近年來，金融監(jiān)管總局認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷深化對小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體金融服務(wù)，加大信貸投放力度。截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元，同比增長23.27%，較各項(xiàng)貸款增速高13.13個(gè)百分點(diǎn)。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，較各項(xiàng)貸款增速高10.2個(gè)百分點(diǎn)。832個(gè)脫貧縣各項(xiàng)貸款余額12.3萬億元，同比增長14.7%；160個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額1.9萬億元，同比增長15.85%。

為深入貫徹中央金融工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，認(rèn)真落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，圍繞做好普惠金融大文章部署要求，金融監(jiān)管總局近日印發(fā)了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》指出，2024年普惠信貸工作，要立足于服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的要求，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。

《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)，即保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)。保量，即保持普惠信貸支持力度，分領(lǐng)域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、脫貧地區(qū)貸款增長目標(biāo)。穩(wěn)價(jià)，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價(jià)格，指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降。優(yōu)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式；突出支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，強(qiáng)化對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)信貸供給保障，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域、脫貧人口等群體信貸投入。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善體制機(jī)制，通過單列信貸計(jì)劃、績效考核傾斜、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務(wù)資源投入力度。增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營能力，優(yōu)化信貸審批模型，構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式。不斷拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。保持農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)提質(zhì)升級。提高殘疾人、老年人等特定群體享受金融服務(wù)的便利性。細(xì)化盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制、流程，提高可操作性。

《通知》圍繞信用信息共享、融資對接、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及宣傳明確了工作要求，督促強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動，提升小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體和重點(diǎn)幫扶群體的金融服務(wù)獲得感。

國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知

各監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

為深入貫徹中央金融工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，認(rèn)真落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國發(fā)〔2023〕15號），圍繞做好普惠金融大文章部署要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，經(jīng)金融監(jiān)管總局同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、總體要求

立足于服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)2024年普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。

二、實(shí)現(xiàn)普惠信貸保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)

（一）保持信貸支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聚焦小微企業(yè)經(jīng)營性資金需求，合理確定信貸投放節(jié)奏，力爭實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)。大型商業(yè)銀行、股份制銀行要力爭全年實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。各監(jiān)管局要督促轄內(nèi)法人銀行力爭總體實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。對改革化險(xiǎn)任務(wù)較重的地區(qū)，實(shí)行差異化安排。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要力爭實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款余額增長，完成普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)。大型商業(yè)銀行、股份制銀行要力爭實(shí)現(xiàn)全年普惠型涉農(nóng)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速。各監(jiān)管局結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際情況確定轄內(nèi)法人銀行普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要保持脫貧地區(qū)信貸支持力度不減，力爭實(shí)現(xiàn)脫貧地區(qū)貸款余額增長。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和大型商業(yè)銀行要力爭全年實(shí)現(xiàn)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款增速不低于本行各項(xiàng)貸款增速。中西部地區(qū)22家監(jiān)管局要根據(jù)實(shí)際情況，對轄內(nèi)法人銀行確定支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果差異化工作目標(biāo)。

（二）穩(wěn)定信貸價(jià)格。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款定價(jià)管理，根據(jù)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平。規(guī)范與第三方合作，認(rèn)真評估合作必要性、服務(wù)貢獻(xiàn)度與收費(fèi)合理性，引導(dǎo)降低收費(fèi)水平。對于收費(fèi)過高的，要及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)終止合作。加強(qiáng)服務(wù)價(jià)格披露，做好充分告知，確保小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體了解其實(shí)際承擔(dān)的融資成本。

（三）改善信貸供給結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)專屬產(chǎn)品開發(fā)，打造特色品牌，提升服務(wù)專業(yè)性。支持在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對于農(nóng)戶經(jīng)營性貸款，可參照小微企業(yè)續(xù)貸條件開展續(xù)貸。積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品,推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式，靈活便捷地滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等群體的資金需求。

三、滿足重點(diǎn)領(lǐng)域信貸需求

（四）促進(jìn)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的要求，聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，以及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)等領(lǐng)域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務(wù)機(jī)制。針對小微企業(yè)生命周期不同階段提供適配的金融產(chǎn)品，探索多樣化、一攬子服務(wù)方案，增強(qiáng)金融服務(wù)獲得感。加大對小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)等方面的中長期貸款支持，提升資金供給與經(jīng)濟(jì)活動的適配性。根據(jù)批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、交通物流等行業(yè)小微企業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)方式，強(qiáng)化對經(jīng)營流水、交易數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，提高風(fēng)險(xiǎn)識別管控能力，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，助力促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需。

（五）有力有效支持鄉(xiāng)村全面振興。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，加大信貸投入，農(nóng)發(fā)行、開發(fā)銀行要加大對種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)支持力度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索對糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈企業(yè)信貸服務(wù)有效模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，支持地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)領(lǐng)域補(bǔ)短板，支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)、災(zāi)后重建。加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶信用貸款發(fā)放力度，加強(qiáng)對農(nóng)村基層集體經(jīng)濟(jì)組織的支持，合理提升縣域存貸比水平，為縣域提供綜合化金融服務(wù)。支持各監(jiān)管局、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。

（六）強(qiáng)化重點(diǎn)幫扶群體支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、易地扶貧搬遷安置區(qū)為重點(diǎn)，加大信貸支持力度，促進(jìn)脫貧群眾持續(xù)增收，助力守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線。扎實(shí)做好脫貧人口小額信貸工作，努力做到“應(yīng)貸盡貸”，進(jìn)一步提高辦貸效率，切實(shí)防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。深入推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學(xué)貸款。支持有融資需求、有還款能力的殘疾人、婦女等就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

四、提升服務(wù)質(zhì)效

（七）完善體制機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過單列信貸計(jì)劃、績效考核傾斜、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務(wù)資源投入力度。大型商業(yè)銀行要深化普惠信貸專業(yè)化機(jī)制建設(shè)，提高分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品審批效率，加大對無貸戶的服務(wù)力度。股份制銀行要優(yōu)化條線管理模式，健全一二級分行部門設(shè)置，增強(qiáng)自主服務(wù)能力。地方法人銀行要深耕當(dāng)?shù)乜腿?。政策性銀行要立足職能定位，強(qiáng)化對小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體等融資支持。

（八）提升服務(wù)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營能力，通過數(shù)據(jù)積累、人工校驗(yàn)、線上線下交互等方式，不斷優(yōu)化信貸審批模型。構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式，結(jié)合小微企業(yè)需要，提供結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、匯率避險(xiǎn)等綜合服務(wù)。不斷拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動普惠金融與鄉(xiāng)村治理融合發(fā)展，保持農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)基本全覆蓋，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)提質(zhì)升級，努力滿足農(nóng)村客戶綜合金融需求。提高殘疾人、老年人等特定群體享受金融服務(wù)的便利性，完善無障礙服務(wù)設(shè)施，加強(qiáng)遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)。

（九）落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化對普惠信貸條線不同崗位、不同貸款產(chǎn)品的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)及程序，提高可操作性。將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，對在不良容忍度內(nèi)、未違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員，減輕或免予追責(zé)。明確盡職免責(zé)各環(huán)節(jié)機(jī)制流程，暢通異議申訴渠道，提升責(zé)任認(rèn)定效率，注重免責(zé)實(shí)效，解除盡責(zé)人員的后顧之憂，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。

五、規(guī)范普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

（十）規(guī)范普惠信貸管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，強(qiáng)化對借款主體資質(zhì)審核，建立貸后資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制，嚴(yán)禁套取、挪用貸款資金。規(guī)范分支機(jī)構(gòu)與第三方合作行為，嚴(yán)禁與不法貸款中介開展合作。合理確定授信額度，防止過度授信。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理，提升不良資產(chǎn)處置效率。各監(jiān)管局要關(guān)注轄內(nèi)普惠信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做好資金流向問題線索篩查分析，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。

（十一）提升普惠信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量。為確保普惠信貸有關(guān)監(jiān)管評價(jià)、差異化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重計(jì)量、貸款利息收入增值稅減免等政策有效落地，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視并切實(shí)加強(qiáng)普惠信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，開展內(nèi)部抽查和審計(jì)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。各監(jiān)管局要充分運(yùn)用現(xiàn)場檢查、調(diào)查、數(shù)據(jù)治理等方式，建立健全普惠信貸數(shù)據(jù)抽查復(fù)核機(jī)制，加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)管，按季度報(bào)告核查情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋。

六、強(qiáng)化工作協(xié)同聯(lián)動

（十二）深化信息共享。各監(jiān)管局要積極配合有關(guān)部門強(qiáng)化信用信息共享機(jī)制建設(shè)，推動擴(kuò)大平臺數(shù)據(jù)維度、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，歸集共享更多與信貸業(yè)務(wù)緊密關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，提升信息共享的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極參與信用信息共享平臺建設(shè)和運(yùn)用，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，主動對接涉企、涉農(nóng)信息主管部門，注重內(nèi)外部數(shù)據(jù)結(jié)合，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)精準(zhǔn)畫像，提升信貸產(chǎn)品匹配性，拓寬服務(wù)場景。

（十三）加大融資對接力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要用好專精特新中小企業(yè)名單、企業(yè)創(chuàng)新積分制試點(diǎn)、個(gè)體工商戶分型分類、國家產(chǎn)融合作平臺等機(jī)制，提升對接精準(zhǔn)度。鼓勵(lì)面向重點(diǎn)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)建立服務(wù)專員機(jī)制，專門負(fù)責(zé)融資需求對接、金融政策解讀、服務(wù)方案制定等工作，成為陪伴企業(yè)成長的伙伴。各監(jiān)管局要加強(qiáng)與行業(yè)主管部門的聯(lián)動，完善名單共享機(jī)制，協(xié)助篩選融資滿足度相對不足的企業(yè)名單，幫助銀行拓展市場、破解首貸獲客難題。

（十四）加強(qiáng)金融知識和經(jīng)驗(yàn)做法宣傳。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大普惠信貸特色產(chǎn)品宣傳，普及金融知識，提升金融服務(wù)和政策的知曉度，提示信貸挪用、逃廢債等行為的危害。做好信息披露，在年報(bào)中公布普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、信貸投放、客戶數(shù)量、貸款利率等情況，接受社會監(jiān)督。加強(qiáng)總結(jié)報(bào)送，各中資銀行要于每半年后20日內(nèi)報(bào)送普惠信貸服務(wù)報(bào)告。各級監(jiān)管部門要及時(shí)總結(jié)普惠信貸典型經(jīng)驗(yàn)做法，及時(shí)予以宣傳推廣。

國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

2024年3月15日

（來源：延安市銀行業(yè)協(xié)會）