近年來(lái)，健康險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)供需不匹配現(xiàn)象，從“保健康人”到“保人健康”，不僅是行業(yè)未來(lái)的轉(zhuǎn)型方向，也承載了4億帶病人群的保障期待。用戶需要怎樣的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品？帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新困境與發(fā)展方向如何？經(jīng)調(diào)查研究，近日中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心、水滴保等聯(lián)合發(fā)布《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，約3個(gè)職場(chǎng)人中即有1人檢出甲狀腺結(jié)節(jié)，重癥患者治療費(fèi)用年均約21萬(wàn)元，帶病體保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)重要增量市場(chǎng)，未來(lái)1年用戶或?qū)⒎丁?/p>

頸椎異常、甲狀腺結(jié)節(jié)、超重為職場(chǎng)人高發(fā)體檢異常

《報(bào)告》顯示，職場(chǎng)人高發(fā)體檢異常前5位為頸椎異常、高血脂、甲狀腺結(jié)節(jié)、超重和脂肪肝，占比分別為62.79%、34.92%、33.82%、29.39%和28.67%。這意味著，約2個(gè)職場(chǎng)人中就有1人頸椎異常，3人中即有1人檢出甲狀腺結(jié)節(jié)。同時(shí)，近四成職場(chǎng)男性有超重風(fēng)險(xiǎn)，女性結(jié)節(jié)檢出率近七成，包括甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)。

從疾病與醫(yī)療負(fù)擔(dān)看，帶病體保險(xiǎn)用戶男性占比高于女性，三高慢病患病率超六成，平均年齡44.6歲，年輕化趨勢(shì)明顯。帶病體用戶醫(yī)療花費(fèi)較高，重癥患者治療費(fèi)用年均約21萬(wàn)元，僅靠個(gè)人積蓄難以完全負(fù)擔(dān)。四成重疾帶病體擔(dān)心治療費(fèi)用問(wèn)題，重疾治療資金主要來(lái)自商業(yè)保險(xiǎn)理賠金（47.9%）、變賣房產(chǎn)（22.5%）、親友借款（25.4%）等，有半數(shù)的帶病體用戶在患病后才開始計(jì)劃購(gòu)險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)需求來(lái)看，對(duì)比健康用戶，帶病體保險(xiǎn)用戶更關(guān)注產(chǎn)品是否保證續(xù)保、健康狀況是否符合投保條件等要求。帶病人群家庭保費(fèi)預(yù)算也更高，為每年5887元，高于健康人群家庭每年4670元，未來(lái)1年的產(chǎn)品偏好以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主。購(gòu)藥習(xí)慣方面，超七成的用戶有囤藥習(xí)慣，帶病體用戶平均每月購(gòu)藥支出234元，遠(yuǎn)高健康體的32元。

帶病體保險(xiǎn)未來(lái)1年用戶或翻倍

2016年以來(lái)，帶病體保險(xiǎn)逐漸被關(guān)注?！丁敖】抵袊?guó)2030”規(guī)劃綱要》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》等多項(xiàng)戰(zhàn)略文件相繼發(fā)布，為帶病體保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展指明了新方向。

《報(bào)告》調(diào)研結(jié)果顯示，約88%的帶病體保險(xiǎn)已購(gòu)用戶未來(lái)1年仍有保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃，預(yù)計(jì)帶病體保險(xiǎn)用戶或?qū)⒎丁Ｍ瑫r(shí)，帶病體相對(duì)健康體具有更高的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)預(yù)算，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)仍是帶病體保險(xiǎn)用戶未來(lái)的主要需求產(chǎn)品。

然而，帶病體保險(xiǎn)存在供需不平衡現(xiàn)象，帶病體用戶的保障需求仍存在較大供給缺口?！秷?bào)告》提到，當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新主要有核保放松+賠付責(zé)任縮減型、核保放松+費(fèi)率提高型、根據(jù)帶病體的特定需求定制型三種模式，但總體來(lái)看，帶病體保險(xiǎn)的產(chǎn)品保障仍不夠充分、產(chǎn)品豐富度有待提升，與健康管理服務(wù)的融合度也不高，還有較大的發(fā)展空間。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，保險(xiǎn)業(yè)作為醫(yī)療保障體系的重要參與者、國(guó)民健康管理服務(wù)的重要提供者，持續(xù)推進(jìn)健康險(xiǎn)供給側(cè)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，也是中國(guó)式現(xiàn)代化背景下保險(xiǎn)業(yè)的責(zé)任與使命。我國(guó)帶病體規(guī)模超過(guò)4億人，滿足這部分群體的保險(xiǎn)需求，推動(dòng)帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新，是未來(lái)健康險(xiǎn)發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

數(shù)智化破解供給側(cè)難題

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨數(shù)據(jù)獲取難、風(fēng)險(xiǎn)管控難和服務(wù)提供難的阻礙。為此，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高其產(chǎn)品創(chuàng)新能力、服務(wù)提供能力和數(shù)字化水平，豐富帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給?？杉哟笈c互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在用戶流量、數(shù)據(jù)處理、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用等方面的優(yōu)勢(shì)，共同提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，豐富產(chǎn)品創(chuàng)新場(chǎng)景。

為應(yīng)對(duì)帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新困境，作為《報(bào)告》合作方的水滴保，積極探索帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新，構(gòu)建了“帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品宇宙”，通過(guò)不同的產(chǎn)品組合，可以滿足輕癥帶病體、慢病帶病體、癌癥帶病體等不同人群的保障需求，以幫其獲得最大化的保障。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬表示，水滴保堅(jiān)持用科技創(chuàng)新破解“帶病體”投保難題，讓更多被忽視的用戶都能享受到優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)體驗(yàn)。

水滴公司合伙人、水滴保總經(jīng)理冉偉表示，由于慢病人群的健康風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，對(duì)核保的要求更高，三高、糖尿病、結(jié)節(jié)等各類疾病的關(guān)聯(lián)疾病風(fēng)險(xiǎn)各不相同，健康告知相對(duì)更為嚴(yán)格，購(gòu)險(xiǎn)的門檻相對(duì)較高。目前行業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)分層邏輯，導(dǎo)致用戶或因核保受限無(wú)法投保，或因保費(fèi)較高望而卻步。

針對(duì)這些痛點(diǎn)，水滴保聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，能夠?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)提供更多維度的參考，更好地把握風(fēng)控。

此外，《報(bào)告》還建議完善政策保障，助力提升保險(xiǎn)業(yè)在健康管理領(lǐng)域的參與度，提升跨部門協(xié)調(diào)合作，推動(dòng)醫(yī)療、藥品等健康數(shù)據(jù)共享，為保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)；通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與利益分配機(jī)制，規(guī)范并提升尚處于發(fā)展初期的健康管理行業(yè)的發(fā)展等。

（來(lái)源：中國(guó)金融新聞網(wǎng)）