近日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議》（以下簡稱“倡議書”），從產(chǎn)品精算假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、傭金列支等七方面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司“算賬經(jīng)營”。

具體來看，倡議書內(nèi)容包括：一是加強(qiáng)精算約束，科學(xué)設(shè)計(jì)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是加強(qiáng)精細(xì)化管理，合理確定銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用；三是落實(shí)主體責(zé)任，建立健全“報(bào)行合一”內(nèi)控管理機(jī)制；四是嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理；五是堅(jiān)持依法合規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付管理；六是動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)整，加強(qiáng)費(fèi)用假設(shè)回溯分析；七是充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督作用。

業(yè)內(nèi)專家表示，倡議書對保險(xiǎn)公司執(zhí)行“報(bào)行合一”提出明確的規(guī)范要求，保險(xiǎn)公司要樹立“算賬經(jīng)營”的理念，堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性，滿足人民群眾不斷增長的保險(xiǎn)需求。金融監(jiān)管總局和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)力推“報(bào)行合一”政策實(shí)施，將使銀保渠道費(fèi)用水平回歸產(chǎn)品定價(jià)的本源，費(fèi)用使用更加透明、規(guī)范，進(jìn)一步壓降了險(xiǎn)企的負(fù)債成本，可以有效地防止傭金費(fèi)用的不正當(dāng)使用和分配，也將重塑行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營模式，維護(hù)市場的公平競爭秩序。

加強(qiáng)精算約束：從生命周期角度出發(fā)，科學(xué)確定產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率水平

其中，在銀行代理產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，倡議書倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司以精算技術(shù)為支持，審慎確定產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)。從產(chǎn)品生命周期的角度，全面分析產(chǎn)品的客戶利益、理賠給付、傭金、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、公司盈余和資本需求的關(guān)系。

保險(xiǎn)公司要結(jié)合自身實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力等，充分考慮保障期限、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定預(yù)定附加費(fèi)用率水平和期限結(jié)構(gòu)等。

銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和管理嚴(yán)格遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，產(chǎn)品定價(jià)費(fèi)用假設(shè)與利潤測試費(fèi)用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性，不違背精算原理,不妨礙市場公平競爭，不損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

要求精細(xì)化管理：費(fèi)用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司實(shí)際，不得增加與業(yè)務(wù)經(jīng)營無關(guān)費(fèi)用

同時(shí)，倡議書還倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司對銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品，合理確定費(fèi)用結(jié)構(gòu)。

具體來看，倡議書提出在產(chǎn)品備案時(shí)的產(chǎn)品精算報(bào)告中，保險(xiǎn)公司要明確說明費(fèi)用假設(shè)和費(fèi)用結(jié)構(gòu)，費(fèi)用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司的實(shí)際費(fèi)用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分推的固定費(fèi)用等部分，其中向銀行支付的傭金列明上限。

此外，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期內(nèi)的附加費(fèi)用率即為可用的總費(fèi)用率。

值得注意的是，倡議書還強(qiáng)調(diào)不得通過擠壓客戶服務(wù)等費(fèi)用的方式，增加與業(yè)務(wù)經(jīng)營無關(guān)的可用費(fèi)用。

落實(shí)主體責(zé)任：健全“報(bào)行合一”內(nèi)控機(jī)制，不得跨產(chǎn)品調(diào)節(jié)傭金支出

在落實(shí)主體責(zé)任，建立健全“報(bào)行合一”內(nèi)控管理機(jī)制方面，倡議書倡議各公司加強(qiáng)傭金支付管理，防范套利風(fēng)險(xiǎn)。

其中，倡議書提出將精算技術(shù)充分運(yùn)用到內(nèi)部控制相關(guān)環(huán)節(jié)，建立約束機(jī)制和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，基于經(jīng)驗(yàn)分析和合理預(yù)期設(shè)定產(chǎn)品定價(jià)使用的預(yù)定附加費(fèi)用率。

同時(shí)，基于產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的預(yù)定附加費(fèi)用率情況合理安排費(fèi)用預(yù)算，規(guī)范費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行，強(qiáng)化費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行考核剛性約束，圍繞“報(bào)行合一”要求開展費(fèi)用管理。

合理制定費(fèi)用列支政策，總公司做好“報(bào)行合一”統(tǒng)籌管理，制定費(fèi)用列支政策，倡議在交費(fèi)期內(nèi)將預(yù)定附加費(fèi)用率假設(shè)、預(yù)算中的相關(guān)經(jīng)營管理費(fèi)用和相關(guān)的考核費(fèi)用設(shè)定為相同的計(jì)量內(nèi)容和計(jì)量期間，不得把傭金支出在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。

業(yè)內(nèi)人士表示，倡議書從源頭明確費(fèi)用的總構(gòu)成和上限，為后續(xù)嚴(yán)格按照報(bào)備的內(nèi)容執(zhí)行奠定了基礎(chǔ)。這就要求險(xiǎn)企強(qiáng)化自身對費(fèi)用預(yù)算考核的剛性約束，保險(xiǎn)公司也不得通過在不同產(chǎn)品間進(jìn)行傭金支出的調(diào)節(jié)，變相突破報(bào)備上限。

嚴(yán)格規(guī)范傭金支付管理：明確各類科目列支要求，鼓勵(lì)探索費(fèi)用遞延支付

倡議書還倡導(dǎo)險(xiǎn)企嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，建立嚴(yán)格的費(fèi)用管理辦法。

具體來看，各險(xiǎn)企應(yīng)明確費(fèi)用科目列支的具體要求，建立完整的分?jǐn)倷C(jī)制，避免通過不合理的分?jǐn)傉{(diào)節(jié)費(fèi)用結(jié)構(gòu)。

在傭金入賬時(shí)，憑證內(nèi)附相應(yīng)的專項(xiàng)發(fā)票以及傭金計(jì)算說明等決策程序證明材料，各家險(xiǎn)企不能利用“小賬”進(jìn)行賬外支付，即不得通過虛增銀行代理業(yè)務(wù)收入、賬外支付、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假費(fèi)用列支等方式套取費(fèi)用。

具體而言，倡議書列出了四項(xiàng)不應(yīng)觸碰的紅線：不得向銀行代理渠道以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義支付傭金以外的費(fèi)用，嚴(yán)禁坐扣傭金；不得以任何名義、任何形式向銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議約定傭金之外的任何利益；不得誘導(dǎo)通過第三方支付超過銀行代理渠道傭金水平的各類費(fèi)用；不得以任何方式虛假列支費(fèi)用，或以賬外形式向銀行、保險(xiǎn)公司或其工作人員支付非法利益。

此外，倡議書還鼓勵(lì)險(xiǎn)企積極探索與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，探索費(fèi)用遞延支付方式。

最后，險(xiǎn)企還要通過定期回溯分析和內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)各部門、各分支機(jī)構(gòu)“報(bào)行合一”執(zhí)行情況的專項(xiàng)審計(jì)力度，并將其納入公司年度審計(jì)工作安排。

據(jù)中郵保險(xiǎn)總經(jīng)理李學(xué)軍介紹，過往行業(yè)競爭主要依賴高定價(jià)產(chǎn)品、高手續(xù)費(fèi)率、高營銷費(fèi)用的低水平競爭，而高成本又會(huì)導(dǎo)致險(xiǎn)企的利差損、費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，這種粗放的經(jīng)營模式不符合保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，難以為繼。

“ 報(bào)行合一政策從行業(yè)手續(xù)費(fèi)率自律和產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備、費(fèi)用規(guī)范方面同向發(fā)力，引導(dǎo)行業(yè)從原有同質(zhì)化、低水平的費(fèi)用競爭轉(zhuǎn)向品牌、專業(yè)、服務(wù)等底層能力的高質(zhì)量競爭，未來差異化、特色化的專業(yè)服務(wù)能力將成為險(xiǎn)企的核心競爭力?！崩顚W(xué)軍表示。

（來源：財(cái)聯(lián)社）