歲末年初，又到了年終獎(jiǎng)集中發(fā)放季，不少銀行瞄準(zhǔn)大家的荷包，提前打響春節(jié)營銷戰(zhàn)，或是推出專屬產(chǎn)品，或是展開花式營銷。那么，年終獎(jiǎng)到底應(yīng)該如何投資呢？對此，進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。同時(shí)，本報(bào)也邀請了第14屆半島金融理財(cái)師專業(yè)大賽一等獎(jiǎng)、最佳人氣獎(jiǎng)獲得者，中國工商銀行青島市分行理財(cái)師、財(cái)富顧問于琨為大家分享如何規(guī)劃年終獎(jiǎng)。

銀行機(jī)構(gòu)：

投資攻略專“薪”，專屬理財(cái)攬客

“最近咨詢年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)目蛻舻拇_多了些?！鼻鄭u某國有大行的理財(cái)經(jīng)理稱，“我們行針對行里的工資發(fā)放客戶打造專屬產(chǎn)品和活動(dòng)政策，而且針對不同的客戶群體我們?yōu)樗麄兺扑]的產(chǎn)品也有所不同?！彼硎荆话隳贻p的客戶可接受的理財(cái)產(chǎn)品相對豐富一些，涵蓋了理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、黃金等多類產(chǎn)品；而中老年投資者更傾向于穩(wěn)健型投資，如存款、大額存單等。

在采訪時(shí)了解到，春節(jié)將至，不少銀行以年終獎(jiǎng)為噱頭展開理財(cái)營銷活動(dòng)。如，招商銀行推出年終獎(jiǎng)升值計(jì)TREE財(cái)富大禮包。主要包含穩(wěn)健投資、進(jìn)取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、黃金等多類產(chǎn)品。交通銀行微銀行公眾號則發(fā)布了“年終獎(jiǎng)投資攻略”，并推出年終獎(jiǎng)專“薪”定制理財(cái)——穩(wěn)添利雙月盈增利1號C(薪金版），截至2023年12月14日，該產(chǎn)品成立以來年化收益率3.13%。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年終專屬理財(cái)產(chǎn)品與日常的理財(cái)產(chǎn)品相比期限短，大多是收益波動(dòng)較低的固收類產(chǎn)品或現(xiàn)金類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級以中低風(fēng)險(xiǎn)（R2)和低風(fēng)險(xiǎn)（R1)為主，產(chǎn)品的年化收益率大多在2.6%~3.6%，與平日同系列理財(cái)產(chǎn)品相比，收益率一般有所上浮。

在推出專屬產(chǎn)品之外，也有銀行借著黃金熱的風(fēng)口，通過貴金屬業(yè)務(wù)鎖定年終獎(jiǎng)客戶。多家銀行推出黃金相關(guān)營銷活動(dòng)，還有銀行理財(cái)公司推出黃金理財(cái)產(chǎn)品。如招銀理財(cái)旗下某款R3級黃金理財(cái)產(chǎn)品即將進(jìn)入認(rèn)購期。

投資者：

青睞穩(wěn)健理財(cái)，不再盲目追高

面對銀行推出的花式營銷，消費(fèi)者是否買賬？投資者們又想如何打理自己的年終獎(jiǎng)呢？

“我的年終獎(jiǎng)還沒發(fā)，不過我已經(jīng)計(jì)劃好怎么打理了。”在一家國營企業(yè)工作的周先生稱，目前市場環(huán)境下，除了留出一部分錢來“犒勞”自己和家人外，剩下的準(zhǔn)備選相對穩(wěn)健一點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行投資，“我之前買的基金和股票都賠得很慘，目前不會(huì)再考慮高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品了?！敝芟壬嘈χf。

有人已經(jīng)在提前規(guī)劃自己年終獎(jiǎng)，也有人在為自己的年終獎(jiǎng)“發(fā)愁”?！拔业哪杲K獎(jiǎng)上周剛剛到賬，現(xiàn)在的市場行情不太好，買理財(cái)類產(chǎn)品怕虧損，大額存單本金又不太夠。”今年29歲的李女士稱，自己想多了解一些能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增值的理財(cái)產(chǎn)品。

除了投資理財(cái)、存款等產(chǎn)品，也有不少投資者把目光放在了貴金屬業(yè)務(wù)上。“我平時(shí)一有錢就會(huì)買金豆，等年終獎(jiǎng)下來，我準(zhǔn)備再去買點(diǎn)黃金產(chǎn)品。”2000年出生的王女士表示，黃金理財(cái)也是不錯(cuò)的打算。在采訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在越來越多的投資者更偏向于投資一些比較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)師：

“三步走”規(guī)劃，多元化配置

近日，多家銀行及理財(cái)子公司紛紛推出年終獎(jiǎng)理財(cái)計(jì)劃，哪種理財(cái)方式更適合自己呢？于琨就“如何規(guī)劃年終獎(jiǎng)”進(jìn)行了分享。

“在規(guī)劃之前，投資者首先要了解年終獎(jiǎng)具有一次性、額度大、金額浮動(dòng)的特點(diǎn)。”于琨表示，結(jié)合年終獎(jiǎng)的特點(diǎn)，在規(guī)劃的過程中可以分三步走：第一步：“必須要交的”，包括房租、小孩的學(xué)費(fèi)等；第二步：“必須要花的”，包括個(gè)人或家庭的衣食住行等必需品的支出等；第三步：“必須要攢的”，包括購買基金、保險(xiǎn)，為將來做籌備等。在此基礎(chǔ)上投資者可以借鑒標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置法，對年終獎(jiǎng)及家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。

在考慮以上資產(chǎn)配置法的同時(shí)，于琨還表示，生命周期年輕的家庭需求和成熟的家庭需求是不一樣的，比如夫妻年齡在25到35歲之間的家庭可以通過提高壽險(xiǎn)保額，同時(shí)增加一些風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)長期投資來進(jìn)行家庭理財(cái)。

至于產(chǎn)品的配置，于琨則表示，從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)較多的客戶，適當(dāng)推薦理財(cái)、基金、黃金產(chǎn)品；對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少的客戶，主要推薦存款、保險(xiǎn)、穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品。

而從家庭負(fù)債情況來說，對于家庭負(fù)債較高、資金流動(dòng)性要求較高的客戶，會(huì)推薦存款、短期理財(cái)產(chǎn)品；對于家庭負(fù)債較少、資金可以長期放置的客戶，會(huì)推薦長期理財(cái)、長期存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。于琨還表示，想定期為孩子存下一筆資金的“寶爸寶媽”可以考慮黃金定投；而習(xí)慣每年年底固定存錢的年輕客戶則可以考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

 來源：大眾日報(bào)