近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以規(guī)范保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)，督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（簡(jiǎn)稱“報(bào)行合一”）。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，開(kāi)展“報(bào)行合一”有助于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本、提升負(fù)債質(zhì)量，推動(dòng)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。從中長(zhǎng)期來(lái)看，險(xiǎn)企持續(xù)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力并推行渠道多元化是關(guān)鍵。

列明附加費(fèi)用率期限和結(jié)構(gòu)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于未嚴(yán)格執(zhí)行的可以對(duì)公司采取監(jiān)管措施。

自2023年8月以來(lái)，針對(duì)銀保渠道“報(bào)行合一”，金融監(jiān)管總局已陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》等通知。本次《通知》再次對(duì)銀保渠道“報(bào)行合一”進(jìn)行規(guī)范。

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用率的水平。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)。銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確列示各交費(fèi)期附加費(fèi)用率和附加費(fèi)用率結(jié)構(gòu)?！锻ㄖ凤@示，附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

嚴(yán)格規(guī)范傭金支付

在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)上，《通知》明確了保險(xiǎn)公司總公司和分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)。根據(jù)《通知》，總公司應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機(jī)制，確保下屬分支機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“報(bào)行合一”要求；分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”工作。

“針對(duì)一些保險(xiǎn)公司總公司和分支機(jī)構(gòu)關(guān)于‘報(bào)行合一’的責(zé)任不清相互推諉的問(wèn)題，《通知》進(jìn)行了明確。這進(jìn)一步細(xì)化了銀保渠道‘報(bào)行合一’的要求，使其進(jìn)一步落到實(shí)處，增強(qiáng)了‘報(bào)行合一’的可操作性。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示。

在加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，細(xì)化銀行代理渠道費(fèi)用管理辦法并嚴(yán)格執(zhí)行。按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，明確各類費(fèi)用科目列支的具體要求，根據(jù)費(fèi)用事項(xiàng)實(shí)質(zhì)與受益對(duì)象認(rèn)定專屬費(fèi)用和共同費(fèi)用，共同費(fèi)用應(yīng)建立費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制。

此外，《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范傭金支付。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報(bào)告執(zhí)行費(fèi)用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過(guò)列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。

除了健全內(nèi)控機(jī)制建設(shè)之外，《通知》還要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理。根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果定期對(duì)費(fèi)用假設(shè)開(kāi)展回溯分析。發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)用率高于精算假設(shè)或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)費(fèi)用水平或費(fèi)用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報(bào)行合一”要求，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)將“報(bào)行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目，加大對(duì)各部門(mén)、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)審計(jì)，強(qiáng)化銀保業(yè)務(wù)財(cái)經(jīng)紀(jì)律監(jiān)督。

檢查重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)等問(wèn)題

《通知》強(qiáng)調(diào)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管?！锻ㄖ芬螅ｋU(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注總公司的內(nèi)控制度建設(shè)情況，科學(xué)設(shè)定數(shù)據(jù)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)“報(bào)行合一”是否得到有效落實(shí)。各監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)業(yè)務(wù)增速、費(fèi)用水平等存在異常的，及時(shí)預(yù)警并進(jìn)行早期干預(yù)。

在加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查方面，《通知》要求各監(jiān)管局應(yīng)開(kāi)展保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，鼓勵(lì)通過(guò)“四不兩直”方式發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線索，并結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)科學(xué)精準(zhǔn)立案，做到快立、快查、快處。檢查重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)、渠道套利、賬外支付等問(wèn)題，必要時(shí)向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時(shí)按程序向公安司法、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)進(jìn)行移交。

東吳證券非銀分析師胡翔認(rèn)為，開(kāi)展“報(bào)行合一”意在降低長(zhǎng)期負(fù)債成本，推動(dòng)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。長(zhǎng)期來(lái)看，“報(bào)行合一”能夠推動(dòng)險(xiǎn)企壓降成本，加強(qiáng)盈利能力，提升資產(chǎn)負(fù)債管理、理賠費(fèi)用管控等方面的經(jīng)營(yíng)管理效率。

國(guó)信證券分析師王劍表示，從中長(zhǎng)期來(lái)看，險(xiǎn)企持續(xù)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力并推行渠道多元化是關(guān)鍵。

（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）