隨著春季開學季的到來，學生健康與安全保障問題再度受到關注。從幼兒園到大學，伴隨著不同成長階段，對于學生群體而言，該如何配置適合的保險，以抵御各種難以預料的風險？除學平險外，還有哪些適合給學生投保的保險產(chǎn)品，應該如何配置以避免誤區(qū)？

學平險可提供基礎保障

如何為學生進行基礎保險配置，是很多家長都關注的問題。

具體來看，少兒社保是學生的第一重保障。同時，商業(yè)保險方面，保險人士建議，如果家庭經(jīng)濟能力一般，可選擇先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫(yī)療風險?！皩W平險具有保費低廉、保障充足、責任全面的優(yōu)勢，幾十元的保費就可以為學生提供的意外保障，是對參保人醫(yī)療保險的有效補充?！?/p>

學平險屬于人身意外傷害保險，也是團體保險的一種，往往由學生入學時自愿投保。目前，學平險主要包括學生幼兒意外傷害保險、附加意外傷害醫(yī)療保險和附加住院醫(yī)療保險。其中意外傷害保險在學生因意外傷害或疾病死亡時，給付意外事故保險金；受意外傷害導致身體殘疾時，給付殘疾保險金;如果學生發(fā)生體育課摔傷、碰傷、交通事故、煤氣中毒、動物咬傷、燙傷等意外，附加意外傷害醫(yī)療保險會給付門急診費用補貼；如果學生因病住院，則可以申請附加住院醫(yī)療補貼賠償。

上述保險人士指出，對于大部分未成年人來說，學平險是投保簡單、保費低廉的人身保障險種?！笆状螢楹⒆淤徺I保險時，可選擇先投保學平險，以提供基本的意外以及醫(yī)療保障。具體投保時，可留意盡量選擇保障范圍較廣、報銷比例較高、免賠額較低的產(chǎn)品。”

優(yōu)先投保保障型保險

學平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面。但其不足也比較明顯，如在各個方面保障的金額都比較低，且須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。

對此，保險人士建議，在預算充足的情況下，可酌情搭配其他少兒商業(yè)保險，如醫(yī)療險、重疾險、意外險、教育金保險等，疊加后更能發(fā)揮其保障作用。從投保順序來看，可以根據(jù)家庭的實際情況和需求，先投保意外、重疾、醫(yī)療等保障型保險，再考慮投保儲蓄型保險，為孩子的未來提供更加全面的保障和規(guī)劃。

其中，保障型保險方面，由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護能力，易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險產(chǎn)品值得優(yōu)先關注。投保前可仔細查看保障內(nèi)容，在同等條件下優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產(chǎn)品。

在此基礎上，考慮到目前重疾呈現(xiàn)出低齡化的趨勢，且醫(yī)療費用高昂，家長可提前配置少兒重疾險產(chǎn)品，以抵御相關風險。具體來看，在選擇重疾產(chǎn)品時，需結合家庭的實際經(jīng)濟情況，對于預算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費型重疾險，保障至孩子成人，屆時再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對于預算充足的家庭，則可以購買終身重疾險，年齡小費率低是很大的優(yōu)勢。

此外，教育金保險也是較受關注的險種。對此，保險人士指出，在家庭經(jīng)濟狀況允許的條件下，可以及早為孩子配置教育金保險，保障期限更長，且可獲得較好的收益。不過，教育金保險為實現(xiàn)強制儲蓄功能，流動性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，如果中途退保將承擔一定損失，因此需要小心流動性風險。

除少兒外，遠離家庭到外地求學的大學生群體，在校園生活中同樣面臨一定的潛在風險。對其而言，除意外險外，還可考慮配置百萬醫(yī)療險，為上學或者實習就業(yè)過程當中出現(xiàn)的醫(yī)療問題提供保障。

而對于選擇出國求學的留學生群體，保險產(chǎn)品的配置則更為重要。目前市場上針對留學生的保險產(chǎn)品主要涵蓋意外、醫(yī)療以及海外救助保障，價格從數(shù)百元到上千元不等。

根據(jù)不同成長階段配置

近年來，隨著家長保險認知和安全風險意識的提高，少兒保險成為消費者需求較高的保險產(chǎn)品。

對此，監(jiān)管部門亦積極鼓勵少兒保險產(chǎn)品供給。2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》提出，提高兒童保障水平。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。支持群眾體育運動和體教融合，提高體育運動意外傷害保險保障程度，探索開發(fā)學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險等產(chǎn)品。

2022年，原銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》中亦提出，鼓勵保險機構積極發(fā)展學幼險、子女升學補助金保險、實習責任保險、教育機構責任險等保險業(yè)務。

與此同時，保險機構亦持續(xù)發(fā)力，通過增加少兒商業(yè)保險產(chǎn)品的供給，滿足健康保障等需求。

綜合來看，上述保險人士指出，在為學生投保時，可根據(jù)孩子成長的不同階段以及家庭經(jīng)濟能力來進行配置。其中，首次為少兒投保，應盡可能挑選簡單易懂、保障全面的基礎保險，無需 一次投保所有的產(chǎn)品。此外，在足額配置的情況下，還需留意“適度適量”，無需重復投保。

（來源：金融投資報）