針對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)等亂象叢生的情況，有關(guān)部門分別在2016年和2017年專門印發(fā)通知，明確要求加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

但是，至今仍有個(gè)別網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)無(wú)視規(guī)定。近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家名為“分期樂”的平臺(tái)被指涉嫌誘導(dǎo)部分高中生和大學(xué)生分期消費(fèi)或者違規(guī)向他們放貸。此外，有關(guān)投訴平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶端】顯示，截至目前，已有超過(guò)8萬(wàn)條的投訴中包含搜索詞“分期樂”，問(wèn)題涉及“誘導(dǎo)貸款”“違規(guī)貸款給大學(xué)生”“暴力催收”等。

“分期樂”是否涉嫌違規(guī)向高中生和大學(xué)生提供分期消費(fèi)或放貸服務(wù)？大量投訴涉及的諸多問(wèn)題如何妥善解決？

△圖為涉及分期樂的投訴情況。（圖片源自黑貓投訴平臺(tái)）

屢禁不止！

“網(wǎng)貸一時(shí)爽，還款淚兩行?！贝蠹s從2014年起，零擔(dān)保的網(wǎng)貸開始流行于大學(xué)校園。在校大學(xué)生只需動(dòng)一動(dòng)手指，填寫相關(guān)資料，就能輕松獲得相應(yīng)額度的信用貸款。而一旦逾期還款，則會(huì)遭遇暴力催收，對(duì)此，一些缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生往往手足無(wú)措。

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心2015年發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，大部分大學(xué)生幾乎沒有除了家庭之外的其他收入，超八成大學(xué)生有資金短缺情況，大學(xué)生資金短缺主要集中在社交、購(gòu)買電子產(chǎn)品等娛樂性消費(fèi)上。

一方面是面臨資金短缺，另一方面是存在消費(fèi)需求，如何解決這一矛盾？一些嗅覺靈敏的機(jī)構(gòu)看到了其中的商機(jī)，于是，針對(duì)大學(xué)生專門推出分期消費(fèi)服務(wù)。

分期樂是國(guó)內(nèi)最早為大學(xué)生提供分期服務(wù)的平臺(tái)之一。2016年10月，分期樂宣布升級(jí)為樂信集團(tuán)。據(jù)分期樂官方網(wǎng)站介紹，分期樂是樂信旗下提供分期購(gòu)物、小額借款等服務(wù)的信用消費(fèi)商城，上線于2013年10月，開創(chuàng)了中國(guó)分期購(gòu)物電商模式。

分期樂究竟是如何為大學(xué)生提供分期服務(wù)的？

濟(jì)南市中級(jí)人民法院（2017）魯01刑終169號(hào)刑事判決書記載了證人深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司工作人員劉某的證言：“公司經(jīng)營(yíng)分期樂網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要服務(wù)大學(xué)生群體。具體操作流程是，學(xué)生向公司提交個(gè)人信息，經(jīng)審核通過(guò)后，如果學(xué)生通過(guò)公司網(wǎng)站購(gòu)物，公司通過(guò)供應(yīng)商將貨由‘高校經(jīng)理’交給學(xué)生，學(xué)生向公司分期還款；如果學(xué)生在線下合作商戶購(gòu)物，由公司將款給付合作商戶，學(xué)生再向公司分期還款。”

就在分期樂大舉擴(kuò)張的同時(shí)，一些主打大學(xué)生分期消費(fèi)的創(chuàng)業(yè)公司開始在市場(chǎng)上風(fēng)起云涌。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，“誘導(dǎo)分期消費(fèi)”“高利貸”“暴力催收”等諸多亂象逐漸暴露出來(lái)。

值得慶幸的是，有關(guān)部門及時(shí)出手加強(qiáng)監(jiān)管。比如，早在2016年，原銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。通知要求，加大對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。2017年印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同樣是在2017年，教育部明確表示，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。此后，有關(guān)部門針對(duì)網(wǎng)貸發(fā)布了多份通知和風(fēng)險(xiǎn)提示。

然而，分期樂無(wú)視有關(guān)規(guī)定。

2019年，新華社曾以《創(chuàng)業(yè)貸、培訓(xùn)貸、求職貸……禁令之下校園貸“披馬甲”依然橫行！》為題對(duì)分期樂進(jìn)行報(bào)道。該報(bào)道援引劉女士的話說(shuō)：“‘分期樂’故意誘騙沒有穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生超能力消費(fèi)和借貸款，在學(xué)生沒有還款能力時(shí)就進(jìn)行電話和短信轟炸威脅，進(jìn)而‘綁架’家長(zhǎng)還款?！?/p>

△分期樂App頁(yè)面截圖。（圖片源自分期樂App）

亂象頻發(fā)！

事實(shí)上，除了向大學(xué)生提供分期消費(fèi)和放貸服務(wù)以外，分期樂還瞄準(zhǔn)了部分高中生。

多條投訴顯示，2016年至今，分期樂一直存在涉嫌誘導(dǎo)高中生分期消費(fèi)或者違規(guī)向他們放貸的行為。

“本人于2020年就讀高三，當(dāng)時(shí)接到分期樂銷售電話詢問(wèn)家庭條件并提出可以給額度。我年少懵懂，被分期樂誘導(dǎo)貸款，分期樂惡意給我提高額度，使我高額度消費(fèi)、提前消費(fèi)。”李猛（化名）表示，“后來(lái)有一段時(shí)間，我實(shí)在沒錢了，逾期幾天還款，（結(jié)果）一直電話轟炸我。”

作為高中生的王琦（化名）同樣在不該接觸網(wǎng)貸的年紀(jì)，跟分期樂扯上了關(guān)系。

“分期樂2020年在短視頻平臺(tái)上投廣告，內(nèi)容是手機(jī)號(hào)可以激活額度，我出于好奇就申請(qǐng)了，（結(jié)果）放款成功，當(dāng)時(shí)我正在讀高中，17歲并未成年，并不了解網(wǎng)貸的嚴(yán)重性，沒樹立良好的觀念，越陷越深?！蓖蹒绱送对V。

在黑貓投訴平臺(tái)上，對(duì)于李猛和王琦的投訴，分期樂官方均已受理，投訴進(jìn)度顯示均為“投訴已完成”。

△圖為分期樂客服“小樂姐姐”答復(fù)內(nèi)容。（圖片截自分期樂企業(yè)微信聊天記錄）

“本政策涉及的產(chǎn)品和/或服務(wù)僅供18周歲（含）以上人士使用，如您未達(dá)到上述年齡，請(qǐng)您立即停止使用分期樂借錢產(chǎn)品和/或服務(wù)及軟件?！狈制跇饭俜骄W(wǎng)站發(fā)布的“分期樂借錢個(gè)人信息保護(hù)政策”明確稱：“分期樂借錢產(chǎn)品和/或服務(wù)及軟件只面向成人。我們要求年滿18周歲的完全民事行為能力人才可以使用我們的服務(wù)和產(chǎn)品。”

“分期樂借錢個(gè)人信息保護(hù)政策”載明：“您在申請(qǐng)、使用分期樂額度服務(wù)時(shí)，為對(duì)您進(jìn)行實(shí)名制管理并配合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作，我們需要認(rèn)證您身份的真實(shí)性。為此，您需要向我們提供您的真實(shí)姓名、身份證號(hào)碼、身份證正反面照片和/或手持身份證照片以進(jìn)一步驗(yàn)證您的身份與賬戶信息，完成實(shí)名認(rèn)證?！?/p>

根據(jù)上述實(shí)名認(rèn)證流程，李猛和王琦根本不可能享受分期樂的額度。但是，這兩名當(dāng)時(shí)還在讀高中的未成年人都獲得了分期樂的相應(yīng)額度，李猛甚至被分期樂“提高額度”。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？分期樂客服工作人員并未直接回答這個(gè)問(wèn)題，其只是表示，讓當(dāng)事人本人登錄分期樂賬戶查詢一下或者讓當(dāng)事人本人撥打分期樂客服電話。

亟待整治！

2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確指出，妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

在有關(guān)投訴平臺(tái)上，多條涉及分期樂的投訴均指向“暴力催收”。比如，“分期樂，暴力催收”“給高中學(xué)生放款，軟暴力催收”“分期樂委托第三方軟暴力催收，威脅恐嚇泄露個(gè)人信息”等等。

李猛說(shuō)：“因?yàn)槲疫€是學(xué)生，只有生活費(fèi)，并沒有多余還款能力，我根本就還不起那些錢，分期樂的‘轟炸電話’使我的正常生活被打亂?！?/p>

分期樂公布的催收方式規(guī)則是：“預(yù)約提醒客戶：通過(guò)電話、短信、App站內(nèi)信等方式溫馨提示客戶及時(shí)處理款項(xiàng)；逾期客戶：主要通過(guò)自動(dòng)外呼，人工介入提醒敦促客戶及時(shí)處理款項(xiàng)；特殊客戶：對(duì)于確屬特殊情況客戶，進(jìn)入特殊處理流程，制定差異化還款策略?！?/p>

究竟是誰(shuí)在催收？“分期樂借錢個(gè)人信息保護(hù)政策”明確：“為了在貸款逾期時(shí)提醒您還款事宜，我們會(huì)將您的姓名、身份信息、手機(jī)號(hào)碼、學(xué)歷信息、工作信息、地址信息、聯(lián)系方式、交易記錄和逾期還款信息提供給催收服務(wù)提供商?！?/p>

除了“外包”催收服務(wù)以外，分期樂還與部分小額貸款公司展開合作。

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院（2022）粵0192民初633號(hào)民事判決書載明，涉案貸款產(chǎn)品為廣東盈峰普惠互聯(lián)小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱盈峰小貸公司）經(jīng)營(yíng)的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，其與深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司合作，由借款人在分期樂公司或第三方運(yùn)營(yíng)的線上服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，分期樂公司通過(guò)實(shí)名認(rèn)證、資料核驗(yàn)對(duì)借款人進(jìn)行初步審查，然后推薦給盈峰小貸公司；盈峰小貸公司負(fù)責(zé)授信審查，與借款人簽署借款合同，在審核同意后發(fā)放貸款。

但是，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確規(guī)定，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳創(chuàng)始發(fā)起人之一袁帥認(rèn)為，相關(guān)平臺(tái)應(yīng)該遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保服務(wù)的合法性和合規(guī)性。在利率設(shè)置方面，應(yīng)該遵循市場(chǎng)化、透明化的原則，避免過(guò)高的利率導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)困境。在催收方式上，應(yīng)該采取合法、合規(guī)、文明的方式，避免暴力催收等不當(dāng)行為對(duì)借款人造成身心傷害。

四大金融服務(wù)合伙人馬東鋒表示，高息和暴力催收是違法或者違規(guī)行為，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊和整治的對(duì)象。

馬東鋒建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格消費(fèi)金融監(jiān)管，嚴(yán)肅懲處針對(duì)學(xué)生發(fā)放高息消費(fèi)信貸的行為。面對(duì)消費(fèi)金融誘導(dǎo)行為，有關(guān)部門應(yīng)該重點(diǎn)打擊和懲處。

“平臺(tái)在提供消費(fèi)信貸和分期服務(wù)時(shí)，需要更加審慎和負(fù)責(zé)任，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保服務(wù)的合法性和合規(guī)性?！痹瑤浾f(shuō)，有關(guān)方面應(yīng)該加強(qiáng)合作和引導(dǎo)，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

（來(lái)源：中國(guó)商報(bào)）