養(yǎng)老金融作為中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，是金融機構踐行金融為民的有力實踐。當前，資管行業(yè)已邁入數字化轉型時代，用數字技術賦能養(yǎng)老金融業(yè)務，勢必能重塑養(yǎng)老金融業(yè)務模式，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務方式，提升養(yǎng)老金融客戶體驗，真正助力資管機構踐行養(yǎng)老金融戰(zhàn)略取得實效。

銀行理財作為養(yǎng)老金融體系中的中堅力量，應在數字技術賦能養(yǎng)老金融方面加強探索，構建數字化養(yǎng)老金融新格局。目前，信銀理財正著力通過促進技術和數據雙要素與養(yǎng)老金融的深度融合，積極探索養(yǎng)老金融新模式。

全面構建數字化養(yǎng)老金融新格局

銀行理財應從產品創(chuàng)新、客戶服務、投資研究、業(yè)務管理等方面充分發(fā)揮數字技術對養(yǎng)老金融的驅動作用，全面構建數字化養(yǎng)老金融發(fā)展新格局。

一是產品創(chuàng)新數字化。養(yǎng)老投資具有高度個性化的特征。利用大數據、云計算、人工智能等數字技術，積累海量養(yǎng)老理財客戶信息，精準刻畫養(yǎng)老理財客戶畫像，深度挖掘養(yǎng)老理財客戶需求，為養(yǎng)老理財客戶有針對性地創(chuàng)設養(yǎng)老理財產品，根據養(yǎng)老理財客戶偏好做好長期與短期、收益與風險、投資與保障的平衡；利用數字化技術，跟蹤客戶全生命周期養(yǎng)老財富管理過程，及時獲取客戶反饋，敏捷響應需求變化，精準迭代產品開發(fā)，根據不同生命周期階段客戶投資目標、風險偏好和收益要求等因素，做好養(yǎng)老理財產品與客戶差異化需求的最佳動態(tài)匹配。

二是客戶服務數字化。依托生成式人工智能技術，賦能養(yǎng)老理財客戶服務業(yè)務流程，提升養(yǎng)老理財服務效果和客戶體驗。譬如，在客戶獲取環(huán)節(jié)輔助客戶畫像分析和KYC，在內容營銷環(huán)節(jié)生成個性化營銷內容，在客戶溝通環(huán)節(jié)提供語氣、話術、產品方面的建議，在投資者教育環(huán)節(jié)提供可視化、生動化的養(yǎng)老理財投教體驗，在投后跟蹤環(huán)節(jié)實時辨識客戶行為、需求變化。此外，養(yǎng)老理財是開展買方投顧業(yè)務的天然場景，未來還可利用生成式人工智能技術為每一位養(yǎng)老理財客戶提供虛擬的養(yǎng)老理財投資顧問。

三是投資研究數字化。近年來市場行情波動，形成了比較適合量化策略發(fā)展的環(huán)境，通過人工智能大模型，高效進行量化因子挖掘和量化策略研發(fā)，能夠給養(yǎng)老理財客戶帶來更加多元、穩(wěn)健的投資體驗。同時，理財行業(yè)投資管理精細化要求越來越高，這與投資經理人均管理產品數量較多之間形成了矛盾，大幅提升系統信息化程度，引入人工智能助力擴大投資經理的管理半徑，實現每個組合的精細化管理，是解決上述矛盾較為可行的路徑。

四是業(yè)務管理數字化。全面整合養(yǎng)老金融相關內外部數據資源，建立養(yǎng)老理財數據中臺，并以此為依托推動養(yǎng)老理財業(yè)務向智能化發(fā)展。業(yè)務管理端，實時監(jiān)測養(yǎng)老理財數據并有效分析，實現客戶挖掘、產品觸達、渠道引流、運營管理、風險監(jiān)測等方面業(yè)務運營全流程的智能化；經營管理端，實現策略制定部署、業(yè)務跟蹤監(jiān)測、經營管理決策等一體化管理。

積極探索數字化養(yǎng)老金融新模式

信銀理財正在促進技術和數據雙要素與養(yǎng)老金融的深度融合，積極探索養(yǎng)老金融新模式。目前，信銀理財對養(yǎng)老主題理財產品數字化風險控制的探索，切實有效促進了養(yǎng)老金融業(yè)務提質增效。

作為養(yǎng)老主題理財產品供給方，要給投資者“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，銀行理財應在加強“人治”的同時，搭建一套行之有效的科學系統，運用數字技術解放生產力、提升投資勝率。信銀理財已建立了風險管理一體化系統，基本實現養(yǎng)老主題產品關鍵監(jiān)測指標的自動化校驗和控制，極大減少了違規(guī)投資或操作風險的出現幾率，有效增強了風險處置的及時性和準確性，初步實現從“人防”到“技防”的轉變。

當前，養(yǎng)老主題理財產品的收益來源愈發(fā)多元，這也對風險管理系統的數據分析能力提出了更高要求。信銀理財運用前沿技術手段，持續(xù)完善風險管理系統，不斷強化業(yè)務支撐能力，這主要體現在兩個方向上：

一是推動智能化風險控制。進一步提升數據治理能力，使風險管理系統能夠對更加復雜的業(yè)務場景做出分析判斷，深度釋放關聯數據價值，實現自動化風險控制功能。例如，通過對投資、運營行為的分析，實時識別業(yè)務行為的風險性，做出及時提示或相應控制；又如，結合各類資產的實時行情、歷史走勢特點和當前持倉進行關聯分析，實現對風險場景的實時監(jiān)測。由此，風險管理實現了從“技防”到“智控”的升級，風險管理從對關鍵指標的合規(guī)性管理擴展到對投資風險、業(yè)務流程的全面風險管理。

二是加強智能化風險識別。養(yǎng)老主題理財產品大量投資于信用類資產，對信用風險的管控是重中之重，對信用風險的識別是關鍵前提。信銀理財已著手智能化信用風險識別的基礎建設工作。一方面，借助風控一體化平臺，積累大量研究底稿、審批材料、投資記錄等數據，探索對這些非結構化數據的體系化運用，賦能信用風險識別工作。另一方面，利用大數據、人工智能技術搭建風險知識圖譜，建立對融資人風險狀況的信息監(jiān)測與分析模型，如在消費金融領域，嘗試基于模型系統，實現較高頻率的分析監(jiān)控，及時追蹤底層資產質量，提前進行風險預警。

中央金融工作會議明確提出養(yǎng)老金融作為五篇大文章之一，銀行理財助力養(yǎng)老金融發(fā)展仍然任重道遠。信銀理財作為中信銀行在資產管理領域的重要布局，將積極落實決策部署，持續(xù)探索利用數字技術革新養(yǎng)老金融業(yè)務的新模式新路徑，貼心服務客戶全生命周期養(yǎng)老需求，助力共同富裕美好愿景實現，做好養(yǎng)老金融這篇大文章。

（來源：新華網）