又有一家銀行下架了長期限大額存單。

據(jù)悉，5月7日9:00起，該行大額存單6個月及以上期限產(chǎn)品(包括在售的大額存單)停發(fā)，僅保留1個月、3個月期限存單產(chǎn)品，額度不限。后續(xù)產(chǎn)品上架時間及額度發(fā)放計劃待定。

近期，招商銀行等多家銀行也傳出“暫停發(fā)售3年期及以上大額存單”的消息。在業(yè)內(nèi)人士看來，存款產(chǎn)品調(diào)整的背后，是銀行應對息差下行、對負債成本進行管控的舉措。

長期限大額存單難覓

“下個月有一筆存款就要到期了，最近找了很多銀行，3年期大額存單還要搶，利率還比原來低了?！庇芯W(wǎng)友在社交平臺上吐槽。

在民生銀行手機App上看到，該行目前在售的大額存單包括1個月和3個月期限，年化利率1.7%，20萬元起存。此外，該行安心存產(chǎn)品正常在售，5年期、3年期、2年期、1年期、6個月、3個月年利率分別為2.65%、2.6%、2.15%、1.95%、1.85%和1.65%。

8日，中新經(jīng)緯在手機上查詢了國有六大行和12家全國性股份制銀行App發(fā)現(xiàn)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行20萬起存、3年期限的大額存單均顯示售罄或額度不足，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行100萬起存、3年期的大額存單顯示有額度，年利率2.35%。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行3年期、20萬起存大額存單均無額度 來源：銀行手機App

中新經(jīng)緯在交通銀行和郵儲銀行App上看到，“大額存單”欄均無滿足條件的產(chǎn)品在售。一位交通銀行的客戶經(jīng)理表示：“現(xiàn)在只有定期存款，三年期5萬起存年利率2.6%。”不過，值得注意的是，銀行對不同客戶展示的產(chǎn)品或不盡相同，具體情況還需咨詢當?shù)劂y行網(wǎng)點。例如，有受訪者向中新經(jīng)緯反映，其郵儲銀行手機App可以看到1年期大額存單產(chǎn)品，50萬元起售，年利率1.85%。

查詢?nèi)珖怨煞葜沏y行App看到，除了民生銀行外，招商銀行、中信銀行、華夏銀行、恒豐銀行均顯示無3年期和5年期大額存單在售。招行在線客服人員表示，目前該行大額存單正常發(fā)行，其中3年期、5年期產(chǎn)品額度有限，后續(xù)會視整體資產(chǎn)負債情況確定未來產(chǎn)品發(fā)行計劃。

華夏銀行在線客服稱，該行3年期個人大額存單發(fā)售日期5月6日至5月31日，起購金額20萬元，發(fā)行利率2.6%。不過，在該行手機App并無顯示，客服人員表示，可能是已經(jīng)沒有額度了。

此外，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行App的3年期大額存單，在5月8日上午11時左右均顯示“額度不足”或“已售罄”。

興業(yè)銀行在線客服表示，3年期大額存單正常時每日上午10點更新，但比較難搶到。該客服又推薦了另一款定期存款產(chǎn)品，并稱 “和大額存單一樣，都是定期存款，3年期年利率一樣是2.6%。只是起購金額不同，這款是50元起購。”

中新經(jīng)緯查詢的18家銀行中，只有廣發(fā)銀行App顯示有5年期大額存單在售，20萬起存，年利率2.65%，但僅限新資金可購買。

銀行打響息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”

壓降長期限大額存單，是銀行保衛(wèi)凈息差的舉措之一。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，中國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口。

從近日公布的上市銀行2023年年報看，42家上市銀行中，有17家銀行凈息差低于1.69%的行業(yè)均值，占比達四成。其中，截至2023年末，交通銀行和廈門銀行的凈息差均為1.28%，分別較上年末下降20個基點和25個基點。

對于凈息差下降的原因，招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對中新經(jīng)緯分析稱，主要是銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利力度，貸款市場報價利率(LPR)多次下降。2024年，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會下降。

“在這種情況下，下調(diào)存款利率、壓降負債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃(包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等)，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本?！倍ｍ嫡f。

為緩解息差下行壓力，多家銀行高管在2023年業(yè)績發(fā)布會上透露，將壓降高成本存款、控制負債成本。

中國銀行副行長張毅提到，2024年，中國銀行將加大對高成本存款的壓降力度，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及3年期以上的大額存單。

建設(shè)銀行首席財務官生柳榮稱，為了控制負債成本，建行今年加大了對一級分行的考核，對3年期以上的高息存款加強控制，另一方面，將繼續(xù)控制成本較高的同業(yè)負債。

光大銀行行長王志恒透露，要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，強化成本管控，對大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等價格敏感性產(chǎn)品，提升精細化管理水平，降低存款成本，實現(xiàn)存款業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展。

“總體而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本?！倍ｍ嫡f。

對于投資者而言，董希淼建議，在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預期?？傮w而言，投資者應平衡好風險和收益的關(guān)系，來綜合進行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那么應該接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。

   來源： 中新經(jīng)緯