“額度最高100萬元，授信最長(zhǎng)10年”“利率低至3%，等額本息還款方式”……開年以來，多家銀行為激發(fā)市場(chǎng)活力、進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，推出“額度最高100萬元，最多能貸5年或10年”的消費(fèi)貸產(chǎn)品和活動(dòng)。

如此大額且長(zhǎng)期的消費(fèi)貸，是機(jī)會(huì)還是風(fēng)險(xiǎn)？銀行業(yè)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸款自銀行流向個(gè)人之后，很難進(jìn)行監(jiān)督和統(tǒng)計(jì)；長(zhǎng)期情況下，銀行對(duì)資金流向很難加以判別，資金容易流向房地產(chǎn)市場(chǎng)和股市，建議銀行合理設(shè)計(jì)消費(fèi)貸產(chǎn)品，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)貸能貸100萬元？銀行“攬貸”出新招

“消費(fèi)貸100萬元貸10年”“純信用、無抵押，攜證一站式辦理”“最高100萬元，最長(zhǎng)5年，利率低至年化3.45%”……新年伊始，多家銀行紛紛推出最高100萬元額度的消費(fèi)貸，貸款期限短則1年、長(zhǎng)則5年或10年。

額度高，利息低。梳理發(fā)現(xiàn)，多款“最高額度100萬元”的消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率均在3.5%左右，最低低至3%。銀行支持的還款方式大同小異，多為按月等額本息還款，比如貸款100萬元，貸款期限5年，利率3.7%，利息總金額9.69萬元，還款總金額109.69萬元。

一般而言，消費(fèi)貸的額度多為幾百元至三十萬元左右。上述所宣傳的消費(fèi)貸產(chǎn)品，真的能讓客戶較為容易地貸到100萬元嗎？

“100萬元10年等額本息，需要月供1.83萬元左右，客戶月收入需要覆蓋貸款月供的2倍?！比A南一家銀行信貸經(jīng)理表示，在貸款資金發(fā)放時(shí)，個(gè)人賬戶只能拿到30萬元現(xiàn)金，剩下的70萬元資金需要受托支付，打到裝修公司等賬戶。

100萬元額度的消費(fèi)貸，往往設(shè)有一定“門檻”，并非人人都能享有?！白罱欣镌趽屪ァ_門紅’促消費(fèi)，但這類‘大額、低息’消費(fèi)貸對(duì)貸款人還款能力、消費(fèi)水平、征信、工資水平等的評(píng)估更為嚴(yán)格，銀行這類產(chǎn)品很多只針對(duì)政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位的員工發(fā)放。”一家股份制銀行信貸人士稱。

“消費(fèi)貸最長(zhǎng)可貸10年” 警惕風(fēng)險(xiǎn)和隱患

“最高額度100萬元、最長(zhǎng)期10年”的消費(fèi)貸產(chǎn)品合規(guī)嗎？1月11日，一位接近監(jiān)管層的人士表示，這類產(chǎn)品的額度和期限正好處在現(xiàn)有規(guī)定“不能發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”的臨界值。但銀行發(fā)展此類業(yè)務(wù)，應(yīng)警惕風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

針對(duì)“個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配”的情況，北京、廣州等多地監(jiān)管部門此前曾明確要求，銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

實(shí)際上，對(duì)于銀行而言，“大額、長(zhǎng)期”的消費(fèi)貸是一把雙刃劍。國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力分析稱，這類產(chǎn)品有利于吸引有穩(wěn)定收入、信用良好的客戶，增加銀行利息收入；但長(zhǎng)期貸款面臨更多不確定性，比如客戶未來收入變化、市場(chǎng)利率波動(dòng)、貸款流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等。

去年初，金融監(jiān)管部門發(fā)布的個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)明確了貸款期限要求，以引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。彼時(shí)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就表示，征求意見稿擬規(guī)定個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過10年。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，預(yù)計(jì)監(jiān)管將對(duì)金融市場(chǎng)違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身合規(guī)意識(shí)和風(fēng)控意識(shí)，思考“信貸底線是什么”，更好維護(hù)正常市場(chǎng)秩序和保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀行需平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控管理

消費(fèi)信貸，是各家銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的“必爭(zhēng)之地”。針對(duì)“消費(fèi)貸100萬元貸10年”帶給銀行的利和弊，多位零售業(yè)務(wù)人士表示，銀行在“如火如荼”布局零售業(yè)務(wù)時(shí)，需要保持理性，平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。

個(gè)人消費(fèi)貸款在激發(fā)消費(fèi)等方面發(fā)揮著積極作用，但其貸款資金流向備受關(guān)注?！盁o論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問題?！闭新?lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)金額20萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，只做負(fù)面清單的約束，對(duì)貸款用途和流向不作具體規(guī)定，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)有效需求。

但對(duì)于“大額、長(zhǎng)期”消費(fèi)貸，董希淼建議，銀行應(yīng)合理設(shè)定貸款額度、期限和利率，并強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。同時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。

“‘100萬、10年’這樣的關(guān)鍵詞對(duì)消費(fèi)者的確具有吸引力，但‘大額、長(zhǎng)期’消費(fèi)貸對(duì)銀行風(fēng)控業(yè)務(wù)也提出了更高要求?！敝炜肆Ρ硎?，銀行需加強(qiáng)貸前審查，確保客戶有穩(wěn)定的還款來源和良好的信用記錄；還需定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)調(diào)整貸款政策，降低風(fēng)險(xiǎn)。

銀行需建立完善的貸后管理體系，定期對(duì)客戶還款情況進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估?！叭绻l(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款困難的情況，銀行需及時(shí)采取措施，比如與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、提供必要的支持等，以防止消費(fèi)貸款的不良率上升?！敝炜肆Ψ治龇Q。

此外，金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度?！敖鹑诠芾聿块T應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動(dòng)金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。”董希淼說。

（來源：上海證券報(bào)）