運用保險工具作為分散風險的手段，對科技企業(yè)或研發(fā)機構在研發(fā)、生產、銷售、售后以及其他經營管理活動中，因各類現(xiàn)實面臨的風險而導致科技企業(yè)或研發(fā)機構的財產損失、利潤損失或科研經費損失等以及其對股東、雇員或第三者的財產或人身造成現(xiàn)實傷害而應承擔的各種民事賠償責任，由保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式可以稱為科技保險。

隨著科技創(chuàng)新的發(fā)展，科技企業(yè)對保險服務的需求也在發(fā)生變化，如何獲得個性化、智能化、全生命周期服務，是科技企業(yè)對保險服務的主要訴求。

近年來，我國保險業(yè)圍繞國家安全和產業(yè)前沿所需，把服務高水平科技自立自強作為服務國家戰(zhàn)略的重要抓手，在服務專精特新企業(yè)、助力科創(chuàng)企業(yè)融資增信等方面發(fā)揮積極作用。一方面，圍繞科技型企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)全鏈條、全生命周期多樣化需求，逐步構建起較為完善的多層次、專業(yè)化、特色化科技金融服務體系，創(chuàng)新融資服務與金融產品，不斷增強金融的適配性；另一方面，充分發(fā)揮保險資金作為耐心資本的優(yōu)勢，統(tǒng)籌運用股權、債權、貸款等工具，豐富投資策略，精準助力科技強國建設。

在構建科技保險服務體系方面，山東省建立了科技保險服務體系，開發(fā)設計“魯科?！毕盗袑倏萍急ｋU產品，對于首年度購買“魯科?！碑a品的科技型企業(yè)，山東省財政最高按照保費的50%給予補貼，以后年度按不超過實際支出保費的30%給予補貼，每家企業(yè)每年最高可獲補貼30萬元；為鼓勵企業(yè)研發(fā)首臺（套）裝備、首批次新材料及首版次軟件，減少企業(yè)創(chuàng)新過程中的風險損失，相關部門出臺了一系列措施，支持“三首”保險的補償機制試點工作，引導保險公司創(chuàng)新險種，擴大保險范圍，提供保險服務等。以中國人保為例，其運用保險機制服務增強產業(yè)鏈供應鏈自主可控能力，發(fā)展“三首”保險等，牽頭組建中國集成電路共保體。截至2023年10月底，中國人保服務科技自立自強的保險業(yè)務承擔風險保障金額超過10萬億元。

在引導保險資金精準投資方面，《通知》提出，在風險可控前提下，引導保險資金投資科技型企業(yè)和面向科技型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權投資基金等，推動更多資金投早、投小、投科技。近期，“中國人壽—滬發(fā)1號”股權投資計劃順利完成募集發(fā)行，計劃規(guī)模約118億元，以S份額投資方式受讓上海汽車集團股權投資公司、上海國盛集團公司所持資產，為保險資金聚焦新質生產力、盤活存量資產探索出新的實踐路徑。數據顯示，截至2023年末，中國人壽戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款余額1760億元、投資余額3345億元，一批具有較強影響力的項目加速落地。

不難看出，在政策引導下，保險業(yè)持續(xù)創(chuàng)新科技保險產品，加強對科技企業(yè)的支持力度。

科技保險面臨挑戰(zhàn)多

不過，科技保險在發(fā)展過程也同樣存在一些不足。據不完全統(tǒng)計，目前，我國科技保險險種約20余個，覆蓋科技企業(yè)產品研發(fā)、知識產權保護、貸款保證等多種風險。根據中國保險行業(yè)協(xié)會數據，2017年至2020年的4年間，科技保險為相關企業(yè)和機構提供風險保障超1.79萬億元，累計支付賠款超22.63億元。而這一數據遠未覆蓋我國科技企業(yè)所面臨的風險。

“相較于現(xiàn)代科技日新月異的發(fā)展趨勢和科技企業(yè)多樣化、個性化的風險管理需求而言，國內科技保險發(fā)展程度、服務深度、專業(yè)化水平均顯不足?！睒I(yè)內人士武忠言表示，比如，針對科技企業(yè)科技創(chuàng)新需求的綜合性風險管理、分散機制仍有待完善，現(xiàn)有的科技保險、擔保等產品發(fā)展整體滯后，新型的全產業(yè)鏈風險管理工具創(chuàng)新明顯不足。

數據顯示，在機構設立方面，我國財險公司分支機構逾4萬家，但專業(yè)經營科技保險的分支機構不足30家，法人層面專業(yè)科技保險公司僅有1家；在風險保障額度方面，2017至2020年，科技保險為相關企業(yè)和機構提供風險保障額度僅占全國財險總保障額度的萬分之0.8。究其原因，在于科技保險產品服務供需適配性不夠契合，政策激勵引導措施尚需優(yōu)化完善。

“科技風險難以評估是開展科技保險的難點之一?！蓖貔i認為，科技型企業(yè)所涉及的技術領域廣泛且復雜，這使得保險公司難以準確評估其潛在的技術風險。同時，科技創(chuàng)新的不確定性和高風險性也增加了保險公司的承保難度。同時，由于科技型企業(yè)的發(fā)展歷史相對較短，缺乏足夠的歷史數據來支持保險公司的精算和定價，這使得保險公司在開發(fā)科技保險產品時面臨較大的挑戰(zhàn)，市場上的科技保險產品相對單一，缺乏針對不同類型、不同階段的科技型企業(yè)的個性化保險產品，極大程度上限制了科技保險的發(fā)展。

除此之外，科技保險需要具備科技和金融雙重背景的專業(yè)人才來進行產品設計、風險評估等工作。然而，目前市場上這類人才相對匱乏，這也成了掣肘科技保險快速發(fā)展的難題。

科技保險問題亟待改善

當前，科技自立自強已被賦予國家發(fā)展戰(zhàn)略支點的功能，發(fā)展科技保險適逢其時。服務實體經濟、支持科技創(chuàng)新既是保險業(yè)職責使命之所在，也是自身深化供給側結構性改革、轉型升級發(fā)展之所需。

科創(chuàng)企業(yè)自身的保險需求以及新技術催生的新領域、新業(yè)態(tài)衍生出新的個性化保障需求，將為保險業(yè)帶來新的增長點、拓寬新的發(fā)展空間。

那么，如何進一步推動科技保險加快發(fā)展？武忠言認為，保險公司要增強含“科”量，夯實服務科技創(chuàng)新能力基礎。相較于傳統(tǒng)領域，科技創(chuàng)新風險更具復雜性與多樣性，沿襲過往產品設計思維無法滿足科創(chuàng)風險個性化、定制化、綜合化的保障需求，這就倒逼保險公司以保險的科技化、專業(yè)化為科技創(chuàng)新提供保障支撐。同時，目前科技保險產品服務較為傳統(tǒng)和分散，且側重成熟期企業(yè)，偏重經濟補償、增信功能，資金融通作用尚未得到有效發(fā)揮。為此，要樹立全生命周期保險服務理念，圍繞科技創(chuàng)新中的研發(fā)風險、成果轉化風險、市場推廣風險等，根據不同產業(yè)創(chuàng)新痛點，提供差異化、全流程、各環(huán)節(jié)的綜合保險保障；同時，發(fā)揮保險資金長期性、穩(wěn)定性優(yōu)勢，強化對科技創(chuàng)新企業(yè)的融資支持，探索科技金融共贏模式，嘗試探索科創(chuàng)風投領域的“保投聯(lián)動”投資基金等模式，以“?！卑l(fā)揮風險保障功能，以“投”分享科創(chuàng)企業(yè)成長紅利，實現(xiàn)資源共建、共享、共用，為科技企業(yè)提供一站式風險保障、特色服務和融資解決方案。

王鵬也提出四點建議，一是深化與政府部門的合作，積極與政府部門溝通協(xié)作，了解政策導向和市場需求，共同推動科技保險的發(fā)展。二是培養(yǎng)與引進專業(yè)人才，加大保險公司對科技保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進力度。通過內部培訓、外部引進等方式，建立一支具備科技和金融雙重背景的高素質團隊。三是建立完善的風險管理機制，提高風險評估和風險控制能力。通過運用大數據、人工智能等先進技術手段，對科技型企業(yè)進行全面、深入的風險評估。同時，建立健全風險分散和轉移機制，降低承保風險。四是探索與科技企業(yè)合作的新模式。例如，保險公司可以與科技企業(yè)共同開展技術研發(fā)、產品創(chuàng)新等活動，共享資源、共擔風險，這將有助于推動科技創(chuàng)新和保險業(yè)的融合發(fā)展，實現(xiàn)互利共贏。

（來源：金融時報）