臨近春節(jié)，疊加銀行備戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”因素，消費(fèi)貸款再掀“價(jià)格戰(zhàn)”，部分利率已降至3%甚至更低。近期，多家商業(yè)銀行推出了各式各樣的促銷活動(dòng)，有的發(fā)放優(yōu)惠券，有的引導(dǎo)借款人“拼團(tuán)”，消費(fèi)貸款利率持續(xù)下行。

在不少人的傳統(tǒng)觀念中，“借錢(qián)消費(fèi)”行為并不被鼓勵(lì)，正所謂有錢(qián)才花、沒(méi)錢(qián)就不花。但實(shí)際上，作為一種消費(fèi)信貸模式，“借錢(qián)消費(fèi)”對(duì)于增強(qiáng)消費(fèi)能力、改善消費(fèi)條件、緩解國(guó)內(nèi)總需求不足矛盾有一定益處。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)需求繼續(xù)恢復(fù)，服務(wù)消費(fèi)持續(xù)較快增長(zhǎng)，2023年全年，服務(wù)零售額比上年增長(zhǎng)20.0%。

當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)信貸包括長(zhǎng)期、中長(zhǎng)期、短期3個(gè)層面。長(zhǎng)期消費(fèi)信貸以個(gè)人住房貸款為代表，中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸以汽車(chē)貸款為代表，短期消費(fèi)信貸則以常見(jiàn)的“消費(fèi)貸款”為代表。消費(fèi)貸款覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個(gè)方面，如貸款裝修、貸款買(mǎi)家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費(fèi)需求、緩解短期流動(dòng)資金壓力，因此又被稱為“周轉(zhuǎn)錢(qián)”“急用錢(qián)”。例如，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)一款新家具降價(jià)了，想迅速入手，但大量資金卻在理財(cái)產(chǎn)品中又暫時(shí)取不出來(lái)，這時(shí)，消費(fèi)貸款就能派上用場(chǎng)。

不過(guò)，“借錢(qián)消費(fèi)”雖有益處，但也要合理適度、不可任性。2023年1月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議曾提出，合理增加消費(fèi)信貸，其中“合理”二字備受市場(chǎng)關(guān)注。所謂合理，關(guān)鍵是要把握好度，既要善用消費(fèi)貸款，也要警惕過(guò)度負(fù)債、多頭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定，消費(fèi)貸款就有可能演變?yōu)椤耙悦Z、拆了東墻補(bǔ)西墻”的游戲，背離“促消費(fèi)”初衷。

借款人要養(yǎng)成健康的借貸習(xí)慣，量入為出。一要分析、研判自己每月的現(xiàn)金流狀況、年度收入總額，盡量保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。二要根據(jù)收入波動(dòng)，科學(xué)規(guī)劃借款的總額、期限，合理控制資產(chǎn)負(fù)債水平。通常情況下，借款人每月還款的支出不宜超過(guò)家庭收入的一半，特別是年輕群體，切忌通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要穩(wěn)健審慎、不急功近利。目前，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出于逐利目的，要么過(guò)度下沉客戶，要么過(guò)度授信，這導(dǎo)致部分信用資質(zhì)較差、還款能力較弱的借款人借到了錢(qián)，甚至借到了不少錢(qián)。更需警惕的是，借款人有時(shí)不僅在一家機(jī)構(gòu)借錢(qián)，而是在多家借錢(qián)，由此可能引發(fā)“共債”風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”問(wèn)題，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

金融管理部門(mén)要抓早抓小、未雨綢繆。一方面，持續(xù)完善社會(huì)信用體系，逐步打通信用數(shù)據(jù)壁壘，在合法合規(guī)、安全有效的前提下，促進(jìn)信用信息互聯(lián)共享，為防范“共債”風(fēng)險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。另一方面，建立有效的消費(fèi)信貸約束機(jī)制，設(shè)置個(gè)人可借款的機(jī)構(gòu)數(shù)量、授信額度上限，切實(shí)防范“共債”風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融管理部門(mén)還要嚴(yán)檢查、強(qiáng)問(wèn)責(zé)，借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，有效識(shí)別挪用消費(fèi)貸款的各類花招，發(fā)揮好消費(fèi)貸款便民、惠民、促消費(fèi)的有益功能。

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