陜西延安分行開展小微商戶上門金融服務(wù)，客戶經(jīng)理正在為商戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)

建行寧波市分行客戶經(jīng)理深入企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場了解情況

湛江南三島旅游區(qū)，古稱“鷺洲島”，這兒既有宜人風(fēng)光，也是水土肥美、發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖的重點(diǎn)基地。

魚蝦混養(yǎng)曾是當(dāng)?shù)亓餍械乃a(chǎn)養(yǎng)殖模式，但因?yàn)槿狈Α傲裂邸碑a(chǎn)品導(dǎo)致市場開拓一直不盡如人意。湛江偉健生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理陳偉為了讓公司擺脫常年虧損的困境，經(jīng)過一番鉆研，發(fā)現(xiàn)了青蟹養(yǎng)殖這一“金元寶”。

然而難題接踵而至。公司摸索出了紅樹林-貽貝-青蟹的生態(tài)循環(huán)健康養(yǎng)殖模式，但要改進(jìn)這一系統(tǒng)，還需要大量的投資。再加上疫情影響下供應(yīng)鏈突然斷檔，公司前景蒙上陰霾。

慶幸的是，建行廣東湛江分行工作人員第一時(shí)間找上門，及時(shí)向陳偉介紹了無需抵押物且額度高的普惠貸款。不久后，來自建行的百萬余元普惠貸款順利到賬。在建行持續(xù)支持下，如今，偉健養(yǎng)殖場正在擴(kuò)建生態(tài)養(yǎng)殖棚區(qū)，待改造的200多畝場地投產(chǎn)后將打開產(chǎn)量飆升的新局面。

這是中國建設(shè)銀行推進(jìn)“普惠金融”戰(zhàn)略過程中呈現(xiàn)的生動事例。

率先實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，創(chuàng)造同業(yè)參考實(shí)踐

2018年5月，建設(shè)銀行在業(yè)內(nèi)率先將普惠金融確立為集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略，制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”，以“新金融+高科技”謀篇布局，以“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”為發(fā)展理念，探索建立數(shù)字普惠金融新模式。通過重構(gòu)信用發(fā)掘機(jī)制，重建信貸作業(yè)流程，重寫市場服務(wù)關(guān)系，從而重塑普惠金融文化，使社會大眾更為公平、充分地享受金融發(fā)展的機(jī)會、成果和便利。

從“探路者”到“領(lǐng)跑者”，建設(shè)銀行普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施取得顯著成效。國際權(quán)威評估機(jī)構(gòu)明晟（MSCI）2022年ESG評級報(bào)告稱，建設(shè)銀行在提供普惠金融服務(wù)方面創(chuàng)造了同業(yè)參考實(shí)踐，普惠金融戰(zhàn)略和產(chǎn)品服務(wù)處于全球領(lǐng)先水平。

持續(xù)加大信貸投放，激發(fā)經(jīng)營主體活力。戰(zhàn)略啟動以來，建設(shè)銀行普惠金融貸款年復(fù)合增速超40%，2020年3月、2021年12月普惠金融貸款余額業(yè)內(nèi)率先突破萬億元、2萬億元，2023年11月已突破3萬億元。普惠金融貸款余額占全行各項(xiàng)貸款余額比重由2017年初的2.5%提升至超14%，貸款新增占比由1.3%提升至超25%，成為行內(nèi)重要資產(chǎn)板塊。普惠金融貸款余額和貸款客戶市場占比約為10%和7%，是普惠金融信貸供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)。

大幅提高服務(wù)覆蓋，精準(zhǔn)滴灌長尾客戶。順應(yīng)經(jīng)營主體快速增長態(tài)勢，建設(shè)銀行將金融服務(wù)進(jìn)一步向個體工商戶、農(nóng)戶、新市民等長尾經(jīng)營主體下沉。普惠金融貸款客戶從2018年三季度突破100萬戶，到2022年一季度突破200萬戶，再到2023年8月突破300萬戶，間隔時(shí)間從三年半縮減至一年半，服務(wù)覆蓋呈現(xiàn)持續(xù)加速度，帶動千萬級穩(wěn)定就業(yè)，助力推動實(shí)現(xiàn)共同富裕。

聚焦金融排斥問題，提升客戶可得性和滿意度。基于大數(shù)據(jù)和新技術(shù)應(yīng)用，2016年，建設(shè)銀行上線“小微快貸”信用類產(chǎn)品，并于2017年全面實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)線下人工作業(yè)向線上轉(zhuǎn)變，客戶申請全線上信用貸款只需在手機(jī)上點(diǎn)擊10余次，即可完成貸款申請到用款的全流程，徹底改變了過去企業(yè)頻繁跑銀行、交幾十份材料的情況，不僅大幅提升了資金可獲得性，也大大提高了客戶滿意度，讓更多經(jīng)營主體平等、高效地享受現(xiàn)代金融服務(wù)，有效緩解金融排斥性問題。目前，“小微快貸”等新模式產(chǎn)品累計(jì)投放約12萬億元，累計(jì)服務(wù)普惠金融群體超440萬戶；信用貸款客戶占比超60%。

助力企業(yè)降本增效，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。對于金融科技所帶來的經(jīng)營成本下降，建設(shè)銀行及時(shí)將其讓利于小微企業(yè)客戶，新發(fā)放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續(xù)下調(diào)至目前4%以下?！鞍葱柚в?、隨借隨還、按日計(jì)息”的還款方式，大大減少貸款資金占用。此外，建設(shè)銀行還對小微企業(yè)減免或優(yōu)惠超30項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)一步節(jié)省企業(yè)成本。疫情期間，累計(jì)為超44萬戶普惠小微客戶提供延期還本貸款金額超2600億元，幫助企業(yè)恢復(fù)發(fā)展，呵護(hù)最為廣泛的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

建行“普惠金融”特點(diǎn)顯著亮點(diǎn)紛呈

數(shù)字普惠創(chuàng)新引領(lǐng)。小微企業(yè)融資難、融資貴問題，究其癥結(jié)主要在于銀企信息不對稱。聚焦這一問題，建設(shè)銀行貫徹?cái)?shù)字金融理念，創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠新模式，并成為人民銀行發(fā)布的國內(nèi)首個數(shù)字普惠金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（JT/T0269—2023）業(yè)務(wù)規(guī)范藍(lán)本。

豐富產(chǎn)品供給譜系。小微企業(yè)普遍缺資產(chǎn)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中面臨“抵押難”“擔(dān)保難”問題，更加期盼信用類貸款產(chǎn)品。建設(shè)銀行根據(jù)法人客戶、個體工商戶、涉農(nóng)客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶、科創(chuàng)客戶等不同特點(diǎn)，研發(fā)了“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”四大產(chǎn)品體系，涵蓋信用、抵押、質(zhì)押等多種方式。同時(shí)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面建立敏捷創(chuàng)新機(jī)制，針對不同客戶類型及使用場景，形成通用型+定制化的產(chǎn)品供給能力。

打造多元“懂你”服務(wù)。建設(shè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷拓展線上服務(wù)渠道，于2018年在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“惠懂你”平臺經(jīng)營模式，集成在線測額、預(yù)約開戶、貸款辦理、進(jìn)度查詢等全流程功能。借助互聯(lián)網(wǎng)跨越空間、無處不在的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)無接觸7×24小時(shí)服務(wù)，享受“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)和“一價(jià)式”收費(fèi)的申貸體驗(yàn)。2023年12月，建設(shè)銀行推出“惠懂你”4.0，進(jìn)一步將“惠懂你”升級打造為“信貸融資+綜合金融+經(jīng)營管理”綜合化生態(tài)服務(wù)平臺，提供更加智能、貼心、多元的服務(wù)體驗(yàn)。截至2023年12月末，“惠懂你”平臺認(rèn)證企業(yè)超1200萬戶。2022年，升級“惠懂你”3.0，從過去的貸款工具向生態(tài)平臺進(jìn)行延展，立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”，推進(jìn)與客戶生產(chǎn)生活等場景的深度連接，將普惠服務(wù)擴(kuò)展至客戶經(jīng)營全場景。截至2023年9月末，“惠懂你”平臺訪問認(rèn)證企業(yè)已超1120萬戶。

持續(xù)延展服務(wù)外延。建設(shè)“勞動者港灣”，利用網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢，為戶外工作者及社會公眾提供有溫情的便民惠民服務(wù)。推進(jìn)“金智惠民”工程，為小微企業(yè)主、個體工商戶、涉農(nóng)群體等開展培訓(xùn)，提升金融知識普及程度和消費(fèi)者金融素養(yǎng)。研究發(fā)布普惠金融藍(lán)皮書、建行·新華普惠指數(shù)，全面刻畫小微企業(yè)運(yùn)營態(tài)勢與普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，打造中國普惠金融“晴雨表”。建設(shè)“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺，把銀行服務(wù)延伸到“村口”。創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，聯(lián)合政府、高校、社會資源，提供創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務(wù)、產(chǎn)業(yè)對接等全生命周期綜合服務(wù)。

以更廣闊的視野和更前瞻的思維走向未來

普惠金融關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、關(guān)系社會大眾共享美好生活，是一項(xiàng)需要并值得長期堅(jiān)守的事業(yè)。建設(shè)銀行將切實(shí)落實(shí)中央金融工作會議精神，做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章，以更廣闊的視野和更前瞻的思維，為社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

深化數(shù)字金融與普惠金融融合。進(jìn)一步加快數(shù)字技術(shù)在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營中的深度運(yùn)用，充分利用政務(wù)和公共行業(yè)的數(shù)據(jù)，擴(kuò)大普惠客群信用信息來源，持續(xù)推進(jìn)線上改造和下沉服務(wù)，提升覆蓋面和客戶體驗(yàn)。同時(shí)，完善適應(yīng)數(shù)字普惠模式的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，利用系統(tǒng)機(jī)控減少人為干預(yù)，增強(qiáng)對客戶的信用洞察與持續(xù)跟蹤能力。

推進(jìn)科技金融與普惠金融融合。完善金融支持創(chuàng)新體系和金融科技賦能機(jī)制，加強(qiáng)對科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新成果的不斷涌現(xiàn)和充分轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)科技成果評價(jià)改革試點(diǎn)和研發(fā)成果應(yīng)用，為創(chuàng)新能力強(qiáng)、有市場潛力的企業(yè)提供全周期多元化融資支持。

踐行綠色金融與普惠金融融合。切實(shí)將綠色、環(huán)保、可持續(xù)的理念融入普惠金融戰(zhàn)略推進(jìn)進(jìn)程，加大對節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級、綠色服務(wù)等產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的貸款支持，提升普惠金融業(yè)務(wù)中綠色貸款占比。

探索養(yǎng)老金融與普惠金融融合。聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新專屬服務(wù)方案，積極支持企業(yè)成長發(fā)展。持續(xù)布局旅游、文化、體育、健康、教育等重點(diǎn)民生領(lǐng)域，把人民對美好生活的期待，變成建行人的行動自覺，精準(zhǔn)滴灌幸福產(chǎn)業(yè)相關(guān)普惠客群，提升民生領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)量。

來源：人民政協(xié)報(bào)