務(wù)系統(tǒng)的無縫對接。

二是保險互聯(lián)網(wǎng)化階段。2010年前后，保險科技進(jìn)入了2.0階段，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為驅(qū)動力，一代代新應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)升級，金融產(chǎn)品線上化等運營模式應(yīng)運而生。保險公司開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，逐步將原有的保險產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更便捷的保險服務(wù)。

三是保險數(shù)字化階段。2018年前后，保險科技進(jìn)入3.0階段，以大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)AI技術(shù)為驅(qū)動力，保險公司開始利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的全面優(yōu)化。這一階段，保險業(yè)務(wù)的定價、核保、理賠等環(huán)節(jié)開始實現(xiàn)智能化，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性。

目前保險科技已進(jìn)入3.0階段的尾聲，并正在進(jìn)入4.0階段，其特點是借助新興科技手段加速對保險運營模式的重塑，同時深入管控各類保險風(fēng)險，實現(xiàn)對社會總體風(fēng)險的降低。已有頭部險企通過應(yīng)用數(shù)字人、大模型等技術(shù)構(gòu)建新型生成式AI能力并將其用于客戶服務(wù)、運營管理的數(shù)智化升級，同時也將云計算、物聯(lián)網(wǎng)、基因科技等成熟技術(shù)賦能保險風(fēng)險的識別、預(yù)防、管理等多個環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升保險行業(yè)的效率和社會價值。實踐中，國華人壽緊跟保險科技發(fā)展趨勢，結(jié)合自身規(guī)模和業(yè)務(wù)特點，通過各類資源投入，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)領(lǐng)域均取得了一些不錯的成績。目前公司已階段性完成了公司業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化和科技能力建設(shè)，保持有序迭代，并將數(shù)據(jù)治理和信息科技風(fēng)險防范作為目前階段的建設(shè)重點。

隨著保險科技的發(fā)展，以及國家經(jīng)濟(jì)社會的變化，行業(yè)未來發(fā)展可以重點關(guān)注以下幾個領(lǐng)域。

技術(shù)投入與人才培養(yǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要技術(shù)支撐，保險公司需要保持軟件及硬件的資源投入，以確保技術(shù)的有序迭代。同時還需要加強金融科技復(fù)合型人才培養(yǎng)，提升員工綜合素養(yǎng)。

AIGC和大模型應(yīng)用。通過AIGC和大模型技術(shù)應(yīng)用，可以幫助保險公司實現(xiàn)智能化的客戶服務(wù)、營銷推廣和風(fēng)險管理等，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和應(yīng)用場景的不斷拓展，未來會給保險行業(yè)帶來更多的創(chuàng)新和變革。

信息科技風(fēng)險防范。科技創(chuàng)新發(fā)展與科技風(fēng)險防范是一體兩面，保險公司需要同步提高自身合規(guī)與風(fēng)險管理能力，確保數(shù)字化業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求，不出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患。

（來源：中國銀行保險報）