在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)背景下，消費(fèi)貸款逐漸成為各銀行發(fā)力的重點(diǎn)之一。消費(fèi)貸款利率逐漸下行，3%已成為“標(biāo)配”，而通過發(fā)放優(yōu)惠券等手段，部分銀行消費(fèi)貸最低利率可達(dá)3%以下。在利率下行的同時(shí)，部分銀行還上調(diào)了消費(fèi)貸款額度，最高可達(dá)百萬元。

加快展業(yè)的同時(shí)，銀行也通過提高授信門檻、規(guī)范資金流向等方式強(qiáng)化風(fēng)控，以防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

“最近在考慮裝修，所以向多個(gè)銀行咨詢了消費(fèi)貸的情況，有些銀行說最高可以提額到100萬元，利率大概只有3%，確實(shí)挺讓人心動(dòng)的?！奔易”本┦形鞒菂^(qū)的徐先生表示，自己在四五年前就曾使用過消費(fèi)貸，當(dāng)時(shí)銀行消費(fèi)貸申請(qǐng)額度普遍在10萬元至30萬元之間，利率大概4%-5%。

不少銀行近期再度推出消費(fèi)貸利率促銷優(yōu)惠活動(dòng)，“降息、提額”成為此輪消費(fèi)貸爭(zhēng)奪“重頭戲”。中信銀行“信秒貸”近期推出春日鉅惠活動(dòng)，如果獲得限時(shí)秒殺的6折利息券，年化利率（單利）最低可降至2.98%。提高授信額度也是銀行“攬客”的重要舉措。平安銀行近期推出的“白領(lǐng)新一貸”，普通客戶年利率（單利）3.96%-9.72%。據(jù)了解，該產(chǎn)品針對(duì)優(yōu)享客戶會(huì)發(fā)放優(yōu)惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可達(dá)100萬元。

在金融管理部門引導(dǎo)下，多家銀行加大了消費(fèi)貸款的投放力度。

平安銀行北京分行零售貸款部負(fù)責(zé)人陶翠介紹稱，從消費(fèi)貸款申請(qǐng)來看，平安銀行的消費(fèi)類貸款發(fā)放和余額是逐步提升的，今年以來我們的投放金額較去年同期翻了一番，目前消費(fèi)信用貸款的年利率低至2.88%起。

消費(fèi)貸持續(xù)火熱為哪般？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，市場(chǎng)利率中樞的持續(xù)下移為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開了空間。今年以來，人民銀行通過下調(diào)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)利率，下調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，引導(dǎo)5年期以上LPR降低等措施來促進(jìn)社會(huì)融資成本下降。“銀行資金成本有所下降，因此降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具備一定基礎(chǔ)?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持，降低消費(fèi)金融成本，推出免息、利率折扣優(yōu)惠，靈活設(shè)計(jì)還款方式，減輕客戶還款壓力……銀行通過多種方式落實(shí)通知要求，加大金融對(duì)消費(fèi)的支持力度。

值得注意的是，銀行在加大消費(fèi)貸款投放力度的同時(shí)，對(duì)于貸款流向管控也十分嚴(yán)格。一直以來，監(jiān)管部門都嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。多家銀行均在貸款宣傳頁面或者合同中提示，嚴(yán)禁用戶購房或投資股市，消費(fèi)信貸可用于諸如日常消費(fèi)、房屋裝修、購買家電、汽車等個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域。

針對(duì)銀行開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)專家提示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重發(fā)展的可持續(xù)性，防范貸款業(yè)務(wù)過度下沉、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配等風(fēng)險(xiǎn)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)的前提是需要滿足自律機(jī)制要求，共同維護(hù)好正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，加強(qiáng)防范消費(fèi)貸資金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

（來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）