臨近春節(jié)，許多單位陸續(xù)給職工發(fā)放年終獎金，部分銀行也順勢推出各種年終獎理財產(chǎn)品，開啟春節(jié)檔年終獎理財爭奪戰(zhàn)。這類產(chǎn)品大多為現(xiàn)金管理類或固定收益類理財產(chǎn)品，風險等級以中低風險和低風險為主，也有部分黃金貴金屬業(yè)務瞄準年終獎。

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業(yè)內人士提醒，投資者應從個人的風險偏好、流動性需求等方面出發(fā)進行資產(chǎn)配置，選擇適合自身的產(chǎn)品，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品上，不宜盲目追捧熱點或隨波逐流。

定期存款受大眾青睞

“拿了年終獎1.5萬元，一次性付清今年第一個季度的房租，感覺還是有些肉疼！”在島城從事網(wǎng)絡直播行業(yè)的孟祥稱，他就職的單位1月初就已經(jīng)發(fā)放了年終獎，他支付完房租后，又買了一個游戲手柄、一副藍牙無線耳機，剩下的錢趕緊存進銀行。孟祥稱，“存錢，是一種最高級的自律，讓自己更有安全感?！?/p>

和孟祥一樣，對于年終獎分配，今年35歲的趙茂杰表示出自己會更傾向于選擇定期存款?！澳壳皝砜?，投股票、基金心里沒有底，雖然存款利率也在下降，但存起來能讓我不亂花?！壁w茂杰向表示，平時自己就有攢錢的習慣，他準備將每年的年終獎都存起來，以后用于買車、改善住房條件等。

在島城一家公司從事人力資源工作的王齊盛稱，他認為自己投資偏保守，希望能“保本”。王齊盛坦言，之前買過一款9個月期限的理財產(chǎn)品，中間也一度凈值變負，但到期時是正收益，還在預期范圍內。“如果后續(xù)虧本了，就不再買了?！绷硪晃辉谇鄭u工作的上班族陳海朔透露，自己在2023年12月底收到了年終獎。他將大部分錢存在余額寶里，打算用于提前還房貸?！半m然房貸利率下調了，但大部分理財產(chǎn)品的收益率都低于房貸利率，不如早點還掉房貸，爭取無債一身輕！”陳海朔說。

通過走訪發(fā)現(xiàn)，把年終獎“存下來”是多數(shù)人的選擇。對此，部分中小銀行推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上，受到儲戶青睞。咨詢多位銀行客戶經(jīng)理了解到，結構性存款產(chǎn)品正成為推銷的重點產(chǎn)品?！敖Y構性存款產(chǎn)品一般期限偏短，中途不能支取。收益率最高3%左右，近期確實比較搶手?！睄u城某國有銀行客戶經(jīng)理陳先生表示。

銀行推出低風險理財產(chǎn)品

從過去幾年看，眾多銀行都會在1月初開啟針對年終獎理財?shù)臓I銷活動。目前離龍年春節(jié)還有半個月，年終獎專享、春節(jié)專享產(chǎn)品已陸續(xù)登上銀行“貨架”。在幾款銀行APP上，看到主頁上都有其新推出的特色理財產(chǎn)品。經(jīng)過梳理發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品大多為現(xiàn)金管理類或者固定收益類理財產(chǎn)品；期限方面，覆蓋7天、1個月、6個月、1年不等；風險等級主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主，產(chǎn)品業(yè)績展示大多在2.5%至3.7%區(qū)間。

“年終獎要如何規(guī)劃？過年用錢，短期投什么？新年‘加薪’攻略來支招?！痹谥袊ど蹄y行APP“財富”頁面，“龍年‘基’翔”幾個字格外醒目，點開來看，紅底長圖上，清晰地介紹著三款基金的內容。中國郵政儲蓄銀行也于近日在其公眾號推文“年終獎理財攻略”，文中展示推出了兩款封閉期在三個月左右，業(yè)績基準在3%以內的“工資客戶專屬”固定收益類理財產(chǎn)品。

除國有大行和股份制銀行之外，農(nóng)商行等也紛紛加入年終理財營銷大軍。1月4日，天津農(nóng)商銀行上線3款由南銀理財公司發(fā)行的年終獎理財專屬產(chǎn)品。根據(jù)公開資料顯示，該行將在今年1月至3月陸續(xù)推出近20款年終獎專屬理財產(chǎn)品。

在中國理財網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，目前在售的“年終獎專屬”類理財產(chǎn)品多為固定收益類和現(xiàn)金管理類，風險等級主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主。針對此種情況，福州北路某國有銀行營業(yè)網(wǎng)點理財經(jīng)理稱，年終獎一般都會在春節(jié)前后發(fā)放，針對大額收入的年終獎，銀行會適時推出一些特色理財產(chǎn)品以滿足投資者需求，“這種理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準一般會比同類型的其他產(chǎn)品稍高一些，投資者如果正好有理財?shù)拇蛩悖梢钥紤]一下”。

黃金貴金屬業(yè)務火熱

除了推出專屬理財產(chǎn)品之外，也有很多銀行借著新春“黃金熱”風口，通過貴金屬業(yè)務吸引年終獎客戶。目前各大銀行基本都有自己的專屬定制金條，如工行的“如意金”，農(nóng)行的“傳世之寶”，建行的“龍鼎金”，中行的“吉祥金”，目前每克金條的價格在500元上下。

“辛苦一整年，買點什么犒勞自己呢？黃金產(chǎn)品是個好選擇！”28歲的島城姑娘王冠文稱，近期她陸續(xù)收到多家銀行定向推送的貴金屬業(yè)務廣告信息，優(yōu)惠活動包括下單每克立減、抽取微信立減金、配贈龍年生肖紀念鈔和郵票等。“相較于金店，銀行金子的價格普遍更低一些?！蓖豕谖谋硎?，由于2024年有備婚打算，相較于金幣、轉運珠等純裝飾意義或紀念意義的產(chǎn)品，近期她決定用年終獎購買一些投資金條，后續(xù)根據(jù)需要用金條“打”首飾。

節(jié)前“淘金”熱潮再起。某國有銀行工作人員表示，通過銀行貴金屬業(yè)務進行投資，已成為了不少年輕消費者打理年終獎的熱門方式之一?！白匀ツ暌詠睃S金熱度持續(xù)飆升，銀行實體貴金屬業(yè)務成為不少年輕人關注的重點。”工作人員說。針對“黃金熱”，還有銀行理財公司推出黃金理財產(chǎn)品。比如招銀理財旗下某款R3級黃金理財產(chǎn)品即將進入認購期，近日獲多位理財經(jīng)理集中推薦。

面對當下黃金市場消費火熱現(xiàn)象，業(yè)內人士朱先生指出，買黃金并非大家印象中的“穩(wěn)賺不賠”，行業(yè)市場實際波動較大，市民在入手黃金時要保持理性心態(tài)，如果前期從投資配置角度購入且持有量較大，可以適當拋售一部分，等待金價回調后再買入，做一些波段操作；雖說每次金價下跌都是一個買入的機會，但不要盲目追漲殺跌，可根據(jù)實際行情采取小量分批、低吸高拋的投資策略。

/ 建議 /

年終獎分成三份打理更科學

銀行提供的理財方案讓很多客戶挑花了眼。到底該如何打理年終獎才更科學呢？島城某股份制銀行理財經(jīng)理秦先生接受采訪時表示，“市民拿到年終獎后，應根據(jù)自己的實際需要進行合理配置，大體可以把年終獎分成三部分打理。”

首先，預留充分的現(xiàn)金流，保證自己的日常和節(jié)日開銷?！俺舜蠹沂煜さ闹Ц秾毜蓉泿呕痤惍a(chǎn)品，銀行也有活期理財產(chǎn)品。相比貨幣基金，銀行系的零錢理財產(chǎn)品普遍收益率更高，使用更靈活，快贖額度更大。”秦先生說。其次，學會合理投資，如果獎金較少，可以只投資一兩只穩(wěn)健型產(chǎn)品，獎金多的市民則可以考慮多買幾只不同類型的產(chǎn)品分散風險，合理布局。秦先生指出，“如果追求資金絕對安全，可以選擇銀行定期存款或大額存單，力求保本保息。而穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品雖然不保本保收益，但風險也比較低。此外，債券型基金也是穩(wěn)健理財?shù)那?，是投向固定收益類的金融工具?！?/p>

另外，投資者要精準測算自己對風險的承受能力，針對保守型的投資者，建議配置中低風險的“固收類”產(chǎn)品，穩(wěn)健的投資者可在投資“固收類”產(chǎn)品的基礎上根據(jù)自身資產(chǎn)適當配置“混合類”產(chǎn)品?！坝行﹩挝荒杲K獎發(fā)放的時間比較晚，市民不一定能趕上年前起息的產(chǎn)品。如果不想浪費過年期間的收益，可以購買銀行的‘活錢理財’產(chǎn)品，買入第二天就能計息，而且近期這些產(chǎn)品的七日年化收益率超過3%。”秦先生稱，居民應平衡好風險和收益的關系，綜合評估后進行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么自然應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那么應該接受較低的收益。

來源：青島早報