“條款不寫，賣的時(shí)候主打的賣點(diǎn)，后面改規(guī)則，坑了客戶也坑了業(yè)務(wù)員”……一則通知將長城人壽推上風(fēng)口浪尖。近日，一張關(guān)于長城金麒麟終身壽險(xiǎn)(萬能型)追加保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)則調(diào)整的通知在網(wǎng)上流傳。根據(jù)該通知，長城人壽將對(duì)該產(chǎn)品追加保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)則調(diào)整。不過，該公司后續(xù)火速“撤回”了通知，宣布暫不執(zhí)行相關(guān)調(diào)整。

有消費(fèi)者表示，長城人壽對(duì)規(guī)則“想改就改”，其很難接受。那么，長城人壽為何會(huì)調(diào)整萬能賬戶保費(fèi)追加規(guī)則？宣布調(diào)整后，短時(shí)間又“反悔”，長城人壽有何顧慮？

抬高保費(fèi)追加門檻

近日，一份關(guān)于長城金麒麟終身壽險(xiǎn)(萬能型)追加保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)則調(diào)整的通知在網(wǎng)上流傳開來。

該通知顯示，經(jīng)研究，長城人壽對(duì)《長城金麒麟終身壽險(xiǎn)(萬能型)》追加保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)則調(diào)整。調(diào)整一為，在原有體檢規(guī)則基礎(chǔ)上新增體檢規(guī)則：當(dāng)被保險(xiǎn)人單險(xiǎn)種(03012/03016分別計(jì)算)首期保險(xiǎn)費(fèi)+累計(jì)追加保險(xiǎn)費(fèi)-累計(jì)領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi))50萬元，需完成公司體檢。調(diào)整二為，單次追加保險(xiǎn)費(fèi)額度由不得少于100元調(diào)整為不得少于20000元。通知自2024年3月8日零時(shí)起生效。

上述通知一經(jīng)傳開，引起市場嘩然，有網(wǎng)友表示淡然：“所有的萬能險(xiǎn)都會(huì)走這條路，早和晚的事。”不過，更多的網(wǎng)友認(rèn)為，萬能賬戶限制追加保費(fèi)或許沒那么簡單，擅自“改規(guī)則”屬于不合理的行為。

那么，長城人壽是否涉及修改規(guī)則，以至于影響到了客戶的利益？根據(jù)追加保費(fèi)的要求，猶豫期后，在主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)且在主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，且在被保險(xiǎn)人生存的情況下，可以申請(qǐng)追加保險(xiǎn)費(fèi)，公司審核同意后將收取追加保險(xiǎn)費(fèi)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中據(jù)此分析表示，首先，保險(xiǎn)條款中約定“公司審核同意后將收取追加保險(xiǎn)費(fèi)”，那么這個(gè)“審核標(biāo)準(zhǔn)”或者說“保費(fèi)追加規(guī)則”應(yīng)該是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否向投保人作了解釋說明、是否有投保人的簽字很重要。其次，即使當(dāng)初保險(xiǎn)公司向投保人解釋說明了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則，投保人也簽字認(rèn)可了，但是如果其中并沒有賦予保險(xiǎn)人調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則的權(quán)利，那么保險(xiǎn)人單方調(diào)整相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則仍然是不可以的，因?yàn)樽兏贤仨毇@得相對(duì)人的同意。再次，如果合同賦予保險(xiǎn)人調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)則的權(quán)利，這種調(diào)整也只能是面向所有該款產(chǎn)品客戶，不能針對(duì)特定客戶。

值得注意的是，上述情況很快反轉(zhuǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的截圖信息，長城人壽再度發(fā)布公告：因技術(shù)原因，下發(fā)的《關(guān)于長城金麒麟終身壽險(xiǎn)(萬能型)追加保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)則調(diào)整的通知》暫不執(zhí)行。

對(duì)于為何會(huì)進(jìn)行調(diào)整保費(fèi)追加規(guī)則、此次調(diào)整是否對(duì)客戶產(chǎn)生了影響等相關(guān)問題，

從調(diào)整到“撤回”

從萬能賬戶追加保費(fèi)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，到調(diào)整暫不執(zhí)行，短時(shí)間內(nèi)“出爾反爾”，不免引來網(wǎng)友的猜測(cè)。

對(duì)于調(diào)整保費(fèi)追加規(guī)則背后的深層原因，李文中表示，顯然，保險(xiǎn)公司上調(diào)保費(fèi)追加規(guī)則就是不希望客戶追加保費(fèi)。保險(xiǎn)公司不希望多收保費(fèi)，那就是因?yàn)槭盏迷蕉噘r得越多。對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，通常就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司面臨利差損風(fēng)險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)公司應(yīng)該具有很強(qiáng)的契約精神和規(guī)則意識(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)擅自調(diào)整相關(guān)規(guī)則不應(yīng)該大面積出現(xiàn)。

“未來如果市場利率一降再降，保險(xiǎn)公司難以讓客戶持續(xù)追加保費(fèi)至萬能賬戶中，這將導(dǎo)致自身背負(fù)巨大的利差損。從國際上來看，日本壽險(xiǎn)業(yè)從利差損危機(jī)爆發(fā)之時(shí)，即開始持續(xù)降低負(fù)債成本，引導(dǎo)保單預(yù)定利率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估利率從最高點(diǎn)5.5%—6.25%持續(xù)下調(diào)至2017年以來的0.25%。對(duì)于破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司，甚至存量保單的預(yù)定利率也被下調(diào)?！北本┨鞙?zhǔn)律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超也表示。

在資深精算師徐昱琛看來，保險(xiǎn)公司限制追加萬能賬戶，其實(shí)還是旨在防范低差損，因?yàn)殚L城金麒麟終身壽險(xiǎn)(萬能型)這款產(chǎn)品去年初在市場上比較熱門，彼時(shí)，在部分渠道，其很重要的宣傳點(diǎn)之一為，萬能賬戶保底利率3%，而且可以無限追加。因此，這期間不排除有更大金額的保費(fèi)進(jìn)行追加，或給保險(xiǎn)公司帶來很大的投資壓力。另外，從險(xiǎn)種的保障責(zé)任出發(fā)，如果客戶追加的保費(fèi)金額較大，保險(xiǎn)公司可能還會(huì)承擔(dān)一定的身故責(zé)任賠償。

不難發(fā)現(xiàn)，此次之所以引起廣大反響并出現(xiàn)拐點(diǎn)，即保險(xiǎn)公司“撤回”此前的調(diào)整方案，彼時(shí)的過度宣傳或難以逃脫干系。

李超也表示，保險(xiǎn)公司突然對(duì)萬能賬戶保費(fèi)追加進(jìn)行限制，引起市場嘩然的情況，近年來偶爾發(fā)生，總體而言，導(dǎo)致陷入此局面的原因，或是由于此前的相關(guān)銷售人員自身對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)未來長期風(fēng)險(xiǎn)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，對(duì)客戶進(jìn)行了“萬能賬戶未來可以100%無限追加，或者后續(xù)一定可以進(jìn)行追加”等相關(guān)宣傳。

“賣的時(shí)候宣導(dǎo)把‘追加無上限’作為賣點(diǎn)，現(xiàn)在說保全規(guī)則保險(xiǎn)公司說了算，這誰受得了”“這家公司在萬能賬戶上毫無底線的反復(fù)，把前兩年的聲譽(yù)都?xì)Я恕薄谏缃黄脚_(tái)，長城人壽發(fā)布通知稱調(diào)整追加保費(fèi)限制，引來吐槽不斷。

網(wǎng)友的質(zhì)疑不無道理，在業(yè)內(nèi)人士看來，只要合同中當(dāng)初沒有說限制追加或者說賦予保險(xiǎn)人有限制追加的權(quán)利，那么投保人就可以根據(jù)合同文字意思理解為可以100%無限追加，因?yàn)檫@才是合同雙方的真實(shí)意思，且不違反任何法律和行政法規(guī)的規(guī)定。

徐昱琛進(jìn)一步表示，一般來說，如果是在保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)銷售人員介紹保險(xiǎn)時(shí)，突出了保險(xiǎn)條款的限制，從法律規(guī)定層面，相應(yīng)的機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款中明確的是“需要進(jìn)行審核”，如果保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)人員、銷售人員或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，作出了更有利的解釋，而銷售完后“轉(zhuǎn)眼不認(rèn)人”，于情、于法其實(shí)都是行不通的。

徐昱琛也表示，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者在購置相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)遇到萬能賬戶可以無限追加保費(fèi)的宣傳，后續(xù)卻受到了追加保費(fèi)的限制，可以通過保留證據(jù)的方式進(jìn)行維權(quán)。比如，保險(xiǎn)公司在宣講中有“萬能賬戶可以無限追加保費(fèi)”的承諾，后續(xù)卻抬高追加門檻，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保留相應(yīng)的證據(jù)，而如果保險(xiǎn)公司未進(jìn)行承諾，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人單方面進(jìn)行承諾，則需要客戶保留證據(jù)。維權(quán)可以采取協(xié)商、民事訴訟、行政投訴等方式。

盈利態(tài)勢(shì)維持

長城人壽于2005年正式成立，作為一家“中生代”險(xiǎn)企，近兩年總保費(fèi)均保持在百億元以上的增長，不過，該公司盈利并不穩(wěn)定。

在結(jié)束了2017年、2018年的虧損后，2019年以來，長城人壽實(shí)現(xiàn)了連續(xù)盈利，不過，2022年，該公司凈利潤降至0.99億元，同比下滑33%。并且，該公司2023年接近虧損邊緣。長城人壽2023年四季度償付能力報(bào)告顯示，2023年，公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為230.34億元，同比增長55.08%，但凈利潤卻同比大降99.66%，為37.73萬元。

盈利規(guī)模持續(xù)縮小的背景下，2024年成為長城人壽能否保持住盈利能力的關(guān)鍵一年。對(duì)于一家壽險(xiǎn)公司在提高盈利能力方面可以采取的措施，李文中表示，壽險(xiǎn)公司的盈利能力主要來源于負(fù)債端業(yè)務(wù)和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。負(fù)債端主要就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，如果能夠保證負(fù)債端的成本不明顯高于同行的情況下使產(chǎn)品具有市場競爭力，就能夠較快地?cái)U(kuò)大保費(fèi)收入來源，然后在資產(chǎn)端又能夠有較強(qiáng)的資金運(yùn)用能力，獲得較高的投資回報(bào)，那么能夠讓壽險(xiǎn)公司有較高的盈利能力。因此，提高壽險(xiǎn)公司盈利能力主要在于三個(gè)方面：保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和投資能力。

值得關(guān)注的是，從公司發(fā)展層面來看，近來長城人壽大動(dòng)作不斷。今年1月，該公司公告稱，10.93億元增資獲批，新引入兩家國資股東。未來，長城人壽將加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)資本內(nèi)源性增長，積極構(gòu)建競爭優(yōu)勢(shì)，全面聚焦家庭風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)等。

長城人壽總經(jīng)理王玉改此前在接受采訪時(shí)表示，高質(zhì)量發(fā)展時(shí)代下，中小機(jī)構(gòu)要從客戶、效率、創(chuàng)新、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面增加競爭力。

在業(yè)內(nèi)人士看來，壽險(xiǎn)公司離不開深化市場研究、優(yōu)化產(chǎn)品組合、拓展銷售渠道等舉措加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)；通過提升盈利能力、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高資產(chǎn)利用效率等舉措推動(dòng)資本內(nèi)源性增長；通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、提升客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)品牌建設(shè)等舉措積極構(gòu)建競爭優(yōu)勢(shì)。

（來源：北京商報(bào)）