商業(yè)長期護理保險再獲政策支持。近日，國務院辦公廳印發(fā)的《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》這一文件明確支持積極發(fā)展商業(yè)長期護理保險，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點工作，加強養(yǎng)老金融產品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。

來自國家醫(yī)保局的最新數(shù)據(jù)顯示，目前我國長期護理保險（簡稱“長護險”）制度參保人數(shù)超1.76億，累計超過225萬失能人員享受待遇，年人均減負約1.4萬元。業(yè)內專家認為，在銀發(fā)經(jīng)濟紅利不斷釋放的背景下，作為我國長護險制度重要內容的商業(yè)長護險也迎來高質量發(fā)展的驅動力，應圍繞失能人員的照護需求開發(fā)多元化產品和服務，助力養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展。

解決失能人員的照護“痛點”

“我一直擔心哪一天自己倒下了他可咋辦？現(xiàn)在好了，我們趕上國家的好政策了，政府來幫助我們啦，真是太好啦！”家住北京石景山區(qū)八角街道某小區(qū)張阿姨激動地含著熱淚說，長護險的暖心政策解決了老伴的護理難題。

張阿姨的老伴劉叔叔是重度失能人員。2016年因腦出血后遺癥導致失能，2018年5月申請并通過了長護險失能評估專家鑒定，6月開始享受長護險服務。老兩口的退休金加起來不足7000元，日常花費又多，所剩費用既雇不起保姆又住不起養(yǎng)老院，這可難住了張阿姨。

據(jù)悉，北京石景山區(qū)2020年獲批成為第二批長護險制度國家試點以來，提供的護理服務包括機構護理、機構上門護理和居家護理三類。長護險商保經(jīng)辦機構（愛心人壽）的工作人員，在定點護理機構中，幫助劉叔叔推薦了幾家性價比符合的養(yǎng)老院供老人考察選擇。當?shù)弥吭聜€人承擔3000至4000元就能住進養(yǎng)老院，且有商保經(jīng)辦機構（愛心人壽）對護理服務工作進行全程服務監(jiān)督時，張阿姨終于放心了。

長護險被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關的醫(yī)療護理，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。我國從2016年組織15個城市啟動長護險試點，目前已經(jīng)擴大到49個城市，各試點城市多方面探索建立健全失能老人照護體系。長護險制度在我國多地試點以來，有效解決了參保的失能人員在照護等方面的“痛點”。

隨著我國人口老齡化的加劇，長護險制度成為越來越迫切的社會需求，商業(yè)長護險則是我國豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產品的重要內容。

在愛心人壽保險股份有限公司，該公司長護險試點項目已經(jīng)為幾千位長護險參保人員大幅減輕了經(jīng)濟負擔，從而避免了“一人失能，全家失衡”的困境。

促進照護服務產業(yè)發(fā)展

上述國家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)還顯示，長護險促進照護服務體系發(fā)展，目前試點地區(qū)定點服務機構達7900多家，護理人員約30萬人。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國是世界上老年人口規(guī)模最大的國家，也是世界上老齡化速度最快的國家之一。北京大學的一項人口學研究表明，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。

對此，業(yè)內人士預計，未來因失能帶來的照護服務等需求將成為養(yǎng)老產業(yè)的重要賽道。

愛心人壽總公司長護險項目負責人馬輝在接受采訪時表示，對于商業(yè)長護險來說，銀發(fā)經(jīng)濟將為其高質量發(fā)展提供驅動力。長護險制度的推進落地，對養(yǎng)老、照護、輔具等產業(yè)的發(fā)展來說，將起到重要的拉動和促進作用。一方面，部分試點城市將多種輔具等養(yǎng)老產品納入長護險制度的服務包中，通過專業(yè)第三方的評估后再給失能家庭精準適配，解決失能老人的居家適老化改造需求；另一方面，80%以上的失能家庭選擇在家居住，由專業(yè)的第三方定點服務機構提供上門服務，商保公司全過程監(jiān)控服務質量，當好基金“看門人”的角色。

樂齡社區(qū)養(yǎng)老創(chuàng)始人王艷蕊介紹說，公司參與石景山長護險后，有了穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，對公司招聘人才、留住人才及提升服務質量等方面均有較大幫助，從近年來公司的業(yè)務發(fā)展來看，我國長護險這項事業(yè)前景看好。

業(yè)內人士認為，隨著我國長護險制度建設不斷推進，評估標準和評估體系日益完善，商業(yè)長護險的生態(tài)建設有望提速，在促進照護服務等養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展方面，包括長護險在內的養(yǎng)老金融的作用是全方位的。

南開大學養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來此前表示，老年健康維護就涉及健康產業(yè)的方方面面。比如醫(yī)院掛號看病、陪診、失能之后的照護乃至臨終關懷等，這些養(yǎng)老服務應該要成為一個完整的鏈條，有待通過金融業(yè)發(fā)揮支撐作用，推動養(yǎng)老上下游產業(yè)鏈的聯(lián)動。

發(fā)揮商保的助力作用

在政策層面，國家鼓勵商業(yè)保險機構參與長護險產品的開發(fā)。早在2021年10月，國務院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》中明確提出：“健全長期護理保險經(jīng)辦服務體系。完善管理服務機制，引入社會力量參與長期護理保險經(jīng)辦服務。鼓勵商業(yè)保險機構開發(fā)商業(yè)長期護理保險產品?！?/p>

2023年4月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險與長護險責任轉換業(yè)務試點，試點期限暫定兩年。

對此，有業(yè)內人士分析認為，“壽險轉長護險”試點充分利用存量壽險產品開展轉換業(yè)務，對于已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力。與此同時，也有助于減少長護險籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險公司重視長護險相關產品的設計與開發(fā)。

鑒于當前長護險對醫(yī)保基金的依賴較大、籌資渠道過于單一等發(fā)展痛點，業(yè)內專家建議，應通過發(fā)揮商業(yè)保險的助力作用，彌補財政支持力度的不足，賦能長護險多元化高質量發(fā)展。

事實上，商業(yè)保險在整合資源上具有先天優(yōu)勢，可以通過搭建平臺、股權投資，將第三方護理機構、護理器械、護理人員與長護險進行結合，有助于實現(xiàn)長期護理生態(tài)圈的建立。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍認為，長護險作為社會保險制度的重要組成部分，在其發(fā)展壯大的過程中，離不開商業(yè)保險的助力。商業(yè)保險一方面全面參與社會長護險的經(jīng)辦管理；另一方面不斷迭代推出商業(yè)長護險產品，為我國多層次護理保障體系建設貢獻了積極力量。

據(jù)介紹，盡管我國商業(yè)護理保險產品早在2005年就開始推廣，遠遠早于國家層面2016年啟動的社會長護險試點，但2020年商業(yè)長護險的產品規(guī)模約為123億元，僅占健康保險保費的1.5%。下一步，商業(yè)保險公司有待進一步挖掘潛力和凝聚戰(zhàn)略資源，繼續(xù)深耕細耕長護險領域，并推動長護險制度早日全面落地。

宋占軍等專家表示，保險公司一方面應全面參與社會長護險的經(jīng)辦，在提升經(jīng)辦管理專業(yè)性的同時，加強對長期護理風險的認識與儲備；另一方面應不斷推進商業(yè)長護險產品的開發(fā)和升級，逐步拓展護理保障上下游產業(yè)鏈。當前，無論是保費規(guī)模還是產品創(chuàng)新，我國的商業(yè)長護險都存在不足，亟待保險業(yè)繼續(xù)探索實踐，開發(fā)出群眾認可、價格可接受、配套服務權益的相關產品，為構建多層次社會保障體系的建設做出更大的貢獻。

（來源：經(jīng)濟參考報）