運(yùn)用保險(xiǎn)工具作為分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對(duì)科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，因各類現(xiàn)實(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)損失、利潤(rùn)損失或科研經(jīng)費(fèi)損失等以及其對(duì)股東、雇員或第三者的財(cái)產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實(shí)傷害而應(yīng)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保障方式可以稱為科技保險(xiǎn)。

隨著科技創(chuàng)新的發(fā)展，科技企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也在發(fā)生變化，如何獲得個(gè)性化、智能化、全生命周期服務(wù)，是科技企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的主要訴求。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)圍繞國(guó)家安全和產(chǎn)業(yè)前沿所需，把服務(wù)高水平科技自立自強(qiáng)作為服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的重要抓手，在服務(wù)專精特新企業(yè)、助力科創(chuàng)企業(yè)融資增信等方面發(fā)揮積極作用。一方面，圍繞科技型企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)全鏈條、全生命周期多樣化需求，逐步構(gòu)建起較為完善的多層次、專業(yè)化、特色化科技金融服務(wù)體系，創(chuàng)新融資服務(wù)與金融產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)金融的適配性；另一方面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金作為耐心資本的優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌運(yùn)用股權(quán)、債權(quán)、貸款等工具，豐富投資策略，精準(zhǔn)助力科技強(qiáng)國(guó)建設(shè)。

在構(gòu)建科技保險(xiǎn)服務(wù)體系方面，山東省建立了科技保險(xiǎn)服務(wù)體系，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“魯科?！毕盗袑倏萍急ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于首年度購(gòu)買“魯科?！碑a(chǎn)品的科技型企業(yè)，山東省財(cái)政最高按照保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，以后年度按不超過(guò)實(shí)際支出保費(fèi)的30%給予補(bǔ)貼，每家企業(yè)每年最高可獲補(bǔ)貼30萬(wàn)元；為鼓勵(lì)企業(yè)研發(fā)首臺(tái)（套）裝備、首批次新材料及首版次軟件，減少企業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)損失，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列措施，支持“三首”保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，提供保險(xiǎn)服務(wù)等。以中國(guó)人保為例，其運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控能力，發(fā)展“三首”保險(xiǎn)等，牽頭組建中國(guó)集成電路共保體。截至2023年10月底，中國(guó)人保服務(wù)科技自立自強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障金額超過(guò)10萬(wàn)億元。

在引導(dǎo)保險(xiǎn)資金精準(zhǔn)投資方面，《通知》提出，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資科技型企業(yè)和面向科技型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，推動(dòng)更多資金投早、投小、投科技。近期，“中國(guó)人壽—滬發(fā)1號(hào)”股權(quán)投資計(jì)劃順利完成募集發(fā)行，計(jì)劃規(guī)模約118億元，以S份額投資方式受讓上海汽車集團(tuán)股權(quán)投資公司、上海國(guó)盛集團(tuán)公司所持資產(chǎn)，為保險(xiǎn)資金聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力、盤(pán)活存量資產(chǎn)探索出新的實(shí)踐路徑。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，中國(guó)人壽戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額1760億元、投資余額3345億元，一批具有較強(qiáng)影響力的項(xiàng)目加速落地。

不難看出，在政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)科技企業(yè)的支持力度。

科技保險(xiǎn)面臨挑戰(zhàn)多

不過(guò)，科技保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程也同樣存在一些不足。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種約20余個(gè)，覆蓋科技企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、貸款保證等多種風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年至2020年的4年間，科技保險(xiǎn)為相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超1.79萬(wàn)億元，累計(jì)支付賠款超22.63億元。而這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)未覆蓋我國(guó)科技企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

“相較于現(xiàn)代科技日新月異的發(fā)展趨勢(shì)和科技企業(yè)多樣化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求而言，國(guó)內(nèi)科技保險(xiǎn)發(fā)展程度、服務(wù)深度、專業(yè)化水平均顯不足?！睒I(yè)內(nèi)人士武忠言表示，比如，針對(duì)科技企業(yè)科技創(chuàng)新需求的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理、分散機(jī)制仍有待完善，現(xiàn)有的科技保險(xiǎn)、擔(dān)保等產(chǎn)品發(fā)展整體滯后，新型的全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理工具創(chuàng)新明顯不足。

數(shù)據(jù)顯示，在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)逾4萬(wàn)家，但專業(yè)經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)不足30家，法人層面專業(yè)科技保險(xiǎn)公司僅有1家；在風(fēng)險(xiǎn)保障額度方面，2017至2020年，科技保險(xiǎn)為相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障額度僅占全國(guó)財(cái)險(xiǎn)總保障額度的萬(wàn)分之0.8。究其原因，在于科技保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供需適配性不夠契合，政策激勵(lì)引導(dǎo)措施尚需優(yōu)化完善。

“科技風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估是開(kāi)展科技保險(xiǎn)的難點(diǎn)之一?！蓖貔i認(rèn)為，科技型企業(yè)所涉及的技術(shù)領(lǐng)域廣泛且復(fù)雜，這使得保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估其潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，科技創(chuàng)新的不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性也增加了保險(xiǎn)公司的承保難度。同時(shí)，由于科技型企業(yè)的發(fā)展歷史相對(duì)較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)來(lái)支持保險(xiǎn)公司的精算和定價(jià)，這使得保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)面臨較大的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)上的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一，缺乏針對(duì)不同類型、不同階段的科技型企業(yè)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，極大程度上限制了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

除此之外，科技保險(xiǎn)需要具備科技和金融雙重背景的專業(yè)人才來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。然而，目前市場(chǎng)上這類人才相對(duì)匱乏，這也成了掣肘科技保險(xiǎn)快速發(fā)展的難題。

科技保險(xiǎn)問(wèn)題亟待改善

當(dāng)前，科技自立自強(qiáng)已被賦予國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略支點(diǎn)的功能，發(fā)展科技保險(xiǎn)適逢其時(shí)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持科技創(chuàng)新既是保險(xiǎn)業(yè)職責(zé)使命之所在，也是自身深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展之所需。

科創(chuàng)企業(yè)自身的保險(xiǎn)需求以及新技術(shù)催生的新領(lǐng)域、新業(yè)態(tài)衍生出新的個(gè)性化保障需求，將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)、拓寬新的發(fā)展空間。

那么，如何進(jìn)一步推動(dòng)科技保險(xiǎn)加快發(fā)展？武忠言認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要增強(qiáng)含“科”量，夯實(shí)服務(wù)科技創(chuàng)新能力基礎(chǔ)。相較于傳統(tǒng)領(lǐng)域，科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性與多樣性，沿襲過(guò)往產(chǎn)品設(shè)計(jì)思維無(wú)法滿足科創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化、定制化、綜合化的保障需求，這就倒逼保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的科技化、專業(yè)化為科技創(chuàng)新提供保障支撐。同時(shí)，目前科技保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)較為傳統(tǒng)和分散，且側(cè)重成熟期企業(yè)，偏重經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、增信功能，資金融通作用尚未得到有效發(fā)揮。為此，要樹(shù)立全生命周期保險(xiǎn)服務(wù)理念，圍繞科技創(chuàng)新中的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)推廣風(fēng)險(xiǎn)等，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新痛點(diǎn)，提供差異化、全流程、各環(huán)節(jié)的綜合保險(xiǎn)保障；同時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的融資支持，探索科技金融共贏模式，嘗試探索科創(chuàng)風(fēng)投領(lǐng)域的“保投聯(lián)動(dòng)”投資基金等模式，以“?！卑l(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，以“投”分享科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)紅利，實(shí)現(xiàn)資源共建、共享、共用，為科技企業(yè)提供一站式風(fēng)險(xiǎn)保障、特色服務(wù)和融資解決方案。

王鵬也提出四點(diǎn)建議，一是深化與政府部門(mén)的合作，積極與政府部門(mén)溝通協(xié)作，了解政策導(dǎo)向和市場(chǎng)需求，共同推動(dòng)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。二是培養(yǎng)與引進(jìn)專業(yè)人才，加大保險(xiǎn)公司對(duì)科技保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度。通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)、外部引進(jìn)等方式，建立一支具備科技和金融雙重背景的高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)。三是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。四是探索與科技企業(yè)合作的新模式。例如，保險(xiǎn)公司可以與科技企業(yè)共同開(kāi)展技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等活動(dòng)，共享資源、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這將有助于推動(dòng)科技創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）