新能源車險正在陷入一個尷尬的境地。

一方面，隨著新能源車保有量的持續(xù)上升，新能源車險的保費規(guī)模也扶搖直上，2023年上半年，人保財險、太保產(chǎn)險等頭部險企的新能源車險保費收入同比增長50%以上。

另一方面，新能源車險市場上呈現(xiàn)出“車主喊貴，險企喊虧”的局面，新能源車險業(yè)務(wù)面臨嚴重虧損，車主遭遇變相漲價或者拒保難題。投保難、續(xù)保難、承保虧損成了橫亙在新能源車險市場持續(xù)擴張道路上的燙山芋。

新能源汽車已然上升到國家戰(zhàn)略高度，做好新能源車險業(yè)務(wù)，保險行業(yè)義不容辭。應(yīng)對社會輿論反映較多的新能源車投保難、續(xù)保難等問題，近期，金融監(jiān)管總局財險司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調(diào)要“提高政治站位，強化責(zé)任擔(dān)當”，明確交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，險企須全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

此外，財險司近期召開的車險工作座談會上也有提及新能源車險虧損問題，明確提出，大幅提高新能源車險保費不現(xiàn)實，行業(yè)改革須符合社會接受度。

01

財險司新規(guī)四方面化解新能源車險承保、續(xù)保痼弊

近一段時間以來，新能源車投保難、續(xù)保難的問題在輿論場持續(xù)發(fā)酵，引發(fā)了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。很明顯，《通知》就是針對近期這些問題而下發(fā)的。

具體看來，《通知》主要包含以下四方面內(nèi)容：

1.要求各財險公司提高政治站位，強化責(zé)任擔(dān)當，重視新能源車險承保工作

近年來，在政策大力支持與企業(yè)持續(xù)加大研發(fā)、營銷力度下，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)異軍突起，在此勢頭下，新能源車險市場也快速擴張?！锻ㄖ窂娬{(diào)各財險公司要高度重視新能源車險承保服務(wù)工作，深刻認識新能源車險是綠色金融的重要組成部分，積極主動為新能源車提供保險服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。

2.交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，大型財險公司要切實發(fā)揮頭雁示范作用

《通知》要求各財險公司要嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求。

3.嚴禁對特定車型采取“一刀切”等限制承保措施

《通知》還提出，各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。

4.強化市場監(jiān)管，從快從嚴查處

《通知》要求各監(jiān)管局財險處要加強市場監(jiān)測，及時解決消費者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，同時對違規(guī)拒保的保險機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴肅處理。

02

新能源車承保持續(xù)虧損影響險企承保意愿，運營車占比過高成主因之一

新能源車險承保難的背后，是財險公司嚴重的虧損。

中國太保年中業(yè)績會披露的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車19%的數(shù)據(jù)，且平均賠付金額7201元，比燃油車高大約600元，以至于太保新能源車險成本超過了100%。

從整個行業(yè)來看，2023年上半年，新能源車險已決賠款案件，同比增長了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元。

此外，根據(jù)金融監(jiān)管總局陜西監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知>的通知》，“新能源車險賠付率遠高于燃油車，出險頻率相差超過10個百分點。即便隨著車齡增加賠付率水平顯著下降，舊車出險頻率依然高于燃油車約6個百分點?！?/p>

導(dǎo)致新能源車險虧損的原因是非常復(fù)雜的，從不同角度出發(fā)會得出不同結(jié)論。

從新能源車物理特點來看，很多新能源車制造商為減輕重量、壓降成本，往往采用一體化壓鑄技術(shù)，但這樣一來，卻加大了維修難度和維修成本。此外，新能源車電池往往安裝在底部，更容易造成損傷，而電池本身成本高企。

從保險公司角度來看，新能源車險是個新興事物，對于風(fēng)險規(guī)律的研究還不夠深入，此外，新能源車由于駕駛習(xí)慣與傳統(tǒng)車不同，新車出險概率顯著高于舊車，而新能源車市場高速發(fā)展，導(dǎo)致新車占比過高，這也是導(dǎo)致新能源車整體賠付率高的原因之一。

但也有觀點認為，新能源車賠付率高最核心的原因還在于運營車占比過高。由于新能源車當前的充電成本遠低于燃油車加油成本，因此，很多網(wǎng)約車從業(yè)者會選擇購買新能源車，價格在20萬以內(nèi)的新能源車更是首選。

運營車輛按照規(guī)定應(yīng)投保營運車輛保險，但由于運營車輛保險費率顯著高于家用車，因此很多運營車主實際會以家用車的身份投保車險，導(dǎo)致保險公司保費收取不足。

同樣是根據(jù)陜西監(jiān)管局發(fā)布的文件，“2023年全國新能源車中家用車占比73.8%，低于燃油車11個百分點，而登記使用性質(zhì)為非營運的車輛中還有相當部分實際從事網(wǎng)約車等營運性質(zhì)的工作”。

出租車、網(wǎng)約車、貨運車等運營車行駛時間長，出險概率也高，再加上很多司機風(fēng)險意識不足等，運營車一直是險企車險業(yè)務(wù)虧損重災(zāi)區(qū)，但受制于有關(guān)規(guī)定，保險公司費率上浮幅度有限。

新能源車綜合成本率顯著高于燃油車，這在很大程度上影響了財險公司的承保意愿，進入2023年，出行恢復(fù)，車險出險率顯著提升，新能源車險虧損問題進一步凸顯，部分公司出現(xiàn)了拒保部分類型新能源車的現(xiàn)象，引發(fā)社會輿論關(guān)注。

03

新能源車險問題事關(guān)重大，大幅提高保費不現(xiàn)實，用治標手段為治本爭取時間

新能源汽車戰(zhàn)略作為國家戰(zhàn)略，一直以來，保險行業(yè)都高度重視，而運營車由于事關(guān)國計民生，也一直是保險行業(yè)政策傾斜的重點。在車險精算中，燃油車設(shè)定的賠付率為75%，手續(xù)費為25%，而為降低新能源車險成本，給予其發(fā)展更多支持，新能源專屬車險綜合賠付率設(shè)定是85%，手續(xù)費僅為15%。但即便如此，新能源車險依然普遍虧損。國內(nèi)新能源車快速發(fā)展，存量市場快速做大，解決新能源車險的困境也變得尤為重要。

值得注意的是，就在近期，金融監(jiān)管總局財險司還召開了一次車險工作座談會，其中也有涉及新能源車險的問題。

會議上，財險司有關(guān)負責(zé)人表示，金融行業(yè)要提高站位，突出政治性、人民性，同時，其明確表示，大幅度提高新能源車險費率不現(xiàn)實，行業(yè)改革力度要符合社會接受度。

針對新能源虧損問題，也表態(tài)會采用治標手段來給治本爭取時間。具體而言，包括保險公司可以充分利用自主定價系數(shù)精準定價，保險業(yè)協(xié)會可以組織對高賠付車型的零整比發(fā)布，精算協(xié)會可以對賠付率高的車型定價開展重點回溯等。

值得注意的是，面對運營車輛、新能源車賠付率過高的問題，監(jiān)管實際上已經(jīng)在采取行動。2023年1月12日，原中國銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由（0.65，1.35）擴大到（0.5，1.5）。

這樣一來，根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式，自動定價系數(shù)范圍調(diào)整后，車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%，在賦予保險公司更大自主權(quán)的同時，實際上，也是在允許保險公司面向高風(fēng)險的運營車、新能源車等收取更多保費，優(yōu)質(zhì)客戶則可以進一步降價。

（來源：新浪財經(jīng)）