“去年剛買的新車，一次險(xiǎn)都沒(méi)出過(guò)，今年保費(fèi)就上漲了，有的保險(xiǎn)公司還不承保。”上海一位新能源車主近日大倒苦水。

這只是新能源車主投保貴、投保難的一個(gè)縮影。在全國(guó)范圍內(nèi)，與這位新能源車主類似的案例還有很多。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，針對(duì)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的新能源車險(xiǎn)發(fā)展困境，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司以及第三方平臺(tái)均在積極探索解題之策。近期放寬新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)、利用隱私計(jì)算等新技術(shù)幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)等實(shí)招頻出，多方合力推動(dòng)新能源車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)健康可繼續(xù)發(fā)展。

“新能源車保費(fèi)高于燃油車是行業(yè)現(xiàn)狀?！苯眨浵伇＼囯U(xiǎn)新能源車業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張怡文體驗(yàn)了部分新能源車企門店。她觀察到，小米SU7售價(jià)只有20多萬(wàn)元，保費(fèi)卻在7000元至8000元，而68萬(wàn)元級(jí)別的瑪莎拉蒂保費(fèi)也才6000元左右。

實(shí)際上，小米SU7發(fā)布之際就曾因?yàn)楸ＹM(fèi)貴沖上熱搜，有不少網(wǎng)友也表示“電車省的油費(fèi)，全花在保費(fèi)上了”。據(jù)張怡文估算，同價(jià)位的新能源車與燃油車相比，前者保費(fèi)是后者近兩倍。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)汽車保有量達(dá)3.3億輛，其中新能源汽車達(dá)2041萬(wàn)輛，且仍將保持高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，這也意味著國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大的發(fā)展?jié)摿?。在此背景下，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)一直存在的“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”發(fā)展困境，尤其車主投保貴、投保難的問(wèn)題亟待破解。

據(jù)了解，可能面臨投保貴、投保難的新能源車主要有兩大類：一是網(wǎng)約車，網(wǎng)約車使用頻次高、出險(xiǎn)概率大、風(fēng)險(xiǎn)也更高，尤其部分私家車被用作網(wǎng)約車，卻以私家車標(biāo)準(zhǔn)投保，險(xiǎn)企承保大概率會(huì)虧損；二是部分已經(jīng)停產(chǎn)或即將停產(chǎn)的新能源車型和品牌。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，“精準(zhǔn)定價(jià)能力”的缺失是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是新能源車險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前，車險(xiǎn)定價(jià)更多是從車的因素來(lái)考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的往往是人，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

監(jiān)管部門針對(duì)性改革舉措已經(jīng)在路上。今年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，提出新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。一旦通知正式實(shí)施后，新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍將向燃油車看齊。

由于新能源車企和保險(xiǎn)公司信息交互存在“數(shù)據(jù)孤島”，業(yè)內(nèi)正在充分利用有限的數(shù)據(jù)，希望把精算定價(jià)模型做得更深、更細(xì)。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，業(yè)內(nèi)正在傳統(tǒng)精算定價(jià)模型基礎(chǔ)上尋找一些比傳統(tǒng)汽車更豐富的定價(jià)因子，以把有限數(shù)據(jù)的信息挖掘得更充分。比如，將整車動(dòng)力結(jié)構(gòu)、電池種類及安全性能、電池續(xù)航里程、零部件構(gòu)成等新能源車特有屬性因子加入保險(xiǎn)定價(jià)模型。

2022年起，螞蟻保以自研的可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語(yǔ)”為基礎(chǔ)，與保險(xiǎn)公司共同研發(fā)車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)后給出合理報(bào)價(jià)。螞蟻保運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價(jià)”后的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。

而太保產(chǎn)險(xiǎn)則聚焦于做好風(fēng)險(xiǎn)管理，降低汽車出險(xiǎn)率。太保產(chǎn)險(xiǎn)推出新能源車安全駕駛評(píng)測(cè)系統(tǒng)，通過(guò)場(chǎng)景化互動(dòng)問(wèn)答采集客戶駕駛行為數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)算法，為用戶進(jìn)行出行風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)測(cè)評(píng)，尤其對(duì)急加速、急剎車、不安全跟隨、激進(jìn)轉(zhuǎn)向、使用輔助駕駛以及新能源車駕駛年限低的車主提供安全駕駛建議。

一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、賠付率等因素，需要大量數(shù)據(jù)作為支撐。然而，目前新能源車相關(guān)數(shù)據(jù)大多掌握在車企手中，車企與保險(xiǎn)公司之間存在“數(shù)據(jù)孤島”，成為新能源車險(xiǎn)發(fā)展的最大堵點(diǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，打破“數(shù)據(jù)孤島”是破解新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”困境的關(guān)鍵，而隱私計(jì)算技術(shù)具有可用不可見(jiàn)特性，既可以保護(hù)數(shù)據(jù)供給方的數(shù)據(jù)隱私性，又能有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的融合使用。

據(jù)螞蟻保車險(xiǎn)精算負(fù)責(zé)人張紀(jì)元介紹：“目前‘聯(lián)合定價(jià)’技術(shù)的數(shù)據(jù)主要來(lái)自保險(xiǎn)公司和螞蟻保自身數(shù)據(jù)庫(kù)，不過(guò)我們也正在探索與車企合作，隱私計(jì)算技術(shù)未來(lái)有望破解‘?dāng)?shù)據(jù)孤島’難題?！?/p>

除了新技術(shù)的應(yīng)用，更多車企入局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)也被業(yè)內(nèi)寄予厚望。市場(chǎng)人士認(rèn)為，新能源汽車的智能化程度很高，車企掌握了大量數(shù)據(jù)，隨著比亞迪等新能源車企布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些數(shù)據(jù)可得到合理的利用，車企在車險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面將大有作為。

（來(lái)源：上海證券報(bào)）