人身險公司五級分類監(jiān)管體系靴子落地。為加強人身保險公司機構(gòu)監(jiān)管和分類監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管質(zhì)效，推動人身保險公司高質(zhì)量發(fā)展，3月18日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《人身保險公司監(jiān)管評級辦法》(以下簡稱《辦法》)。人身險公司施行分類監(jiān)管意味著險企的監(jiān)管評級將與公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等維度的表現(xiàn)直接綁定，綜合風(fēng)險水平等級數(shù)值越大的險企，未來的路或越走越窄。

業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》不僅凸顯了獎優(yōu)限劣，更有利于糾偏矯正早期風(fēng)險隱患，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，從而更好地保障保險消費者合法權(quán)益。未來，監(jiān)管機構(gòu)將更加關(guān)注公司的風(fēng)險狀況和風(fēng)險管理能力，而不僅僅是公司的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍。

等級數(shù)值越大風(fēng)險越大

人身保險公司監(jiān)管評級是指監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)和非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查等掌握的相關(guān)情況，按照本辦法對人身保險公司的整體狀況進行評估的監(jiān)管過程，是對人身保險公司實施分類監(jiān)管的基礎(chǔ)。

根據(jù)《辦法》，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)根據(jù)《辦法》對人身保險公司進行日常動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，并每年對人身保險公司的整體風(fēng)險狀況進行一次監(jiān)管評級。

人身保險公司綜合風(fēng)險水平等級劃分為1—5級和S級。評級結(jié)果為1—5級的，數(shù)值越大反映人身保險公司風(fēng)險越大，需要越高程度的監(jiān)管關(guān)注。

評級如何進行打分？據(jù)了解，綜合風(fēng)險水平等級評定采用權(quán)重法，總分值為100分。對公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負(fù)債管理、償付能力管理、其他方面等六個評估維度的得分進行加權(quán)計算。

分?jǐn)?shù)的多少，直接影響評級的高低。具體評定標(biāo)準(zhǔn)為，大于80分的情形，綜合風(fēng)險水平等級為1級；大于75分小于等于80分的情形，綜合風(fēng)險水平等級為2級；大于70分小于等于75分的情形，綜合風(fēng)險水平等級為3級；大于60分小于等于70分的情形，綜合風(fēng)險水平等級為4級；小于等于60分的情形，綜合風(fēng)險水平等級為5級。

正處于重組、被接管、實施市場退出或風(fēng)險處置進入實質(zhì)性階段的人身保險公司，經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)定后直接列為S級。

人身保險公司的監(jiān)管評級結(jié)果是衡量人身保險公司風(fēng)險程度的主要依據(jù)。比如，監(jiān)管評級結(jié)果為1級，表示人身保險公司能夠較好地管理各類風(fēng)險，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性較低。而監(jiān)管評級結(jié)果為5級，表示人身保險公司為高風(fēng)險公司，需要限制高風(fēng)險業(yè)務(wù)，壓降風(fēng)險敞口。

值得注意的是，《辦法》還規(guī)定，對監(jiān)管評級結(jié)果為5級的公司，在采取上述監(jiān)管措施基礎(chǔ)上，必要時應(yīng)制定實施風(fēng)險處置方案。可視情況依法安排重組、實行接管或?qū)嵤┦袌鐾顺觥?/p>

“監(jiān)管評級結(jié)果為5級，這意味著該人身保險公司存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，風(fēng)險抵御能力較弱，需要監(jiān)管機構(gòu)立即采取糾正措施，比如限制高風(fēng)險業(yè)務(wù)、壓降風(fēng)險敞口等?！睂＞匦缕髽I(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進工程執(zhí)行主任袁帥表示，通過科學(xué)、系統(tǒng)地評估人身保險公司的整體狀況和風(fēng)險水平，可以合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管的針對性和有效性。分級制度則能更清晰地識別出不同風(fēng)險程度的公司，從而實施差異化的監(jiān)管措施。

差異化精準(zhǔn)化監(jiān)管成趨勢

早在2023年召開的工作會議上，監(jiān)管就指出堅決整治惡性競爭亂象，研究出臺保險公司監(jiān)管評級和分類監(jiān)管制度。

此次人身險公司分類監(jiān)管的正式落地，在業(yè)內(nèi)人士看來，將對行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

中國地方金融研究院研究員武忠言認(rèn)為，實施分類監(jiān)管，既有利于避免平均分配使用監(jiān)管資源，突出重點監(jiān)管和一般監(jiān)管相結(jié)合，提升監(jiān)管質(zhì)效；也有利于避免監(jiān)管措施“一刀切”，一把尺子量到底，凸顯了獎優(yōu)限劣，關(guān)愛“好孩子”懲戒“差等生”，體現(xiàn)了差異化、精準(zhǔn)化監(jiān)管；更有利于糾偏矯正早期風(fēng)險隱患，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，從而更好地保障保險消費者合法權(quán)益。

“首先，它將促進人身險公司的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系的完善，推動公司更加注重風(fēng)險管理，提升風(fēng)險抵御能力。其次，分類監(jiān)管有助于優(yōu)化監(jiān)管資源配置，使監(jiān)管機構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地把握行業(yè)動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險。此外，它還將促進人身險市場的公平競爭，為優(yōu)質(zhì)公司提供更多的發(fā)展機會。”袁帥表示，隨著分類監(jiān)管的實施，風(fēng)險管理水平高、經(jīng)營狀況良好的公司將獲得更多的發(fā)展空間，而高風(fēng)險公司則可能面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，這將在一定程度上改變市場的競爭格局。

需要關(guān)注的是，分類監(jiān)管是保險監(jiān)管評價體系的重要組成部分，與經(jīng)營評價指標(biāo)體系、服務(wù)評價指標(biāo)體系一起，分別從風(fēng)險狀況、經(jīng)營效果和服務(wù)水平三個不同維度對保險公司進行評價。比如，保險公司法人機構(gòu)經(jīng)營評價每年從速度規(guī)模、效益質(zhì)量和社會貢獻三個維度，對保險公司經(jīng)營狀況和效果進行評價。

武忠言認(rèn)為，三套指標(biāo)體系既相互獨立，又相互依存，一起構(gòu)成“三位一體”完整的保險公司監(jiān)管評價體系，旨在引導(dǎo)保險公司以人民為中心，回歸保障本源、服務(wù)實體經(jīng)濟，促進行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

《辦法》從另一維度也體現(xiàn)了監(jiān)管政策的連貫性。信達證券指出，整體來看，《辦法》與2022年5月原銀保監(jiān)會人身險部向各人身保險公司下發(fā)的《人身保險公司法人機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管評估辦法(征求意見稿)》一脈相承，通過多個維度建立評估要點，對法人機構(gòu)進行風(fēng)險檢測和指標(biāo)評估，實現(xiàn)風(fēng)險的全流程監(jiān)測。

（來源：北京商報）