2023年你投資了嗎，投資收益是正的嗎？2023年年底，興業(yè)研究聯(lián)合 興業(yè)銀行 發(fā)起了一項(xiàng)針對(duì)零售客戶的財(cái)富配置調(diào)研，調(diào)研顯示，近七成受訪者在過(guò)去一年的整體投資收益率不超5%，這其中，既包括0~5%之間的正收益，也包括0以下的負(fù)收益。

此次調(diào)研從側(cè)面反映出在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下，居民理財(cái)成果寥寥，讓不少人陷入迷茫。

回顧過(guò)去，股票、基金、 保險(xiǎn) 、銀行理財(cái)曾被稱為居民理財(cái)?shù)摹八拇蠹薄?/p>

然而在2023年，A股市場(chǎng)先揚(yáng)后抑、反復(fù)探底、行情輪動(dòng)快速，股票投資者多數(shù)被套牢。

基金方面，數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，公募基金累計(jì)虧損超過(guò)2045億元，跑贏比較基準(zhǔn)都變成了少數(shù)。

相比股票、基金，保險(xiǎn)更多具有保障含義，是居民財(cái)富配置的標(biāo)配，但同樣受到利率中樞下行的影響，自2023年8月份開(kāi)始，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品全線下架，“3%”時(shí)代已成過(guò)去。

受股市震蕩、債市波動(dòng)影響，銀行理財(cái)也壓力滿滿，漸漸被投資者拋棄。

發(fā)財(cái)不想了，保本就燒高香成為多數(shù)民眾在近年的財(cái)富觀念，于是大家紛紛涌到銀行存款柜臺(tái)。

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年12月末，本外幣存款余額289.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.6%。人民幣存款余額284.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10%。全年人民幣存款增加25.74萬(wàn)億元，同比少增5101億元。其中，住戶存款增加16.67萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加4.22萬(wàn)億元，財(cái)政性存款增加7924億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加1.64萬(wàn)億元。

但是當(dāng)群眾去銀行柜臺(tái)一打聽(tīng)，才發(fā)現(xiàn)銀行存款利率也從以前的小甜甜變成現(xiàn)在的牛夫人了。

全面降息潮”延續(xù) 多家銀行下調(diào)存款利率

如果經(jīng)常關(guān)注銀行利率相關(guān)的新聞就會(huì)發(fā)現(xiàn)，近幾年銀行存款利率下降的新聞層出不窮。

2020年，新聞寫(xiě)的是：已經(jīng)找不到4%以上的大額存單利率了。

2021年，新聞寫(xiě)的是：已經(jīng)找不到3.35%以上的大額存單利率了。

2022年，新聞寫(xiě)的是：大型銀行普遍降息至2%左右了。

你以為這就到底了？捂住你脆弱的小心臟，因?yàn)閬?lái)不及為2%利率悲傷了，接下來(lái)登場(chǎng)的是“1”開(kāi)頭的利率！

2023年12月22日，國(guó)有銀行以及部分股份制銀行宣布對(duì)對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行下調(diào)。下調(diào)后，上述銀行的整存整取三年期掛牌利率，均已告別“2時(shí)代”，降至1.95%。

可能會(huì)有人說(shuō)，這都是針對(duì)幾萬(wàn)塊的小額存單，我奔著大額存單去存，利率不可能也這么低吧。

確實(shí)，一般來(lái)說(shuō)，大額存單起存起點(diǎn)高、利率也較普通定期存款更具優(yōu)勢(shì)。但從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，大額存單利率已與普通定期利率趨同。

以 盛京銀行 為例，目前該行三年期大額存單利率與3年期定期存款利率均為3.2%； 光大銀行 方面，目前三年期大額存款利率與三年期定期存款利率均為2.6%。

造成上述現(xiàn)象的主要原因是銀行壓降負(fù)債成本，據(jù)相關(guān)人士介紹，“以前銀行需要多吸收存款，因?yàn)榇箢~存單起點(diǎn)金額高，可以吸收存款更多，所以它的利率比普通定期存款利率高?，F(xiàn)在銀行需要降低負(fù)債成本，把偏高的大額存單利率調(diào)下來(lái)，或者額度很少。還有一種情況是利率倒掛，五年期與三年期定存利率一樣，甚至還更低一點(diǎn)。在利率下行周期，存款利率還會(huì)下降，銀行不希望吸收期限更長(zhǎng)的存款?！?/p>

不過(guò)，各位看官也別太著急，有心人估計(jì)也發(fā)現(xiàn)了，部分股份制商業(yè)銀行利率還是走出了獨(dú)立行情，如前述的盛京銀行、光大銀行，除此之外海聞君還發(fā)現(xiàn) 杭州銀行 、 寧波銀行 等地方性股份制商業(yè)銀行3年期定期存款利率也在2個(gè)點(diǎn)以上，雖然和過(guò)去的不能相比，但總比“1”字開(kāi)頭要強(qiáng)吧。

“5”字開(kāi)頭 高息 互聯(lián)網(wǎng) 存款產(chǎn)品已成傳說(shuō)

面對(duì)如今銀行存款利率低迷的局勢(shì)，不少人懷念起幾年前風(fēng)頭無(wú)二的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，要知道那個(gè)時(shí)候借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不少中小銀行為了吸收存款可是給出了在今天看來(lái)驚爆眼球的利率！

例如當(dāng)年裕民銀行推出的1-6個(gè)月靈活存取的儲(chǔ)蓄存款利率為4.7%的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，振興銀行主打的每期派息收益率為4.6%的滿6個(gè)月派息的靈活存取互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

如果你認(rèn)為這就是最高檔利率那就錯(cuò)了，同期營(yíng)口沿海銀行還推出過(guò)儲(chǔ)蓄存款收益率為5%的360天定期互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，還有客商銀行給出的最高支取收益率為5.85%的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，不過(guò)這款產(chǎn)品要想拿到最高支取收益率對(duì)于存款時(shí)長(zhǎng)有額外要求。

這些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品多數(shù)為50元或100元起購(gòu)，可當(dāng)日起息，且持有期內(nèi)可隨時(shí)支取。同時(shí)，部分產(chǎn)品還支持按期付息，如齊商銀行“e齊存C款”，存款利率4.2%，計(jì)息規(guī)則為按年付息，自購(gòu)買日起每滿一年，按購(gòu)買日產(chǎn)品掛牌利率兌付本周期利息。此外，還有按季付息和按月付息等方式，而藍(lán)海銀行一款利率為3.3%的5年期存款產(chǎn)品，派息周期僅為7天。

但是，這樣的存款狂歡很快就迎來(lái)了終點(diǎn)。

2020年11月，時(shí)任央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在文章中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購(gòu)買接口，實(shí)質(zhì)是存款營(yíng)銷行為；有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，歪曲了利率溢價(jià)機(jī)制；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

之后，支付寶、京東金融和度小滿平臺(tái)徹底下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，即使是曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)的該類產(chǎn)品的老用戶也無(wú)法再購(gòu)買。

至此，高息互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品成為歷史。

如今，隨著無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降，資產(chǎn)回報(bào)率也在下降，這是必須要接受的一個(gè)時(shí)代的大趨勢(shì)。

面對(duì)這種情形，不少居民選擇配置 黃金 ，而回溯過(guò)去一年的行情，這似乎確實(shí)是少數(shù)能夠獲得正收益的大類資產(chǎn)。

相關(guān)從業(yè)者的看法也佐證了這一觀點(diǎn)，“歷史上，每當(dāng)股市下跌，大部分時(shí)候，黃金都能獲得一個(gè)正回報(bào)，對(duì)股市有非常好對(duì)沖作用?！?/p>

購(gòu)入以黃金為標(biāo)的的資產(chǎn)多元化配置當(dāng)然是改善投資回報(bào)的重要途徑，但是在投資理財(cái)前，還是需要對(duì)回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置合理的預(yù)期，根據(jù)自身情況選擇適宜的產(chǎn)品。

來(lái)源：海聞社財(cái)經(jīng)