綜合賠付率方面，財(cái)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率均出現(xiàn)兩極分化。

未來健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮螅A(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)模將會長期保持較快增長。

近期，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露2023年短期健康險(xiǎn)綜合賠付率情況。

截至3月22日，已有146家險(xiǎn)企公布了2023年短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率，在剔除異常數(shù)據(jù)后(賠付率為負(fù)值或超過100%)，整體平均綜合賠付率約為42.9%。

通常而言，綜合賠付率超過100%意味著險(xiǎn)企在該產(chǎn)品的經(jīng)營中面臨虧損。2023年，有10家險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過100%，包括4家人身險(xiǎn)公司和6家財(cái)險(xiǎn)公司。

綜合賠付率兩極分化

短期健康險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。其中，以惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品近年發(fā)展迅速，其賠付率作為體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的指標(biāo)之一，受到市場普遍關(guān)注。

從公開數(shù)據(jù)來看，截至3月22日，已有146家險(xiǎn)企公布短期健康險(xiǎn)綜合賠付率，包括63家財(cái)險(xiǎn)公司和83家人身險(xiǎn)公司。

綜合賠付率方面，財(cái)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率均出現(xiàn)兩極分化。其中，財(cái)險(xiǎn)公司中，鑫安汽車保險(xiǎn)的綜合賠付率最低，達(dá)-1804.22%；日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國)最高，為3639.67%。人身險(xiǎn)公司中，大家養(yǎng)老的綜合賠付率最低，為-55123.58%；上海人壽最高，達(dá)461.17%。

對于綜合賠付率分化的原因，部分險(xiǎn)企在公告中給出了說明。大家養(yǎng)老提到，主要為未決賠款準(zhǔn)備金的釋放；綜合賠付率同為負(fù)值的國寶人壽也在公告中表示，主要原因是統(tǒng)計(jì)期間再保后未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)值。

日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國)在公告中表示，賠付率較高的原因是公司個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小。上海人壽也在公告中表示，賠付率最高的產(chǎn)品及其同系列產(chǎn)品均已停售，其余在售個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率均低于100%。

整體來看，在剔除異常數(shù)據(jù)后(賠付率為負(fù)值或超過100%)，2023年險(xiǎn)企整體平均綜合賠付率約為42.9%。其中，人身險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率約為45.8%，財(cái)險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率約為39%。

就上述賠付率情況，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中稱，考慮到健康險(xiǎn)在提供保險(xiǎn)金賠付的同時(shí)還會提供一定的健康管理服務(wù)，監(jiān)管部門要求健康險(xiǎn)的健康管理服務(wù)費(fèi)用占凈保險(xiǎn)費(fèi)的比例不得超過20%，考慮到不同公司實(shí)際健康管理服務(wù)費(fèi)用支出占比往往不相同，綜合賠付費(fèi)用加上健康管理服務(wù)費(fèi)用支出占整個(gè)保費(fèi)65%至85%，應(yīng)為相對合理的范圍。

潛在市場廣闊

從短期健康險(xiǎn)的賠付率趨勢來看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年，近六成險(xiǎn)企綜合賠付率同比增長。分類型來看，人身險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率同比增長約23.4%，財(cái)險(xiǎn)公司整體平均綜合賠付率同比減少約9.3%。

究其原因，李文中表示，一是2022年賠付率過低使人身險(xiǎn)公司面臨較大的外部壓力，部分險(xiǎn)企一定程度上會放松核保、核賠標(biāo)準(zhǔn)；二是由于人身險(xiǎn)公司同時(shí)可以經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在制定經(jīng)營策略時(shí)對二者的定位往往也會出現(xiàn)差異，短期健康險(xiǎn)有時(shí)難免會被用于開拓市場和獲取客戶，這也會抬高短期健康險(xiǎn)的賠付率；三是財(cái)險(xiǎn)公司相比壽險(xiǎn)公司更注重短期盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制，這會使財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)對短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。

展望未來，普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，短期健康險(xiǎn)可以根據(jù)上一年的賠付情況來靈活調(diào)整定價(jià)，因此保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對可控。同時(shí)，短期健康險(xiǎn)的銷售比較依賴渠道，且各家公司短期健康險(xiǎn)的可替代性較強(qiáng)，因此保險(xiǎn)公司需要維持合理的費(fèi)用率水平才能可持續(xù)發(fā)展。從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)公司不期望短期健康險(xiǎn)帶來太高的長期利潤和價(jià)值，但它是獲取新客和維護(hù)存量客戶關(guān)系的手段，也是開展存量客戶挖潛和二次開發(fā)的基礎(chǔ)，因此，未來保險(xiǎn)公司有持續(xù)經(jīng)營短期健康險(xiǎn)的動力。

李文中表示，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的持續(xù)提高和健康意識的不斷提升，人們對健康保險(xiǎn)的需求會不斷增長，特別是我國人口老齡化的加速發(fā)展也會加快健康保險(xiǎn)需求的增長。此外，保險(xiǎn)科技的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展大大降低了短期健康險(xiǎn)的綜合費(fèi)用支出，為短期健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供了有利條件。因此，未來健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?，預(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)模將會長期保持較快增長。

（來源：證券日報(bào)）