理賠服務(wù)是提升保險(xiǎn)消費(fèi)者體驗(yàn)感的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要方面。近日，數(shù)十家保險(xiǎn)公司交出2023年理賠成績單，多家人身險(xiǎn)公司不僅在理賠總額和理賠件數(shù)方面較上年增長，理賠時效也有所提升。國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入3.54萬億元，同比增長10.25%；賠付支出8189億元，同比增長27.8%，理賠金額增速超過保費(fèi)增速的2倍。

理賠數(shù)據(jù)越來越透明，折射出保險(xiǎn)行業(yè)對核保理賠環(huán)節(jié)越來越重視。從已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)看，絕大多數(shù)人身險(xiǎn)公司公布的獲賠率都達(dá)到98%以上，意味著絕大多數(shù)報(bào)案都能獲得理賠。然而，從監(jiān)管部門接到的投訴案例來看，公眾的保險(xiǎn)理賠體驗(yàn)與公布的理賠數(shù)據(jù)之間還有“溫差”。其中一個重要原因就是部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、短期重疾險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品依舊存在“高保額低賠付率”問題。

“高保額低賠付率”是指雖然保險(xiǎn)金額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。還有部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品將“0免賠額”作為營銷噱頭，以百萬元甚至幾百萬元的最高保額來吸引消費(fèi)者，有意弱化免賠額和限制報(bào)銷比例，造成消費(fèi)者實(shí)際拿到的理賠款與預(yù)期相差懸殊。與此同時，雖然市場上的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)“上新”，但仍存在著較高的同質(zhì)化傾向。更有甚者，隨著互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的發(fā)展，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品之間的競爭關(guān)注點(diǎn)不再是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保障責(zé)任，一定程度上變成了流量投放的競爭和營銷手段的競爭。

要真正去除保險(xiǎn)行業(yè)“買保險(xiǎn)容易理賠難”的癥結(jié)，從核保理賠端尋求優(yōu)化固然重要，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)合理才是治本之策。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)商業(yè)健康險(xiǎn)保障范圍時應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，盡量把醫(yī)保目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，設(shè)置合理的免賠額度和報(bào)銷比例；要按照監(jiān)管部門要求，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額，切實(shí)降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)；在產(chǎn)品政策上，要通過區(qū)別定價和費(fèi)率浮動等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。從行業(yè)發(fā)展的趨勢看，隨著消費(fèi)者對健康保障的認(rèn)知不斷提升，只有服務(wù)和價格更為匹配的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品才會受到金融消費(fèi)者的歡迎，贏得發(fā)展先機(jī)。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）