一邊是承保續(xù)保難的消費(fèi)者，一邊是不想做賠本生意的財(cái)險(xiǎn)公司，它們分別站在蹺蹺板的兩頭，卻共同陷入如何平衡的尷尬境地。

針對(duì)近期社會(huì)輿論反映較多的新能源車投保、續(xù)保難等問(wèn)題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管司日前向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》。

據(jù)了解，《通知》分別從提高政治站位、明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保、取消不合理承保限制、強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管等五方面來(lái)化解新能源車險(xiǎn)承保、續(xù)保痼疾。其中，《通知》要求險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，車險(xiǎn)進(jìn)入存量客戶經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、不拼費(fèi)用拼能力、嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，精準(zhǔn)識(shí)別“從人”、“從車”風(fēng)險(xiǎn)，匹配精準(zhǔn)定價(jià)已成為財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)效益經(jīng)營(yíng)與穩(wěn)健發(fā)展的標(biāo)配。尤其是新能源車區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車“起步加速快、零整比高、三電換修貴、網(wǎng)約車占比高等”的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)特征，更加需要看清風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)，才有可能換來(lái)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不虧乃至盈利的成果。

不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用

自新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)新能源車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)者的能力持續(xù)提升，但與此同時(shí)，市場(chǎng)上投保難、續(xù)保難等苗頭性問(wèn)題突出。

為促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步提升消費(fèi)獲得感，《通知》分別從以下方面對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提出具體要求。

在提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)方面，《通知》強(qiáng)調(diào)各財(cái)險(xiǎn)公司要高度重視新能源車險(xiǎn)承保服務(wù)工作，深刻認(rèn)識(shí)新能源車險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分，積極主動(dòng)為新能源車提供保險(xiǎn)服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

此外，《通知》明確不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件。

值得注意的是，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。

業(yè)內(nèi)人士分析，市場(chǎng)上出現(xiàn)新能源車險(xiǎn)投保難、續(xù)保難的問(wèn)題，主要在于財(cái)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)出現(xiàn)頻度高，業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重虧損。2022年新能源車?yán)碣r數(shù)據(jù)顯示，新能源車出險(xiǎn)頻度超過(guò)30%，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車的11%。

據(jù)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤分析，導(dǎo)致新能源車出險(xiǎn)頻度較高的原因有兩點(diǎn)：一是使用頻率高；二是車輛性能與傳統(tǒng)車存在較大差異導(dǎo)致的使用不習(xí)慣等問(wèn)題。新能源車由于使用電能而非燃油，使用成本大幅低于傳統(tǒng)車，因此，新能源汽車的使用率大大高于傳統(tǒng)車；此外部分品牌車型在非營(yíng)業(yè)性質(zhì)下從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，使用時(shí)間增加，也導(dǎo)致出險(xiǎn)頻度增加。

嚴(yán)禁對(duì)特定新能源車型采取一刀切限制承保，監(jiān)管擬從快從嚴(yán)查處違規(guī)拒保

同時(shí)，《通知》要求財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)全面排查整改，取消不合理承保限制。

具體而言，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

在強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，從快從嚴(yán)查處方面，各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處未來(lái)將加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車投保難續(xù)保難問(wèn)題，同時(shí)對(duì)違規(guī)拒保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。

為加強(qiáng)問(wèn)題研判，促進(jìn)市場(chǎng)各項(xiàng)提出政策建議，《通知》要求各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)建議。

據(jù)悉，在1月26日前，各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)將相關(guān)意見(jiàn)建議，以正式報(bào)告形式報(bào)送國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管司。

在謝遠(yuǎn)濤看來(lái)，推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，行業(yè)應(yīng)建立完善的費(fèi)率制度。據(jù)他介紹，國(guó)外汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的評(píng)估建立在成熟的等級(jí)評(píng)價(jià)體系之上，考慮車型和投保人的綜合信息，綜合評(píng)估和計(jì)算過(guò)去的出險(xiǎn)情況和維修成本，形成有針對(duì)性的保險(xiǎn)費(fèi)用。

這種費(fèi)率評(píng)估制度可以充分保障保險(xiǎn)人和投保人的利益，避免因服務(wù)老舊車輛或駕駛習(xí)慣不良的投保人而導(dǎo)致保費(fèi)低而賠付多的情況。

同時(shí)，它也可以促進(jìn)駕駛員安全駕駛，鼓勵(lì)投保人良好的駕駛習(xí)慣，減少交通事故的發(fā)生。對(duì)于新能源汽車，應(yīng)該考慮整車結(jié)構(gòu)、動(dòng)力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類和電池續(xù)航里程等因素，將其納入定價(jià)體系，以便精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和制定有針對(duì)性的費(fèi)率因子，從而促進(jìn)新能源車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（來(lái)源：財(cái)聯(lián)社）