龍年春節(jié)臨近，在消費(fèi)熱潮持續(xù)的同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者而言，如何在節(jié)前打理好“錢袋子”同樣備受關(guān)注。

近日，在成都多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，不少市民紛紛前往咨詢，存款產(chǎn)品、短期穩(wěn)健型理財(cái)?shù)葻岫容^高。瞄準(zhǔn)配置需求，多家銀行及理財(cái)公司近期紛紛推出“春節(jié)檔”理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)攻略，為市民提供理財(cái)建議。

存款產(chǎn)品

3年期定存利率最高超3.5%

“3年期存款利率是多少？存30萬到期有多少利息？”1月30日，在成都成華區(qū)一家農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，成都市民李先生向工作人員了解存款最新信息。

新年伊始，李先生再度開啟定存計(jì)劃。雖然存款利率有所下調(diào)，但對(duì)于投資偏穩(wěn)健的他而言，希望能“保本”依然是首選，而在咨詢了多家銀行后，李先生發(fā)現(xiàn)，目前存款產(chǎn)品利率差異較大。同時(shí)，令他意外的是，3年期存款利率最高仍在3%以上。

作為“春節(jié)檔”理財(cái)?shù)臒衢T產(chǎn)品，在多家股份行及城商行網(wǎng)點(diǎn)，存款產(chǎn)品信息均被放置于醒目位置，同時(shí)有不少金融消費(fèi)者前往咨詢。

而隨著新一輪存款利率的下調(diào)，存款產(chǎn)品利率變動(dòng)也牽動(dòng)著儲(chǔ)戶的心。以國(guó)有大行為例，去年12月22日起，1年期、2年期、3年期、5年期定存掛牌利率分別低至1.45%、1.65%、1.95%、2%。

不過，由于各地方銀行分行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況有差別定價(jià)，一般會(huì)在總行掛牌公告利率的基礎(chǔ)上有所上浮。以成都為例，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行定期存款的最高利率普遍高于掛牌利率，最終執(zhí)行年利率可能跟隨存入金額多少而變動(dòng)。

中國(guó)銀行 某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，目前該行3年期、5年期定存利率分別為2.35%、2.4%。

建設(shè)銀行 1年期、2年期、3年期定存最高年利率分別為1.7%、1.9%、2.35%，5年期定存執(zhí)行利率則沒有上浮，最高年利率仍為2%。大額存單方面，最高年利率為2.35%。

股份行方面，由于此前掛牌利率不同，各家股份行調(diào)整后的利率水平也有小幅差異。在 興業(yè)銀行 成都某支行，50元起存的定期存款1年期、2年期、3年期、5年期利率分別為1.95%、2.15%、2.6%、2.65%。

總體來看，以城商行、農(nóng)商行等為代表的中小銀行存款利率相對(duì)較高。如 成都銀行 某支行，3年期定期存款利率最高為3%。具體來看，3萬以下定存1年期、2年期、3年期年利率分別為2.1%、2.45%、2.85%；3萬元以上定存1年期、2年期、3年期年利率分別為2.25%、2.6%、3%。

在成都農(nóng)商銀行某分理處了解到，1年期、2年期、3年期“滿益存”年利率分別為2.25%、2.7%、3.05%；同時(shí)，20萬起存的大額存單3年期利率則為3.1%。

此外，部分城商行3年期定存年利率達(dá)到3.4%至3.5%，5年期則達(dá)3.7%至3.8%。

在此情況下，不同銀行間的利率分化更為明顯。分析人士認(rèn)為，近期中小銀行存款利率短期上揚(yáng)，主要與年初沖刺“開門紅”有關(guān)。但從中長(zhǎng)期來看，存款利率下調(diào)是大勢(shì)所趨，2024年銀行存款利率仍有一定下行空間。

“對(duì)于選擇存款產(chǎn)品的穩(wěn)健型投資者而言，在滿足流動(dòng)性需求的情況下，可以優(yōu)先選擇期限相對(duì)較長(zhǎng)的產(chǎn)品鎖定存款利率?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，同時(shí)，目前不同銀行存款利率差異較大，可結(jié)合考慮自身的實(shí)際情況，進(jìn)行靈活的資金配置。

理財(cái)產(chǎn)品

穩(wěn)健型產(chǎn)品受到投資者青睞

隨著低利率的持續(xù)，今年以來，以穩(wěn)健型和短期限為代表的銀行理財(cái)產(chǎn)品也再度受到投資者的青睞。

成都農(nóng)商銀行某分理處工作人員表示，短期理財(cái)可以考慮該行天府理財(cái)定期1個(gè)月凈值型理財(cái)產(chǎn)品（新客專享），目前業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為3.1%至3.2%。如果流動(dòng)性需求較高，還可以考慮靈活理財(cái)，如每日開放凈值型理財(cái)產(chǎn)品，近七日年化收益率為2.49%。

瞄準(zhǔn)投資者的配置需求，近期，多家銀行及理財(cái)公司紛紛推出春節(jié)或年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略，提前上架“春節(jié)檔”理財(cái)產(chǎn)品，并為市民提供理財(cái)建議。

總體來看，主流的推薦產(chǎn)品多為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品和中短期固收類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要以中低風(fēng)險(xiǎn)（R2）和低風(fēng)險(xiǎn)（R1）為主。收益率方面，較平日同系列理財(cái)產(chǎn)品有所上浮，年化收益率大多在2.6%至3%區(qū)間。

為何銀行及理財(cái)公司在春節(jié)期間更多推出短期理財(cái)？普益標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，從受眾角度來看，春節(jié)前是發(fā)放年終獎(jiǎng)的時(shí)間，很多人會(huì)選擇將其用于投資理財(cái)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。銀行和理財(cái)公司瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)需求，推出各類短期理財(cái)產(chǎn)品，以提高理財(cái)產(chǎn)品的銷售量和市場(chǎng)份額。

從收益的角度看，春節(jié)期間資金需求量相對(duì)較大，很多人會(huì)將長(zhǎng)期投資的資金暫時(shí)抽離出來，用于支付各種開銷，此時(shí)推出短期型尤其是現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，可以在滿足投資者需求的同時(shí)，讓投資者獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益。

從對(duì)銀行的影響角度來看，春節(jié)期間，銀行的存款量會(huì)有所增加，但同時(shí)也面臨著 其他金融 機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，因此，銀行需要采取措施穩(wěn)定客戶并吸引新客戶，而推出短期理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)有效的手段。

中信證券的明明FICC研究團(tuán)隊(duì)指出，去年12月以來，現(xiàn)金理財(cái)收益表現(xiàn)較好，產(chǎn)品七日年化收益中位數(shù)及均值提升明顯。各類不同期限固收類理財(cái)近三個(gè)月以來年化收益率也持續(xù)提升，而波動(dòng)率則穩(wěn)步下降，對(duì)應(yīng)負(fù)債端投資者持有體驗(yàn)較好，尤其1天、7天最短持有期等現(xiàn)金理財(cái)收益表現(xiàn)突出。此外，新一輪存款降息已經(jīng)落地，理財(cái)性價(jià)比凸顯，年初有望迎來季節(jié)性修復(fù)，2024年開門紅可期，預(yù)計(jì)1月理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)6500億元以上。

分析人士認(rèn)為，2024年，理財(cái)產(chǎn)品收益率可能會(huì)繼續(xù)面臨挑戰(zhàn)。普益標(biāo)準(zhǔn)指出，由于政策著力于降低存款利率，以及債市可能呈現(xiàn)出震蕩偏強(qiáng)的走勢(shì)，理財(cái)產(chǎn)品的配置端壓力進(jìn)一步上升。另外，資產(chǎn)荒的風(fēng)險(xiǎn)仍在持續(xù)，部分城投債倉位可能需要尋求其他資產(chǎn)配置替代選擇。因此，理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能會(huì)受到這些因素的影響，呈現(xiàn)出更為復(fù)雜的波動(dòng)走勢(shì)。

 來源：金融投資報(bào)