電信詐騙日益猖獗，屢有上市公司中招。海普瑞近日公告稱，公司全資子公司近期遭遇犯罪團(tuán)伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬(wàn)歐元。事實(shí)上，海普瑞并非第一家被騙的上市公司。包括世龍實(shí)業(yè)、大亞圣象在內(nèi)的A股上市公司均披露過(guò)公司或其子公司有被詐騙的情況，金額一般集中于上百萬(wàn)元到上千萬(wàn)元不等。

企業(yè)遭遇電信詐騙，被騙取大量資金，最為直接的影響便是，企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目投資或受波及。一般而言，有風(fēng)險(xiǎn)便有保險(xiǎn)，那么，這一“公式”是否適用于企業(yè)遭遇電信詐騙這一風(fēng)險(xiǎn)中？相關(guān)保險(xiǎn)承保這一風(fēng)險(xiǎn)，又存在哪些難點(diǎn)？

企業(yè)頻遇電詐風(fēng)險(xiǎn)！保險(xiǎn)無(wú)能為力

1月14日晚間，海普瑞公告稱，公司全資子公司Techdow Pharma Italy S.R.L．近期遭遇犯罪團(tuán)伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬(wàn)歐元。

海普瑞在公告中也表示，由于案件仍在偵辦中，結(jié)果尚無(wú)法確認(rèn)，或?qū)?023年度財(cái)務(wù)報(bào)表造成潛在影響。

據(jù)粗略計(jì)算，1170余萬(wàn)歐元約合9200萬(wàn)人民幣。據(jù)業(yè)內(nèi)資深律師基于往常案例表示，這筆錢大概率難以追回。

A股公司遭遇電信詐騙并非新鮮事。2020年，世龍實(shí)業(yè)公告稱，近期因財(cái)務(wù)主管人員遭遇電信詐騙，導(dǎo)致公司銀行賬戶內(nèi)的298萬(wàn)元人民幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)被盜取。2022年，大亞圣象在2021年年報(bào)中披露，公司全資子公司圣象集團(tuán)有限公司下屬子公司美國(guó)HomeLegendLLC公司成為一起電信欺詐的受害者，肇事者入侵該公司租用的微軟公司365郵箱系統(tǒng)，偽造電子郵件冒充該公司管理層成員，偽造供應(yīng)商文件及郵件路徑，實(shí)施詐騙，涉案金額約356.9萬(wàn)美元。

涉及企業(yè)的電信詐騙頻發(fā)，保險(xiǎn)能否為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？通過(guò)在售產(chǎn)品信息了解到，當(dāng)前，市面上與電信詐騙相關(guān)的保險(xiǎn)一般以人為保障對(duì)象，并且保額相對(duì)較低，有著嚴(yán)格的免責(zé)條款。

知名戰(zhàn)略定位專家、福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人詹軍豪也表示，對(duì)于企業(yè)遭遇電信詐騙的整體風(fēng)險(xiǎn)，目前尚無(wú)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保障。

以市面上的一款電信詐騙險(xiǎn)為例，其可保障用戶的銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，該保險(xiǎn)有多個(gè)檔位保額可供選擇。保費(fèi)最高的一檔為，一年保費(fèi)接近50元，保障額度10萬(wàn)元，保障期為1年，年免賠額3000元。并且，投保后有7天的等待期，也有著一定的賠付比例。值得一提的是，因主觀故意、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

緣何望而卻步 多重風(fēng)險(xiǎn)致承保難度大

企業(yè)遭遇電信詐騙和個(gè)人遭遇電信詐騙雖然都是電信詐騙的一種，但在主體、目的、手法、后果和防治措施等方面都存在明顯的區(qū)別。

比如，企業(yè)遭遇電信詐騙可能涉及較多的環(huán)節(jié)。并且，有著一定的人為主觀因素?fù)诫s其中。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專家朱少杰表示，目前，市場(chǎng)上缺少承保企業(yè)的電信詐騙損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能的原因包括，一是電信詐騙形式更新多變、套路深厚，這不利于保險(xiǎn)公司通過(guò)合同條款來(lái)明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。二是企業(yè)遭受電信詐騙，一方面離不開外部犯罪分子的設(shè)局誘騙，另一方面也跟企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制不健全有關(guān)；若企業(yè)可通過(guò)投保電信詐騙保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。三是當(dāng)前追討電信詐騙損失難度很大，若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此類保險(xiǎn)，很難通過(guò)行使代位求償權(quán)來(lái)降低賠付成本，這無(wú)疑增大了承保風(fēng)險(xiǎn)。

投保相關(guān)保險(xiǎn)，意味著一旦發(fā)生電信詐騙，保險(xiǎn)公司可能面臨較大的賠償金額，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，或許也是保險(xiǎn)公司“望而卻步”的原因之一。詹軍豪表示，企業(yè)涉及被詐騙的資金規(guī)模一般較大，保險(xiǎn)公司可能難以承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；此外，企業(yè)電信詐騙案件復(fù)雜性較高，涉及多個(gè)部門和人員，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中可能面臨較大的調(diào)查和核實(shí)難度。

專屬保障或落地，需險(xiǎn)企克服多重難點(diǎn)

隨著電信詐騙犯罪行為的日益猖獗，越來(lái)越多的企業(yè)成為受害者，這給企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的影響。那么，企業(yè)遭遇電信詐騙，后續(xù)是否有可能被納入保險(xiǎn)保障范疇？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析指出，企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)被納入保險(xiǎn)保障范疇并非沒(méi)有可能。專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程執(zhí)行主任袁帥表示，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)開發(fā)出專門針對(duì)企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)有可能被納入保險(xiǎn)保障范疇。”詹軍豪基于此表示，隨著企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度不斷提高，保險(xiǎn)公司可能會(huì)開發(fā)出更多針對(duì)企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

朱少杰同樣認(rèn)為，電信詐騙案件頻出，企業(yè)有投保電信詐騙保險(xiǎn)的意愿，這會(huì)催生保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)來(lái)滿足市場(chǎng)需求。

然而，產(chǎn)品開發(fā)并非易事。保障企業(yè)的電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，存在一些需要克服的難點(diǎn)。詹軍豪表示，其中的挑戰(zhàn)包括，如何準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的概率和損失程度，以便制定合理的保費(fèi)和保額；如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制，降低企業(yè)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；如何在理賠過(guò)程中快速、準(zhǔn)確地核實(shí)案件事實(shí)，確保受害者得到及時(shí)賠償；最后，如何應(yīng)對(duì)企業(yè)電信詐騙案件中可能出現(xiàn)的法律和監(jiān)管等問(wèn)題。

欲以企業(yè)為保障對(duì)象開發(fā)設(shè)計(jì)電信詐騙保險(xiǎn)，需要多方共同努力和協(xié)作。在朱少杰看來(lái)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)電信詐騙保險(xiǎn)，需要獲得公安機(jī)關(guān)的支持，掌握電信詐騙案件的信息，才能完成電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的全面分析；需要先從承保常見(jiàn)的電信詐騙類型入手，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是明確除外責(zé)任，來(lái)控制承保風(fēng)險(xiǎn)；需要加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的管控，推動(dòng)企業(yè)完善內(nèi)部控制機(jī)制。

（來(lái)源：北京商報(bào)）