農(nóng)商行開展聚合收款業(yè)務(wù)，是為了更加高效地吸收穩(wěn)定存款，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低資金成本。隨著市場環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，銀行為實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，調(diào)整業(yè)務(wù)策略是順應(yīng)趨勢之舉。

日前，多家農(nóng)村商業(yè)銀行宣布調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費費率，將不再對商戶進行無差別的手續(xù)費補貼。據(jù)了解，農(nóng)商行聚合收款碼和市場上的聚合支付收款碼一樣，聚合了市場上主流的支付通道，可供消費者直接掃碼消費，其優(yōu)勢在于農(nóng)商行對部分商戶有補貼，且能直接提供商戶賬戶服務(wù)。

今年以來，約有20家農(nóng)商行調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費費率，調(diào)整的方式更加突出精細化管理。比如，新疆塔城農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，自4月1日起，對新增商戶前3個月執(zhí)行“0.08%”優(yōu)惠費率，3個月后結(jié)合商戶季度日均存款貢獻度按季進行動態(tài)手續(xù)費費率調(diào)整，達到有效商戶標準的，執(zhí)行優(yōu)惠費率；湖北公安農(nóng)商銀行對收款碼按“一戶一策”的原則執(zhí)行專屬交易費率。

聚合碼收單手續(xù)費為何由此前的免費到如今的動態(tài)調(diào)整收費？中國銀行研究院研究員杜陽認為，整體而言，農(nóng)商行開展聚合收款業(yè)務(wù)，是為了更加高效地吸收穩(wěn)定存款，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低資金成本。此前，農(nóng)商銀行通過補貼收單手續(xù)費，旨在吸引商戶產(chǎn)生更多的資金沉淀，從而增加銀行存款。此輪收單費率調(diào)整，或?qū)⒒谏虘舻馁Y金貢獻度。對于存款貢獻度大的商戶，將保持補貼力度，維系客戶關(guān)系；對于存款貢獻度小的商戶，將一定程度減少補貼力度。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，部分商戶僅把聚合碼當做一個通道，收到付款后就將資金轉(zhuǎn)出，由于銀行沒有達到吸納存款的目的，所以要對商戶進行區(qū)別調(diào)整，按階梯規(guī)則為不同商戶設(shè)置相應(yīng)政策，也是為了讓商戶將錢留在銀行賬戶內(nèi)。

近年來，隨著聚合支付市場迅速發(fā)展，為了搶占市場份額，部分農(nóng)商行采取降低甚至免收手續(xù)費的方式吸引商戶。然而，這種無差別的補貼策略一定程度上加劇了市場競爭，銀行負擔加重。杜陽表示，銀行在補貼商戶手續(xù)費的過程中，承擔了不小的資金成本。隨著市場環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，銀行為實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，調(diào)整業(yè)務(wù)策略是順應(yīng)趨勢之舉。

隨著農(nóng)商行補貼力度降低，深耕細作聚合收款碼尤為必要。杜陽建議，農(nóng)商行可以根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)規(guī)模，實施差異化收費策略，進一步優(yōu)化手續(xù)費政策，以滿足不同商戶的需求。此外，農(nóng)商行要不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)效水平，提供便捷、高效的線上線下服務(wù)。例如，加強客戶咨詢、投訴處理等方面的服務(wù)，提升客戶滿意度。此外，農(nóng)商行可以圍繞聚合收款碼，開發(fā)一系列增值服務(wù)，如提供消費優(yōu)惠、積分兌換、金融服務(wù)等，通過開展增值服務(wù)，吸引更多用戶使用農(nóng)商行聚合收款碼。

近年來，面對大行下沉的挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此前出臺的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策，鼓勵金融機構(gòu)加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過，盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成共識，但農(nóng)商行等中小銀行受制于人員、技術(shù)等因素，轉(zhuǎn)型道路并不通暢，而聚合碼收單被視為農(nóng)商行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有益嘗試。專家表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行降本增效、優(yōu)化客戶體驗的必然路徑。農(nóng)商行需要持續(xù)關(guān)注金融科技的發(fā)展，因地制宜實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步提升業(yè)務(wù)數(shù)字化、差異化的金融服務(wù)能力。通過不斷提升聚合收款碼等數(shù)字化產(chǎn)品技術(shù)水平，在信貸產(chǎn)品、流程管理等領(lǐng)域加快數(shù)字化應(yīng)用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程精細化管理。

  來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)