國家金融監(jiān)督管理總局前不久發(fā)布《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》，在原先《消費金融公司試點管理辦法》的基礎(chǔ)上，提高了消費金融公司主要出資人資格要求和出資比例，并對消費金融公司內(nèi)部各項管理進行細致規(guī)定。新管理辦法有助于促進消費金融領(lǐng)域頭部公司快速做大做強，實現(xiàn)促進消費市場穩(wěn)健發(fā)展目標。

消費金融是由金融機構(gòu)（銀行、消費金融公司、小額貸款公司等）向消費者提供包括消費貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國消費金融行業(yè)歷經(jīng)多年蓬勃發(fā)展，整體規(guī)模持續(xù)增長。尤其在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新浪潮推動下，借助新技術(shù)持續(xù)拓展金融服務(wù)邊界，縱深推進普惠金融，滿足人民群眾金融服務(wù)需求的綜合能力不斷提升。不少消費金融公司借助數(shù)字化實現(xiàn)全流程線上運營，令用戶足不出戶便可享受便捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。

目前，我國消費金融領(lǐng)域的行業(yè)結(jié)構(gòu)和差異化競爭格局已基本形成，逐漸步入平穩(wěn)、合規(guī)發(fā)展階段。在行業(yè)結(jié)構(gòu)方面，銀行類的消費信貸占比最高，是主流的消費信貸產(chǎn)品，且近年來銀行消費信貸份額保持上升勢頭；同期消費金融公司的市場份額略低于銀行，也呈現(xiàn)穩(wěn)中有升狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的市場份額有所收縮。未來，進一步發(fā)揮消費金融拉動經(jīng)濟增長的作用，要從可持續(xù)資本管理、創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品、提高科技賦能水平等方面入手，同時，可以加大吸引外資進入消費金融領(lǐng)域的力度。

在可持續(xù)資本管理方面，應(yīng)進一步降低社會融資利率，推動消費貸款的整體融資利率下行，實現(xiàn)讓利于民。鼓勵消費金融公司拓寬融資渠道，支持符合要求的消費金融公司多發(fā)行低息金融債，降低融資成本。優(yōu)化消費金融公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過引入戰(zhàn)略投資者或上市融資等方式擴大資金來源。同時促進消費金融公司規(guī)范發(fā)展，加強內(nèi)部資本金管理，降低內(nèi)部運營成本、提高風(fēng)險控制水平，降低風(fēng)險損失對公司盈利能力的影響。

在創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品方面，由于消費市場廣闊、相應(yīng)需求豐富，可以充分發(fā)揮消費金融業(yè)務(wù)模式靈活的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，促進我國消費更上一層樓。例如，圍繞教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域，開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品，通過金融手段滿足人民美好生活需要，促進共同富裕。應(yīng)當(dāng)從空間和時間維度提供更多不同類型的消費產(chǎn)品供給，聚焦目標客戶不同階段的需求，實現(xiàn)對衣食住行全覆蓋。

在提高科技賦能方面，消費金融具有額度小、客戶分散、頻率高等特點，消費金融公司更有動力通過運用先進科技手段降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。一方面，金融科技能夠改善公司的業(yè)務(wù)流程、信用評估、風(fēng)險管理、貸后管理等方面，優(yōu)化公司運營效率。另一方面，科技手段能夠改善當(dāng)下征信信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)庫，為建立第三方信用評級和征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機制提供可能，降低消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

在對外開放方面，要不斷學(xué)習(xí)發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，可以與發(fā)達國家的政府和跨國公司在消費金融領(lǐng)域構(gòu)建多層次、多渠道務(wù)實合作，通過開放消費金融市場，促進國內(nèi)消費。

（來源：經(jīng)濟日報）