電信詐騙日益猖獗，屢有上市公司中招。海普瑞近日公告稱，公司全資子公司近期遭遇犯罪團伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬歐元。事實上，海普瑞并非第一家被騙的上市公司。包括世龍實業(yè)、大亞圣象在內(nèi)的A股上市公司均披露過公司或其子公司有被詐騙的情況，金額一般集中于上百萬元到上千萬元不等。

企業(yè)遭遇電信詐騙，被騙取大量資金，最為直接的影響便是，企業(yè)的正常運營和項目投資或受波及。一般而言，有風(fēng)險便有保險，那么，這一“公式”是否適用于企業(yè)遭遇電信詐騙這一風(fēng)險中？相關(guān)保險承保這一風(fēng)險，又存在哪些難點？

企業(yè)頻遇電詐風(fēng)險！保險無能為力

1月14日晚間，海普瑞公告稱，公司全資子公司Techdow Pharma Italy S.R.L．近期遭遇犯罪團伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬歐元。

海普瑞在公告中也表示，由于案件仍在偵辦中，結(jié)果尚無法確認(rèn)，或?qū)?023年度財務(wù)報表造成潛在影響。

據(jù)粗略計算，1170余萬歐元約合9200萬人民幣。據(jù)業(yè)內(nèi)資深律師基于往常案例表示，這筆錢大概率難以追回。

A股公司遭遇電信詐騙并非新鮮事。2020年，世龍實業(yè)公告稱，近期因財務(wù)主管人員遭遇電信詐騙，導(dǎo)致公司銀行賬戶內(nèi)的298萬元人民幣通過網(wǎng)絡(luò)被盜取。2022年，大亞圣象在2021年年報中披露，公司全資子公司圣象集團有限公司下屬子公司美國HomeLegendLLC公司成為一起電信欺詐的受害者，肇事者入侵該公司租用的微軟公司365郵箱系統(tǒng)，偽造電子郵件冒充該公司管理層成員，偽造供應(yīng)商文件及郵件路徑，實施詐騙，涉案金額約356.9萬美元。

涉及企業(yè)的電信詐騙頻發(fā)，保險能否為其承擔(dān)風(fēng)險？通過在售產(chǎn)品信息了解到，當(dāng)前，市面上與電信詐騙相關(guān)的保險一般以人為保障對象，并且保額相對較低，有著嚴(yán)格的免責(zé)條款。

知名戰(zhàn)略定位專家、福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人詹軍豪也表示，對于企業(yè)遭遇電信詐騙的整體風(fēng)險，目前尚無專門的保險產(chǎn)品進行保障。

以市面上的一款電信詐騙險為例，其可保障用戶的銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，該保險有多個檔位保額可供選擇。保費最高的一檔為，一年保費接近50元，保障額度10萬元，保障期為1年，年免賠額3000元。并且，投保后有7天的等待期，也有著一定的賠付比例。值得一提的是，因主觀故意、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險的保障范圍內(nèi)。

緣何望而卻步 多重風(fēng)險致承保難度大

企業(yè)遭遇電信詐騙和個人遭遇電信詐騙雖然都是電信詐騙的一種，但在主體、目的、手法、后果和防治措施等方面都存在明顯的區(qū)別。

比如，企業(yè)遭遇電信詐騙可能涉及較多的環(huán)節(jié)。并且，有著一定的人為主觀因素?fù)诫s其中。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示，目前，市場上缺少承保企業(yè)的電信詐騙損失的保險產(chǎn)品，可能的原因包括，一是電信詐騙形式更新多變、套路深厚，這不利于保險公司通過合同條款來明確保險責(zé)任范圍。二是企業(yè)遭受電信詐騙，一方面離不開外部犯罪分子的設(shè)局誘騙，另一方面也跟企業(yè)內(nèi)部治理機制不健全有關(guān)；若企業(yè)可通過投保電信詐騙保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這容易滋生道德風(fēng)險問題。三是當(dāng)前追討電信詐騙損失難度很大，若保險公司經(jīng)營此類保險，很難通過行使代位求償權(quán)來降低賠付成本，這無疑增大了承保風(fēng)險。

投保相關(guān)保險，意味著一旦發(fā)生電信詐騙，保險公司可能面臨較大的賠償金額，在業(yè)內(nèi)人士看來，或許也是保險公司“望而卻步”的原因之一。詹軍豪表示，企業(yè)涉及被詐騙的資金規(guī)模一般較大，保險公司可能難以承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險；此外，企業(yè)電信詐騙案件復(fù)雜性較高，涉及多個部門和人員，保險公司在理賠過程中可能面臨較大的調(diào)查和核實難度。

專屬保障或落地，需險企克服多重難點

隨著電信詐騙犯罪行為的日益猖獗，越來越多的企業(yè)成為受害者，這給企業(yè)的正常經(jīng)營帶來了很大的影響。那么，企業(yè)遭遇電信詐騙，后續(xù)是否有可能被納入保險保障范疇？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析指出，企業(yè)電信詐騙風(fēng)險被納入保險保障范疇并非沒有可能。專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進工程執(zhí)行主任袁帥表示，保險公司有可能會開發(fā)出專門針對企業(yè)電信詐騙風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

“企業(yè)電信詐騙風(fēng)險后續(xù)有可能被納入保險保障范疇?！闭曹姾阑诖吮硎?，隨著企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全和風(fēng)險管理的重視程度不斷提高，保險公司可能會開發(fā)出更多針對企業(yè)電信詐騙風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

朱少杰同樣認(rèn)為，電信詐騙案件頻出，企業(yè)有投保電信詐騙保險的意愿，這會催生保險公司開發(fā)相關(guān)保險來滿足市場需求。

然而，產(chǎn)品開發(fā)并非易事。保障企業(yè)的電信詐騙風(fēng)險對于保險機構(gòu)而言，存在一些需要克服的難點。詹軍豪表示，其中的挑戰(zhàn)包括，如何準(zhǔn)確評估企業(yè)電信詐騙風(fēng)險的概率和損失程度，以便制定合理的保費和保額；如何建立有效的風(fēng)險控制和防范機制，降低企業(yè)電信詐騙風(fēng)險的發(fā)生；如何在理賠過程中快速、準(zhǔn)確地核實案件事實，確保受害者得到及時賠償；最后，如何應(yīng)對企業(yè)電信詐騙案件中可能出現(xiàn)的法律和監(jiān)管等問題。

欲以企業(yè)為保障對象開發(fā)設(shè)計電信詐騙保險，需要多方共同努力和協(xié)作。在朱少杰看來，保險公司經(jīng)營電信詐騙保險，需要獲得公安機關(guān)的支持，掌握電信詐騙案件的信息，才能完成電信詐騙風(fēng)險的全面分析；需要先從承保常見的電信詐騙類型入手，設(shè)計保險責(zé)任范圍，特別是明確除外責(zé)任，來控制承保風(fēng)險；需要加大對道德風(fēng)險問題的管控，推動企業(yè)完善內(nèi)部控制機制。

（來源：北京商報）