金融監(jiān)管總局3月18日消息顯示，修訂后的《消費金融公司管理辦法》已于近日發(fā)布，《辦法》將于4月18日起施行。

配套文件將明確過渡期安排

2023年12月18日至2024年1月19日，金融監(jiān)管總局曾就《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。

相較征求意見稿，對于消金公司基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與專項業(yè)務(wù)的劃分，以及監(jiān)管指標(biāo)的要求，《辦法》作了進(jìn)一步完善。

具體來看，在征求意見稿中，“與消費金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”為經(jīng)營狀況良好、符合條件的消金公司可申請經(jīng)營的專項業(yè)務(wù)，而正式《辦法》則將其列為消金公司可以經(jīng)營的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

同時，征求意見稿對消金公司的杠桿率作了單獨要求——不低于4%，正式《辦法》則將其與資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率一同規(guī)定，即“不低于國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要求”。

（征求意見稿內(nèi)容）

（正式內(nèi)容）

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《辦法》面向社會公開征求意見，各方反饋的大部分合理化意見建議均被采納，未采納意見主要集中在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。

該負(fù)責(zé)人指出，對于征求意見涉及有關(guān)條款的解釋說明和過渡期安排等，如行政許可工作銜接、實收資本達(dá)標(biāo)時間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限、“咨詢”“代理”業(yè)務(wù)范圍等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說明。

提高準(zhǔn)入門檻

整體看，與此前的《消費金融公司試點管理辦法》相比，《辦法》主要修訂內(nèi)容包括：提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理監(jiān)管、強(qiáng)化風(fēng)險管理、加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)。

在準(zhǔn)入門檻方面，《辦法》有較大改動。具體包括提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，提高主要出資人最低持股比例要求，提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例，提高消金公司最低注冊資本金要求等內(nèi)容。

其中，金融機(jī)構(gòu)作為消金公司主要出資人，資產(chǎn)指標(biāo)由此前的“最近１年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）”，提高到“最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”。

而消金公司的最低注冊資本也由此前的“３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”提高到了“10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣”。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，主要是為了“促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用，切實承擔(dān)股東責(zé)任”；而提高消金公司最低注冊資本金要求，則有利于增強(qiáng)其風(fēng)險抵御能力。

同時，在《辦法》中，消金公司主要出資人持股比例要求也由不低于30%提高至不低于50%，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，提高這一比例主要有兩個考慮：一是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)

《辦法》對消金公司業(yè)務(wù)范圍也作了進(jìn)一步調(diào)整。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等納入專項業(yè)務(wù)。并且，僅經(jīng)營狀況良好、符合條件的消金公司，才可以向金融監(jiān)管總局申請經(jīng)營專項業(yè)務(wù)。

另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。“鑒于代銷保險可能導(dǎo)致消金公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消‘代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品’業(yè)務(wù)?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人稱。

同時，《辦法》對消金公司的風(fēng)險管理也有進(jìn)一步強(qiáng)化。

前述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，鑒于部分消金公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，《辦法》增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。同時，增加流動性比例監(jiān)管指標(biāo)。結(jié)合消金公司經(jīng)營特征和風(fēng)險特點，在審慎測算基礎(chǔ)上，《辦法》規(guī)定“流動性比例”不得低于50%。

突出強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)

在金融消費者保護(hù)方面，《辦法》增加了“消費者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)。

一方面，壓實消金公司的消保主體責(zé)任。要求將消費者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費者權(quán)益保護(hù)委員會，健全完善消保信息披露機(jī)制、個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費者適當(dāng)性管理。

另一方面，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消金公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形；要求消金公司落實催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

（來源：證券時報網(wǎng)）