日前，國家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》。按照《通知》要求，城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)展后，將基本實(shí)現(xiàn)常見自然災(zāi)害全覆蓋，巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額也將翻倍。

我國是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一，地震、臺風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍廣、影響程度大。2016年原中國保監(jiān)會和財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，以地震巨災(zāi)為突破口，開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，初步建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。但隨著各類自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，現(xiàn)行以地震為單一災(zāi)因的保險(xiǎn)產(chǎn)品已不能滿足實(shí)際需求。此次相關(guān)制度的完善實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)從單一災(zāi)因向多災(zāi)因擴(kuò)展，將在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處置中發(fā)揮更加重要的作用。

2008年汶川地震時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付金額占直接經(jīng)濟(jì)損失的比重不到1%；2021年河南遭遇極端暴雨影響時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比重已接近10%。不過，與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場動輒30%至40%的保險(xiǎn)賠付占比相比較，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)只能說取得了階段性的成效，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)覆蓋面和保障范圍仍有很大提升空間。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有低頻高損的特點(diǎn)，不僅考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而且對保險(xiǎn)公司的償付能力也是巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)還比較薄弱。只有結(jié)合各地自然氣候狀況，對較長歷史周期災(zāi)害發(fā)生情況、人員財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行積累回溯，才能研發(fā)符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，幫助保險(xiǎn)公司做到“保得起，賠得起”，進(jìn)而豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供有針對性的防災(zāi)減損服務(wù)。

從制度體系建設(shè)的層面看，完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要建立多層次的保障體系。政策性保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)“?；A(chǔ)和保民生”的作用，這是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)層。地方政府基于各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，推出指數(shù)保險(xiǎn)等特色產(chǎn)品，能夠更精準(zhǔn)、更有針對性地提供風(fēng)險(xiǎn)保障，這是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系擴(kuò)展層。商業(yè)保險(xiǎn)能夠在基礎(chǔ)保障責(zé)任之外，提供更高的保障額度和更為豐富的保障責(zé)任，這是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的補(bǔ)充層。

值得一提的是，面對巨災(zāi)造成的重大損失，除了保險(xiǎn)公司組成共保體承保，通過再保險(xiǎn)機(jī)制分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，還可以采用發(fā)行巨災(zāi)債券的方式向資本市場進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。2021年以來，中再產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)先后成功在香港發(fā)行巨災(zāi)債券，使得我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道更加多元。

從長遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)行業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的作用已不僅僅是災(zāi)后理賠，更需要向提供“事前防災(zāi)減損宣傳、事中積極救援、事后高效理賠”的風(fēng)險(xiǎn)管理者轉(zhuǎn)變。只有著力提升全社會保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能更為扎實(shí)有效地建立具有中國特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）