年終獎的發(fā)放，最關(guān)注這筆錢的除了上班族自己，恐怕就是銀行了。近期，不少銀行、理財公司推出“春節(jié)檔”理財產(chǎn)品，為上班族的年終獎理財出謀劃策。那么，在存款利率不斷下行的背景下，上班族該如何進(jìn)行合理財富配置呢？

銀行推出年終獎專屬理財產(chǎn)品

“最近看到有不少銀行都推出了年終獎專屬理財產(chǎn)品，收益率比普通的理財產(chǎn)品高一些?！标惻糠Q，她和丈夫兩人剛發(fā)了近10萬元的年終獎，考慮到目前銀行存款利率較低，準(zhǔn)備購買一些中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，在各種渠道看到了銀行客戶經(jīng)理發(fā)布的營銷消息，無一例外都對年終獎專屬理財產(chǎn)品大力推薦。

早在今年1月上旬，無錫各家銀行就已經(jīng)開始營銷年終獎理財攻略，為上班族推薦旗下發(fā)售或代理銷售的理財產(chǎn)品。在當(dāng)前3年期定期存款利率只有2.6%的市場環(huán)境下，這類產(chǎn)品1-2年的業(yè)績比較基準(zhǔn)能達(dá)到3.5%-4%。從風(fēng)險等級來看，今年各家銀行推出年終獎的專屬理財產(chǎn)品風(fēng)險等級都不高，主要以風(fēng)險等級為低風(fēng)險（R1）和中低風(fēng)險（R2）的固定收益類和現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品為主，產(chǎn)品期限通常較短，一般不超過3年。

“我行推出了‘年終獎升值計TREE財富大禮包’，其中包含穩(wěn)健投資、進(jìn)取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產(chǎn)品?！闭猩蹄y行無錫分行某網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理稱，年終獎一般都會在春節(jié)前發(fā)放，針對大額收入的年終獎，銀行會適時推出一些特色理財產(chǎn)品以滿足投資者需求，“這種理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)一般會比同類型的其他產(chǎn)品稍高一些，投資者如果正好有理財?shù)拇蛩悖梢钥紤]一下。”

上班族年終獎理財應(yīng)合理配置

去年12月以來，銀行存款利率再迎密集下調(diào)，多家銀行宣布下調(diào)存款利率。目前，國有大行1年以內(nèi)的整存整取掛牌年利率已降至1.45%（含）以下。

同時，查詢發(fā)現(xiàn)，近期多款現(xiàn)金管理類產(chǎn)品平均7天年化收益率超3.3%，部分超4%，吸引了一波投資者青睞。但業(yè)內(nèi)人士提醒，當(dāng)前受短期因素影響，短期資金利率出現(xiàn)攀升，帶動現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益率走高。預(yù)計不久之后，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益率會回歸到原有水平。

“雖然節(jié)日特供類理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)相對較高，但投資者并不一定能拿到預(yù)期最高收益率。”無錫某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理提醒，節(jié)日特供類理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)要略高于同期發(fā)售的同類理財產(chǎn)品，但是理財產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型之后，產(chǎn)品凈值是不斷波動的。投資者購買節(jié)日特供類理財產(chǎn)品要更關(guān)注產(chǎn)品本身的風(fēng)險、流動性、收益等，不要過于追求表面上的業(yè)績比較基準(zhǔn)。

年終獎作為一筆相對大額、完整的資金，投資者拿到手后到底該如何打理年終獎呢？對此，不少銀行也推出了貼心的理財攻略，為投資者出謀劃策。招商銀行無錫分行理財經(jīng)理建議，投資者可將部分資金投向短期限的現(xiàn)金管理、固收產(chǎn)品，如日開型、周開型、月開型等理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的投資期限較短，流動性較好，凈值波動相對較小，能夠較好地滿足投資者的流動性需求。同時，可將部分資金投向中長期限的封閉、定開固收產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的投資期限通常在6個月以上，投資范圍包括債券、非標(biāo)資產(chǎn)，能夠在中長期限內(nèi)為投資者收獲更為穩(wěn)健的收益。

業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要結(jié)合自身家庭財務(wù)狀況分散投資，合理配置，一是必須要花的剛性支出，滿足日常開銷；二是剩余的閑錢可考慮作投資用途。具體可根據(jù)家庭的投資喜好、風(fēng)險承受力，將其分為“活錢”“保障”“增值”來規(guī)劃。

 來源：無錫日報